Дело № 2-1078/19

УИД 42RS0023-01-2019-001352-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 6 сентября 2019 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Рыбалко Д.В., 

при секретаре Шабалиной И.В.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, просит взыскать сумму комиссии за подключение к программах страхования в размере 71 098 рублей 31 копейка; сумму комиссии за карту Gold в размере 9 499 рублей; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы; сумму нотариальных услуг – 2500 рублей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 17.07.2018г. по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 759 597 рублей 31 копейка, на срок 24 месяца, под 16,9 % годовых. Заемщику при заключении кредитного договора было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой банка. Плата за программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги заемщик узнал после заключения кредитного договора, при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 71 098 рублей 31 копейка, кроме того банком удержана комиссия за карту Gold в размере 9 499 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, представили в суд возражения на исковое заявление, в котором просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо АО «СК «Метлайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, возражений не представили.

Поскольку неявка истца и его представителя, а также представителей ответчиков не является препятствием к рассмотрению дела, суд в соответствии с ч.ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1 и его представителя ФИО5, а также ответчика и третьего лица.

Изучив изложенные в исковом заявлении доводы истца, а также изложенные в письменных возражениях против иска доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу требований ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

Согласно п.п.1 и 2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются предусмотренными главой 42 ГК РФ правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. 

В соответствии с положениями, предусмотренными п.п.1, 2 ст.851 ГК РФ, плата за услуги банка, предусмотренная п.1 ст.851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

Как следует из представленных сторонами доказательств, 17.07.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключён договор потребительского кредита № на сумму 759 597 рублей 31 копейка под 16,9 % годовых на срок 24 мес., что подтверждается разделом «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита, а также индивидуальными условиями договора. Договор потребительского кредитования подписан сторонами.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении иска, суд исходит из установленного факта заключения между сторонами договора кредитования на основании оферты-заявления, а также из того, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Так пунктом 17 договора предусмотрено право заёмщика по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, выразив своё согласие в заявлении о включении в Программу. Своей подписью в договоре кредитования ФИО1 подтвердил, что понимает условия заключения договора кредитования и согласен с ними.

Пунктом 3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита предусмотрен размер платы за подключение к программе страхования 0,39% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в день заключения кредитного договора.

Согласно п.3.2 заявления о подключении к программе страхования ФИО1 понимал, что банк действует по его поручению как в собственном, так и в его интересе, предоставляя данную дополнительную услугу.

Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора согласился на уплату банку вознаграждения в виде сумм, взимаемых банком с истца в виде платы за Программу, и удержание банком из вышеуказанной платы в пределах от 36,41 % до 43,05 % суммы в счёт компенсации страховых премий, уплаченных качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии с достигнутой между банком и истцом договорённостью плата за услугу подключения к Программе финансовой и страховой защиты составила 71 098 рублей 31 копейка, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, а истец своей подписью подтвердил свою осведомлённость и согласие с указанным порядком определения цены за подключение к Программе финансовой и страховой защиты заёмщиков.

В соответствии с п.1 ст.927, ч.1 ст.934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с данной нормой истец получил разъяснения о том, что оформление дополнительной услуги банка является добровольным, осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием получения кредита и не влияет на условия кредитования, в подтверждение чего и поставил свою собственноручную подпись в заявлении, то есть согласился на данную дополнительную услугу с установленной платой за неё.

При установленных обстоятельствах суд не может согласиться с доводами истца о том, что дополнительная услуга ему была навязана.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита истец был вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты обратиться в банк с заявлением о выходе из Программы, и при этом банк возвращает ему уплаченную сумму, которая направляется на погашение основного долга при использовании для оплаты включения в Программу кредитных средств банка, либо перечисляет заёмщику, если для соответствующей оплаты использовались его личные средства. 

Вместе с тем истцом не представлено доказательств такого обращения в банк в срок предусмотренный договором. При установленных обстоятельствах его требования к банку в этой части являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

При заключении договора кредитования ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении дополнительной услуги по открытию банковского счёта и выдачу пакета «Золотой Ключ все включено» с банковской картой «Master Card Gold». На основании данного заявления ему был открыт банковский счёт №, обслуживание которого является бесплатным для истца. Банковская карта «Master Card Gold» привязана к данному счёту и выдана заявителю в соответствии с Тарифами банка, а комиссия за её выдачу составила 9 499 рублей.

Согласно заявлению ФИО1 он выразил желание оплатить дополнительную услугу по выдаче карты за счёт кредитных средств банка, и соответствующая сумма была списана банком с его счёта согласно его поручению.

Пунктами 9 и 10 данного заявления подтверждается, что истец уведомлён о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты «MasterCard Gold» в течение 14 календарных дней со дня даты оплаты пакета «Золотой Ключ все включено». При этом возврат комиссий осуществляется при отсутствии операций по банковской карте «MasterCard Gold» на погашение основного долга, если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка. При невостребовании суммы кредита в течение 25 календарных дней и аннулировании договора потребительского кредита на 25 календарный день с момента его оформления пакет «Золотой ключ все включено» при отсутствии операций по банковской карте «MasterCard Gold» также аннулируется. При этом возврат комиссии осуществляется в счёт погашения основного долга, если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка.

При этом судом установлено, что с условиями договора, предоставляющими клиенту право и возможность участия в Программе, либо отказа от участия в Программе страхования и при оформлении пакета «Золотой ключ все включено», истец был ознакомлен в момент обращения в банк, что подтверждается подписью истца в заявлении от 17.07.2018г. 

ФИО1 изъявил желание участвовать в программах страхования и открыть счет с выдачей пакета «Золотой ключ все включено» 17.07.2018 г., а с заявлением об отказе от данных услуг обратился в банк 14.06.2019г. - спустя 11 месяцев после оказания ему соответствующих услуг. В установленный сторонами срок ФИО1 не обращался в банк с заявлением об отказе от данных услуг.

При установленных обстоятельствах суд не может согласиться с доводами истца о том, что данная дополнительная услуга также была навязана истцу. При предоставлении ФИО1 вышеуказанных дополнительных услуг банк действовал в соответствии с достигнутым сторонами соглашением об оказании дополнительных услуг.

К правоотношениям, возникшим в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы ГК РФ о банковском счёте. В соответствии с положениями ст.846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, установленными главой 42 ГК РФ, если договором банковского счёта не предусмотрено иное. Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст.ст.821, 845, 846, 850 ГК РФ, являются обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту. Данные условия согласовываются сторонами в кредитном предложении банка, общих условиях кредитования и т.п.

Из заявления ФИО2, содержащего в себе ссылки на ознакомление и согласие его с Условиями предоставления и обслуживания карт, Тарифами по картам, в которых изложена вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счёта, о режиме счёта, порядке предоставления кредита, возникновении и погашении задолженности, расторжении договора, предоставлении дополнительных услуг следует, что при заключении договора истец располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определённые договором, также изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

При этом текст заявления в полном объёме доступен для прочтения без применения специальных технических средств, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений в действиях банка требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о финансовой услуге.

Истец имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта. ФИО1 самостоятельно определял объем услуг при заключении кредитного договора, договора страхования и договора о банковской карте, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, наличие факта навязывания одной услуги другой должно прямо усматриваться из условий заключённого договора.

Вместе с тем запрет обязательной (безальтернативной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг), по смыслу вышеприведённой нормы, распространяется только на действия продавца (исполнителя). Соответственно при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несёт сам потребитель.

Как следует из материалов дела, ни заявление, ни Условия, а также Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договоров, заключённых между банком и истцом, не содержат условий об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо приобрести пакет «Золотой ключ все включено». Более того, содержание договора свидетельствует об обратном.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком ПАО «Совкомбанк» документы, относящиеся к страхованию заемщиком ФИО1 жизни и здоровья (Общие условия кредитования, Заявление на страхование), а также к пакету «Золотой ключ все включено» по банковской карте «MasterCard Gold», в которых заемщику неоднократно разъяснялся добровольный характер страхования, и получения карты, в том числе в виде участия в Программе страхования, возможность самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховых взносов за счет собственных денежных средств, то есть без использования кредита, суд приходит к выводу, что данные услуги были приобретены истцом добровольно, без навязывания со стороны ПАО «Совкомбанк». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты.

При отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания в его пользу с ответчика комиссии в сумме 71 098 рублей 31 копейка за подключение к Программе страхования и комиссии в размере 9 499 рублей за банковскую карту «Master Card Gold» основания для компенсации ФИО1 морального вреда, взыскания в его пользу с ответчика штрафа, а также 2 500 рублей в счет возмещения расходов на нотариальные услуги также отсутствуют, поскольку судом не установлено совершения ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: Рыбалко Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.09.2019г.