Решение

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 г. Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре Арчхоеве А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2093/18 по иску

ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Банк ВТБ», в котором просила суд взыскать с ответчика в её пользу часть суммы выплаты за подключение к программе коллективного страхования в размере 75 150 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 680 руб.

В обоснование иска указала, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №625/0018-0768195 от 31.10.2017г., на условиях: сумма кредита -589 412 руб., процентная ставка по кредиту – 16.5% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. 

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор, график платежей, а так же заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 412 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 01.11.2017г. по 24 час. 00 мин. 31.10.2022г.

Истица обратилась к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истица обращается в суд.

Фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 22.06.2017г. по 14.03.2018г. – 9 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 75 150 руб. 20 коп. 

В судебное заседание истица ФИО1, её представитель по доверенности ФИО2 не явились, от представителя истца поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в удовлетворении иска просил отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям. 

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 31.10.2017 г. ФИО1 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на получение кредита ВТБ 24 (ПАО), согласно которому ФИО1 просила выдать потребительский кредит на сумму 589412 руб. сроком на 60 мес.

31.10.2017г. между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 589412 рублей, на срок 60 месяцев по 31.10.2022 г.

Согласно п. 17 Анкеты-Заявления «согласие на подключение программы коллективного страхования «финансовый резерв» истица выразила свое согласие подключиться к программе коллективного страхования, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, просила увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. 

31.10.2017г. ФИО1 подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором просила ВТБ 24 (ПАО) обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+».

Программа страхования заключена на условиях: застрахованный: ФИО1, срок страхования с 00 час. 00 мин. 01.11.2017г. по 24 час. 00 мин. 31.10.2022г., страховая сумма: 589 412 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования за весь срок страхования: 88412 руб., из которых вознаграждение банка – 17682,40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 70 729,60 руб.

Согласно п. 2 заявления на включение в число участников Программы страхования до оформления заявления банком до заемщика доведена информация: страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по её выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка. 

Подписывая заявление, истица подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения заемщика банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению её страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Пунктом 4 заявления на включение в число участников Программы страхования истца поручила банку перечислить денежные средства со счета, открытого на её имя в Банке ВТБ 24 в сумме 88 412 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 01.11.2017г.

Данное поручение банком исполнено 31.10.2017г., что подтверждается выпиской по счету №, согласно которому банк перечислил страховую премию в размере 88 412 руб.

Согласно справки ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.04.2018г. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по программе страхования «Финансовый резерв. Программа лайф+», размер страховой премии в размере 70 729,60 руб. оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) в полном объеме. Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по перечислению страховой премии исполнил надлежащим образом

14.03.2018г. истица направила в адрес ПАО «Банк ВТБ» претензию, в которой просила исключить себя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 75 150 руб. 20 коп.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Истица, застраховавшая свою жизнь и здоровье, имела право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования. Однако, данным правом истица не воспользовалась. 

Договор страхования заключен 31.10.2017г., с претензией об исключении из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования истица обратилась только 14.03.2018г., что свидетельствует об интересе истицы к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализируя положения указанной нормы, следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что на основании волеизъявления истца, 31.10.2017г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», который не является обязательным условием предоставления кредита. До истицы была доведена вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв». В том числе, заемщик была уведомлена, что плата за включение в число участников программы страхования составляет 88 412 руб., которая состоит из двух выплат: комиссия банка за подключение к программе страхования в размере17 682,40 руб., страховая премия в размере 70 729,60 руб. Банк перечислил сумму страховой премии страховой компании, то есть выполнил возложенные на него заемщиком обязанности в рамках платной услуги по подключению к программе коллективного страхования. Данные услуги являлись платными. Размер комиссии за оказание платных услуг составил 17682,40 руб.

В кредитном договоре, заключенном с истцом, отсутствует обязанность заемщика к подключению к программе страхования. В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанном ФИО1, указывается на то, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

В заявлении истца и письменном согласии на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" отражены стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и вознаграждение банка – 17 682,40 руб. С указанными условиями истица согласилась, что подтверждается её подписью.

Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истицы в Программе страхования, самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью истца и участию её в Программе страхования банк не оказывал.

Начисление и удержание платы за включение в программу страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования и не зависит от срока кредитного договора.

Участие в программе страхования - это единая услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный Программой страхования и вносит плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор.

Судом установлено, что Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, ФИО1 была включена в число застрахованных лиц по Программе коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается материалами дела.

В связи чем, требования истицы о взыскании уплаченной комиссии в размере 17 682,40 руб. удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании суммы страховой премии, перечисленной страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», заявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование", страховщиком в соответствии с договором коллективного страхования является ООО СК "ВТБ Страхование"

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку исковое заявление ФИО1 удовлетворению не подлежит, судом не установлено нарушение личных неимущественных или нематериальных благ истца действиями ответчика, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца и в части компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары.

Мотивированное решение суда изготовлено 01 июня 2018 года.

Председательствующий: (подпись) Бакаева Ю.В. 

Копия верна: 

Судья: Секретарь: