Дело № 2-225/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Бреды 03 сентября 2020 года 

Брединский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Акулова И.Ю.,

при секретаре Дегтяревой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» Челябинский региональный филиал о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в страховом возмещении и взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в Брединский районный суд Челябинской области с иском к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» Челябинский региональный филиал (далее – АО «Россельхозбанк») о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в страховом возмещении и взыскании страхового возмещения, в обоснование заявленных требований указав, что её супруг В. А.А. при жизни заключил кредитный договор с АО «Россельхозбанк», в соответствии с кредитным договором В. А.А. был предоставлен кредит в размере 455 000 рублей под 13,5 % годовых сроком до 11.10.2023 года, в целях обеспечения кредитного договора между В. А.А. и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» был заключен договор добровольного страхования жизни, по условиям которого АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» приняло на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк», в качестве страхового риска была указана смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ года наступила смерть В. А.А., страховщиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, поскольку на момент присоединения к программе коллективного страхования, В. А.А. не имел заболеваний, не являлся инвалидом, не имел направления на медико-социальную экспертизу, не обращался за оказанием медицинской помощи, не состояла на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, не получал лечения по поводу заболеваний, не находился под следствием и не был осужден к лишению свободы. Причиной смерти В. А.А. явились острая респираторная недостаточность, гипостатическая пневмония неуточненная, алкогольная кардиомиопатия, в момент несчастного случая В. А.А. находился в трезвом состоянии, доказательств того, что между опьянением и смертью застрахованного лица имеется причинная связь, ответчиком не представлено, В. А.А. не знал о наличии у него данного заболевания, жалоб на состояние здоровья не предъявлял. Истец просил признать смерть В. А.А. страховым случаем, признать отказ в выплате страхового возмещения от 29.01.2020 года незаконным и обязать ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» выплатить страховое возмещение в пользу АО «Россельхозбанк» в размере задолженности по кредитному договору № от 11.10.2018 года, включая проценты и неустойку. 

Истец ФИО1, её представитель адвокат Нурпиисова М.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Ответчик – АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представлены возражения, согласно которым на этапе урегулирования убытка, АО СК «РСХБ-Страхование» получены документы, содержащие сведения об обстоятельствах смерти В. А.А., справкой о смерти зафиксировано, что смерть В. А.А. наступила в результате алкогольной кардиомиопатии, в соответствии с условиями договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ, просил в иске ФИО1 отказать.

Ответчик - АО «Россельхозбанк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. 

Судом дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лицо свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Как следует из положений ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ). 

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В сиу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 11.10.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение, в соответствии с условиями которого В. А.А. предоставлен кредит в размере 455 000 рублей, на срок до 11.10.2023 года, заемщик В. А.А. обязался выплатить кредит, а также уплатить проценты за его пользованием в размере 13,513 % годовых, оплата кредита должна была производиться заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В соответствии с п. 9.2 соглашения, заемщик В. А.А. обязался заключить договор страхования жизни и здоровья (л.д.12-16). 

Заемщик В. А.А. на основании заявления присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выразив тем самым свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 17-22). 

Смерть заемщика В. А.А. наступила ДД.ММ.ГГГГ года в 07 часов 00 минут в гор. Карталы Челябинской области (л.д. 11). 

Согласно справки о смерти №, выданной Отделом ЗАГС администрации Брединского муниципального района Челябинской области, причиной смерти В. А.АВ. указано: 1. а) острая респираторная недостаточность, б) гипостатическая пневмония неуточненная, в) алкогольная кардиомиопатия (л.д. 6). 

Согласно п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, страховыми рисками по договору страхования является, в том числе смерть в результате несчастного случая или болезни. 

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ (л.д. 22). 

Решением АО СК «РСХБ-Страхование» от 29.01.2020 года в страховой выплате отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, развившегося в результате употребления застрахованным лицом алкоголя (л.д 8). 

Из медицинской карты стационарного больного № В. А.А. видно, что В. А.А. поступил в МУЗ «Карталинская городская больница» 05.10.2019 года в 20 часов 15 минут, доставлен в стационар по экстренным показаниям, диагноз при поступлении – «Психические и поведенческие расстройства, вызванные употреблением алкоголя. Синдром зависимости. Абстинентное состояние с делирием. F 10.4». Смерть В. А.А. наступила в МУЗ «Карталинская городская больница» ДД.ММ.ГГГГ года. 

Согласно акта патологоанатомического исследования трупа № 141 от 08.10.2019 года, основной патологоанатомический диагноз В. А.А. – алкогольная кардиомиопатия: гипотрофия и дряблость миокарда; повышенное количество жировой ткани под эпикардом; дилатация полостей сердца; мелкоочаговый кардиосклероз; неравномерное кровенаполнение миокарда. Осложнения: Двусторонняя застойная гнойная бронхопневмония. Острая дыхательная недостаточность. Отек легких. Отек головного мозга. Фон: Алкогольный цирроз печени. Общее венозное полнокровие и неравномерное кровенаполнение внутренних органов. Жидкая темная кровь в полостях сердца и просветах крупных кровеносных сосудов. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что смерть В. А.А. произошла в результате заболевания развившегося в результате употребления застрахованным лицом алкоголя, что явно следует из истории болезни и акта патологоанатомического исследования трупа В. А.А., в связи с чем оснований для признания смерти застрахованного лица страховым случаем, не имеется и АО СК «РСХБ-Страхование» обоснованно отказано в выплате страхового возмещения. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется, в удовлетворении иска следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» Челябинский региональный филиал о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в страховом возмещении и взыскании страхового возмещения, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Брединский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.Ю. Акулов

Мотивированное решение

изготовлено 08.09.2020 г.