Решение

 изготовлено в 

окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Подольск

Подольский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой М.В.,

при секретаре судебного заседания Романовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО5, ФИО3 о взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, встречным требованиям ФИО5, ФИО3 к ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить условия кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО5, ФИО3, просил взыскать солидарно с ФИО5, ФИО3 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 2 260 154 руб.96 коп., в том числе сумму основного долга в размере 2 168 427 руб.52 коп., сумму начисленных процентов в размере 81 716 руб.19 коп., сумму пени в размере 10 011 руб.25 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 500 руб.77 коп., а также просил обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на предмет ипотеки: 1.3. кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 1 (одной) комнаты, общей площадью 33, 6 кв.м., в том числе жилой площадью 24, 2 кв.м., расположенной на 

<

данные изъяты> этаже 

<

данные изъяты>-ти этажного дома (далее - Предмет ипотеки), стоимостью 2 950 000 рублей, установив начальную продажную цену при его реализации в размере общей залоговой стоимости 2 719 800 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный», с одной стороны, и ФИО5, ФИО3, с другой стороны, заключен кредитный договор № ( с физическим лицом при ипотеке в силу закона), в соответствии с которым банк предоставил Заемщикам кредит в размере 2 650 000 рублей, на срок 180 месяцев от даты фактического предоставления кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,25 % годовых. В соответствии с п.1.3 указанного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 1 (одной) комнаты, общей площадью 33, 6 кв.м., в том числе жилой площадью 24, 2 кв.м., расположенной на 

<

данные изъяты> этаже 

<

данные изъяты>-ти этажного дома (далее - Предмет ипотеки), стоимостью 2 950 000 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) Предмета ипотеки в силу закона с момента государственной регистрации права собственности заемщика на Предмет ипотеки (п.1.5.1 кредитного договора). Залоговая стоимость (общая залоговая стоимость) Предмета ипотеки, установленного в п.1.3 настоящего договора, исходя из рыночной действительной стоимости, указанной в п.1.6 с применением 10 процентного дисконта, составляет 2 719 800 рублей (п.1.7 кредитного договора). Общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 260 154 руб.96 коп. Поскольку ответчиками обязанности по кредитному договору не исполняются должным образом, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Истец - представитель ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен.

ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены, представили в суд встречное исковое заявление, согласно которому просили обязать ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить условия кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключив с ФИО5 и ФИО4 дополнительное соглашение об изменении условий сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты по нему процентов, приписав сумму возврата кредита в размере 10 000 рублей 00 копеек в месяц, с учётом выплат по основному долгу и процентов по нему.

В обоснование своих требований указывают на то, что ФИО5 и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключили с ОАО Банк «Западный» кредитный договор №№ в настоящий момент в связи начислением большой суммы долга у истцов нет возможности погасить данное денежное обязательство единовременно в полном объеме. В феврале 2017 года у истцов родился ребенок, у которого имеется серьёзное заболевание, что также требует значительных денежных расходов. Так как при заключении кредитного договора предвидеть ухудшение материального и финансового положения не представлялось возможным, и в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость изменения условий кредитного договора, в настоящий момент истцы могут производить кредитные выплаты в размере 10 000 рублей в месяц с учётом выплат по основному долгу и процентов по нему.

Представитель ответчиков по доверенности ФИО8 в судебное заседание явилась, поддержала встречные исковые требования.

Третьи лица - представители ООО «НЭЙВА», ООО «РЕГИОНКОНСАЛТ» в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав объяснения представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах"Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В судебном заседании установлено, что на основании решения Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на год, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.79).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ продлено конкурсное производство в отношении ОАО Банк «Западный» до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84).

На основании решения Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства в отношении ОАО Банк «Западный» до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный», с одной стороны, и ФИО5, ФИО3, с другой стороны, заключен кредитный договор 

<

***> ( с физическим лицом при ипотеке в силу закона), в соответствии с которым банк предоставил Заемщикам кредит в размере 2 650 000 рублей, на срок 180 месяцев от даты фактического предоставления кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,25 % годовых.

В соответствии с п.1.3 указанного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 1 (одной) комнаты, общей площадью 33, 6 кв.м., в том числе жилой площадью 24, 2 кв.м., расположенной на 6 этаже 9-ти этажного дома (далее - Предмет ипотеки), стоимостью 2 950 000 рублей (л.д.42).

Стороны согласны, что Предмет ипотеки приобретается и оформляется в общую совместную собственность ФИО5 и ФИО3 (п.1.4 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) Предмета ипотеки в силу закона с момента государственной регистрации права собственности заемщика на Предмет ипотеки (п.1.5.1 кредитного договора).

Залоговая стоимость (общая залоговая стоимость) Предмета ипотеки, установленного в п.1.3 настоящего договора, исходя из рыночной действительной стоимости, указанной в п.1.6 с применением 10 процентного дисконта, составляет 2 719 800 рублей (п.1.7 кредитного договора).

ОАО Банк «Западный» исполнил обязательства по кредитному договору о предоставлении кредита в полном объеме.

Ответчиками сроки оплаты систематически нарушаются, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> ( с физическим лицом при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 260 154 руб.96 коп., включает сумму основного долга в размере 2 168 427 руб.52 коп., сумму начисленных процентов в размере 81 716 руб.19 коп., сумму пени в размере 10 011 руб.25 коп.(л.д.20).

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности, ответчиками он не опровергнут, доказательств внесения платежей в счет погашения задолженностей по кредиту ответчик в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представили.

Таким образом, заемщики ФИО5 и ФИО3 уклоняются от возложенных на них кредитному договору обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, требования о досрочном возврате кредита не исполнены заемщиками.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, а потому суд взыскивает солидарно с ФИО5, ФИО3 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 2 260 154 руб.96 коп., в том числе сумму основного долга в размере 2 168 427 руб.52 коп., сумму начисленных процентов в размере 81 716 руб.19 коп., сумму пени в размере 10 011 руб.25 коп.

На основании статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с п.4.1 и п.4.2 кредитного договора при нарушении ответчиком своих обязательств по кредитному договору полностью или частично, кредитор имеет право предъявить требование и досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также обратить взыскание на заложенное имущество. 

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что надлежащее исполнение заемщиками своих обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом указанного выше недвижимого имущества -предмета ипотеки.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ в отношении объекта права: квартиры по адресу: 

<

адрес>, установлено ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона, субъектами права являются ФИО3, ФИО5 (л.д.61)

На основании п. 1.1 ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Согласно п. 3 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена залогового имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем.

Залоговая стоимость (общая залоговая стоимость) Предмета ипотеки, установленного в п.1.3 настоящего договора, исходя из рыночной действительной стоимости, указанной в п.1.6 с применением 10 процентного дисконта, составляет 2 719 800 рублей (п.1.7 кредитного договора).

С учётом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену при его реализации в размере общей залоговой стоимости в размере 2 719 800 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает солидарно с ФИО5, ФИО3 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 500 руб.77 коп.

Оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ доказательства, собранные по делу, с учетом правовых норм, регулирующих возникшие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования ФИО5, ФИО3 к ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить условия кредитного договора не подлежат удовлетворению.

При этом суд, отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, исходит из того, что условия кредитного договора, в том числе, п.3.15, на который ссылается истцы по встречному иску, предусматривают только возможность снижения процентной ставки в случае рождения ребенка и при условии надлежащего исполнения обязательств по договору, а не установление меньшей фиксированной платы по кредиту.

Иные доводы ФИО5, ФИО3 не опровергают вышеуказанные выводы суда, а поэтому суд не находит правовых оснований к удовлетворению встречного иска и отказу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО5, ФИО3 о взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО3 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 2 260 154 руб.96 коп., в том числе сумму основного долга в размере 2 168 427 руб.52 коп., сумму начисленных процентов в размере 81 716 руб.19 коп., сумму пени в размере 10 011 руб.25 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 500 руб.77 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену при его реализации в размере общей залоговой стоимости в размере 2 719 800 рублей.

Встречные исковые требования ФИО5, ФИО3 к ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить условия кредитного договора - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Гаврилова