Дело № 2-28/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«08» февраля 2019 г. г. Мышкин

Мышкинский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Акутиной Н.Ю.,

при секретаре Дворновой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации 

<

данные изъяты> к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым истец ОАО АКБ 

<

данные изъяты> предоставил ответчику ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 60000,00 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 34 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 69,9 % годовых. 

Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

В случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору с момента ее возникновения и до 89 дней просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня до даты полного погашения просроченной задолженности - 0,1 % за каждый день просрочки (п. 12). 

Заемщик ФИО1 принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. С условиями кредитного договора ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Денежные средства были перечислены банком ответчику ФИО1, который воспользовался указанными денежными средствами, сняв их наличными, что подтверждается выписками по лицевому счету. 

В качестве обеспечения данного кредита ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №фп с ФИО2, по которому поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. С условиями договора поручительства ФИО2 согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация 

<

данные изъяты> Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании в солидарном порядке с должников ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, но от должников ФИО1 и ФИО2 в установленный законом срок поступили возражения по его исполнению. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 и ФИО2 отменен. 

ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> обратилось в 

<

данные изъяты> суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 147387,94 руб., в т.ч., основной долг 47484,29 руб., проценты за пользование кредитом 72672,44 руб. и штрафные санкции с учетом их уменьшения истцом 27231,21 руб., и возврате госпошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления, в общей сумме 4147,76 руб.. В иске указано, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего у него образовалась задолженность. Ответчик ФИО1, как поручитель, обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору. Банк направлял им требования о погашении задолженности, которые не были исполнены. Исковые требования основаны на положениях ст.ст. 307, 309, 310, 323, 330, 363, 811, 819, 1080 ГК РФ. 

Представитель истца ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> признали частично. Они не оспаривали заключение ФИО1 с банком кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, его условий, что заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными ему по кредитному договору, а также факт заключения ФИО2 договора поручительства в обеспечение указанного кредитного договора, но заявили о пропуске истцом срока исковой давности по денежным обязательствам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ С учетом применения срока исковой давности они признали исковые требования о взыскании в солидарном порядке задолженности по основному долгу в сумме 44991,83 руб. и по процентам за пользование кредитом в сумме 64309,88 руб.. Но не согласились с начислением штрафных санкций, т.к. просрочек по погашению кредита по своей вине не допускали, банк в ДД.ММ.ГГГГ прекратил существование, в связи с отзывом у банка лицензии отсутствовали сведения о реквизитах для погашения задолженности, они не имели возможности вносить платежи в погашение кредита. 

Изучив исковое заявление ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> выслушав ответчиков ФИО1 и ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Суд приходит к такому выводу на основании заявленных исковых требований и представленных доказательств, а также с учетом частичного признания иска ответчиками ФИО1 и ФИО2.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ст. 363 ГК РФ указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №ф (л.д. 11-14).

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на специальный счет № ФИО1 денежные средства в сумме 60000 руб., которыми он воспользовался, сняв кредитные средства наличными ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету (л.д. 22-24). 

Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование до даты погашения всех обязательств по договору, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 34 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 69,9 % годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

С условиями кредитного договора заемщик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Факты заключения названного договора, получения суммы кредита и пользование предоставленными банком денежными средствами в ходе рассмотрения дела заемщиком ФИО1 не оспаривались. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ прекратил внесение платежей. 

Суду представлен договор поручительства по кредитному договору №фп, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО2, в силу п. 1.1 которого поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 17-19). С условиями договора поручительства ФИО2 согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре. 

Приказом Банка России от 12.08.2015 г. № ОД-2071 у АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим в силу закона является ГК 

<

данные изъяты> Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

Во исполнение обязанностей, предусмотренных п. 3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий Банка принял в ведение имущество кредитной организации и его документацию в целях предъявления к третьим лицам, имеющим задолженность перед Банком, требований о ее взыскании.

Поскольку заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, КУ ГК 

<

данные изъяты> направил ему и поручителю ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ требования о погашении задолженности по кредиту. Ответчиком ФИО2 требование было получено ДД.ММ.ГГГГ, но оставлено без ответа. Требование, направленное ответчику ФИО2, было возвращено истцу в связи с неудачной попыткой вручения.

Ввиду неисполнения добровольно обязанностей по кредитному договору истец ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а затем в связи с его отменой – в суд с иском. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками ФИО1 и ФИО2 не уплачена.

Согласно представленному истцом ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> расчету задолженность ФИО1 и ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 175639,34 руб., в т.ч., основной долг 47484,29 руб., проценты за пользование кредитом 72672,44 руб. и штрафные санкции 55482,61 руб.. Истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 27231,21 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Суд принимает данный расчет при вынесении решения. Ответчики ФИО1 и ФИО2 в силу ст. 56 ГПК РФ иной расчет задолженности, как и доказательства исполнения кредитного договора, суду не представили. 

Ответчиками ФИО1 и ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по денежным обязательствам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (абз. 2 п. 26 Постановления Пленума).

Принимая во внимание, что условиями договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произведен последний платеж по договору в размере 642,11 руб.. Как следует из условий кредитного договора, днем следующей оплаты ежемесячного платежа является ДД.ММ.ГГГГ (до 20 числа каждого месяца), т.е. банк узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ – следующий день, когда ответчик не внес очередной ежемесячный платеж, при этом в суд истец обратился посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам, начисленным до ДД.ММ.ГГГГ, пропущен, в связи с чем, отказывает во взыскании начисленных основного долга и процентов включительно по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету исковых требований остаток задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 44691,83 руб.. Указанную сумму основного долга не оспаривали в судебном заседании и ответчики ФИО1 и ФИО2. 

Суд считает обоснованными и исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> о взыскании процентов за пользование займом.

Как кредитным договором, так и законом (ст.ст. 809, 811 ГК РФ) предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование займом, а также пеней в случае просрочки исполнения обязательств по возврату займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В течение всего времени с момента возникновения обязательств должник ФИО1 пользовался денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и неустойки, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от отзыва лицензии у Банка. 

С учетом того, что истцом заявлены исковые требования в части взыскания кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма подлежащих взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит сумму 64309,88 руб., которая и подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. Указанную сумму процентов за пользование кредитными средствами не оспаривали в судебном заседании и ответчики ФИО1 и ФИО2. 

При этом суд находит необоснованным доводы ответчиков ФИО1 и ФИО2, что просрочка исполнения кредитных обязательств допущена по вине кредитора в связи с отзывом у него лицензии на осуществление банковских операций, и закрытием его офиса. Отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает Банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Кроме того, в силу ст. 327 ГК РФ исполнение обязательства допускается путем внесения долга на депозит нотариуса. Узнав о невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом у Банка лицензии и изменением реквизитов банковского счета, ответчик, тем не менее, не предприняла мер к внесению причитающихся с нее денежных сумм на депозит нотариуса, допустив просрочку.

Кредитным договором установлено, что в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору с момента ее возникновения и до 89 дней просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня до даты полного погашения просроченной задолженности - 0,1 % за каждый день просрочки (п. 12). 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание сумму основного долга по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, последствия нарушения обязательства, длительный период не обращения в суд истца с иском о взыскании задолженности, компенсационную природу неустойки, отсутствие в деле данных о том, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры, направленные на погашение ответчиком задолженности по кредиту, сообщение заемщику сведений о том, на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнение новых реквизитов для приема платежей только в ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера суммы взыскиваемой неустойки на просроченную задолженность по данному кредитному договору до 10000 руб., что не нарушает требования ст. 395 ГК РФ. 

С учетом ст. 98 ГПК РФ, п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ и п. 21 Постановления Пленума верховного суда РФ № 1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», п. 1.1 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ суд взыскивает с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу истца ОАО «АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК 

<

данные изъяты> возврат госпошлины в сумме 3924,66 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст. 307, 333, 811, 819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации 

<

данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации 

<

данные изъяты> в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119001,71 руб., в том числе основной долг 44691,83 руб., проценты за пользование кредитом 64309,88 руб., руб. и штрафные санкции 10000 руб., и возврат госпошлины 3924,66 руб., а всего 122925 (сто двадцать две тысячи девятьсот двадцать пять) руб. 83 коп..

В удовлетворении остальных исковых требований ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Акутина