Дело № 2-1091/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2018 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кислухиной Э.Н., при секретаре Корепанове Д.О., с участием третьего лица ФИО1, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с наследника умершего заемщика. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 109 000 рублей под 22,25% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредиту составляет 122 417 руб. 52 коп., задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России»; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 122 417 руб. 52 коп., в том числе основной долг 73 971 руб. 11 коп, проценты в размере 48 446 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 648 руб. 35 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО4 и ФИО3, истцом уточнены исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору, согласно которым просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах принятого каждым из них наследства сумму задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 417 руб. 52 коп., в том числе, основной долг 73 971 руб. 11 коп, проценты в размере 48 446 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 648 руб. 35 коп. (л.д.№).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ истца ПАО «Сбербанк России» от иска к ответчику ФИО1, производство по делу по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности прекращено. ФИО1 привлечена к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика без самостоятельных требований относительно предмета спора (л.д№).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, также представили ходатайство, согласно которому, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору в адрес истца поступила страховая выплата в размере 74 872 руб. 97 коп., в связи с чем просит истец просит взыскать солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах наследственного имущества с ФИО4 и ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 54 478 руб. 75 коп., в том числе основной долг 52369 руб. 39 коп., проценты в размере 2109 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3648 руб. 35 коп. (л.д. №). Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, указав, что с исковыми требованиями не согласен.

Ответчик ФИО3 извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, о вручении судебной корреспонденции лично ФИО3 (л.д.№).

Третье лицо ФИО1 в судебном заседании с исковым заявлением ПАО «Сбербанк России» не согласилась, дополнительно пояснила, что её супруг ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, ей было известно о заключении договора страхования, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она сама обратилась в банк, предоставив в отделение Сбербанка свидетельство о смерти, справку из ЗАГСа, медицинскую справку о состоянии здоровья супруга, что он не состоял на учете с заболеваниями, препятствующими выплате страховой суммы. Документы были предоставлены тому же сотруднику, которая ранее оформляла кредитный договор. Повторно документы были сданы в банк в ДД.ММ.ГГГГ. При этом сотрудник банка не отрицал получение ранее документов, сославшись на то, что они были по неизвестной причине утеряны. При вступлении в наследство для нотариуса отделением Сбербанка была предоставлена справка об отсутствии у ФИО2 задолженности. До обращения с настоящим иском в суд банк с требованиями о расторжении договора, оплате суммы задолженности не обращался. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствии третьего лица на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. Ранее третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило пояснения по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России», указав, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договор личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявление на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк России». ФИО2 являлся застрахованным лицом по программам коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №. По факту смерти ФИО2 выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России» либо родственники ФИО2 не обращались, в связи с чем данное событие на предмет осуществления страховых выплат не рассматривалось. 

Выслушав третье лицо ФИО1, изучив представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Истец ПАО «Сбербанк России» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН № ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. 

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из представленных письменных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением на получение потребительского кредита (л.д№). 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 109 000 руб. под 22.25% годовых сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления. Полная стоимость кредита составляет 24,65% годовых. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (л.д.№). 

Согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 109 000 руб. подлежит зачислению на счет вклада № в доп.офисе № (л.д.№).

Пунктом 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена выдача кредита по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования (л.д.№). 

Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком ФИО2 ответчиками в судебном заседании не оспаривается. 

Установленные в судебном заседании обстоятельства свидетельствуют о надлежащем исполнении кредитором ПАО «Сбербанк России» обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику ФИО2 денежных средств (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Удмуртское отделение № ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, которым выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Условия участия в программе страхования) и просил включить в список застрахованных лиц (л.д.№).

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Соглашение) (действовавшим на момент спорных правоотношений), заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), данное соглашение определяет условия и порядок заполнения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями (п.2.1 Соглашения). В Соглашении использованы следующие термины:

-выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и который обладает правом на получение страховой выплаты;

-дата наступления страхового случая в случае смерти – дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти;

-застрахованное лицо – клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, указанный в заявлении-реестре, являющемся неотъемлемой частью настоящего Соглашения;

задолженность застрахованного лица – денежное обязательство клиента перед страхователем по кредитному договору (включает в себя сумму основного долга и начисленные в соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом);

-клиент – физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор, выразившее желание (согласие) на заключение в отношении него договора страхования;

страховая выплата- сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна задолженности застрахованного лица на дату страхового случая;

-страховой случай – свершившееся страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату: смерть застрахованного лица по любой причине;

-страховое событие (страховой риск) – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 был заключен договор страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении застрахованного лица - заемщика, в данном случае в отношении ФИО2, предусматривавший при наступлении страхового события (в случае смерти застрахованного лица), страховую выплату страховой компанией банку в размере задолженности заемщика на дату страхового случая (смерти заемщика).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно свидетельству о смерти №, выданному Управлением ЗАГС Администрации г. Глазова ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. 

После смерти ФИО2 в силу ст. ст. 1113, 1114 ГК РФ открылось наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Принятие наследства осуществляется в течение шести месяцев со дня открытия наследства подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. ст. 1153, 1154 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 219.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № следует, что после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. С заявлениями о принятии наследства обратились наследники первой очереди по закону – дети наследодателя: ФИО4, ФИО3 Супруга наследодателя ФИО1 от наследства, оставшегося после смерти ФИО2, отказалась в пользу сына ФИО4 Нотариусом выданы ФИО4, ФИО3 свидетельства о праве на наследство по закону на 1\2 доли в праве собственности на автомобиль марки 

<

данные изъяты>, гос.рег.знак №, стоимость которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 248 000 руб., следовательно, стоимость 1\2 доли составит 124 000 руб., соответственно, стоимость принятого наследниками имущества в виде доли в праве собственности на автомобиль составит: ФИО4 82 666 руб. 67 коп., ФИО3 – 41 333 руб. 33 коп.

Истец ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО4, ФИО3 солидарно сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 54 478 руб. 75 коп., из них основной долг 52369 руб. 39 коп., проценты в размере 2109 руб. 36 коп.

Судом установлено, что на дату смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла в размере 74 872 руб. 97 коп., из них сумма основного долга в размере 73 971 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом в размере 901 руб. 86 коп. Указанная сумма была выплачена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхователю (выгодоприобретателю) ПАО «Сбербанк России» в рамках заключенного между ними Соглашения ДД.ММ.ГГГГ, то есть после обращения ПАО «Сбербанк России» в настоящим иском в суд.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

На основании п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе, и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. 

В силу п. 2 данной статьи, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Порядок осуществления страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями, в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определен Соглашением от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.3.7 Соглашения страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению (франшиза не устанавливается), порядок ее выплаты определен настоящим Соглашением и Правилами страхования.

В случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному со страхователем, определенной на дату наступления страхового случая (п.3.4.2 Соглашения).

При наступлении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных пунктами 8.2 и 8.3 Соглашения, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем и составления страхового акта. Выплата производится на банковский счет, указанный выгодоприобретателем ( п. 8.1 Соглашения).

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом: в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе застрахованным лицом) страхователь справе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате; страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая; в случае, если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности провести страховую выплату. Страхователь формирует опросный лист, выясняя обстоятельства наступления страхового события (заполняется работником банка со слов обратившегося), а также включает в состав пакета документов по страховому случаю, формируемого для передачи страховщику, имеющийся у страхователя оригинал заявления на страхование клиента. Страхователь формирует справку-расчет полной суммы обязательств клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая и передает ее в пакете с документами (перечень документов установлен Правилами страхования) по страховому случаю страховщику. В случае, когда страховщик считает необходимым предоставление клиентом дополнительных документов, клиент (родственники\представители клиента), а также страхователь уведомляются об этом страховщиком. Дополнительные документы предоставляются клиентом (родственником\представителем клиента) страхователю. В случае смерти клиента страхователь уведомляет родственника\ представителя клиента о необходимости предоставления дополнительных документов. Страхователь представляет дополнительные документы страховщику (п.8.2 Соглашения).

Для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Правилах страхования, при этом в случае, если страховщик получит такие документы, или часть документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с п. 8.4 Соглашения), то получение таких документов\части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику, обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной (п. 8.3 Соглашения).

В соответствии с п.8.2.2. Правил страхования жизни страхователь обязан при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица» в срок, установленный договором страхования или действующим законодательством, известить об этом страховщика любым доступным способом, позволяющим страховщику объективно зафиксировать факт обращения.

Обязанность страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть застрахованного лица» может быть исполнена выгодоприобретателем ( п. 8.2.3 Правил страхования жизни).

Застрахованное лицо имеет право при наступлении страхового случая требовать исполнения страховщиком принятых обязательств по договору страхования (п.8.5.1 Правил страхования жизни). 

Страховая выплата производится страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор при наступлении одного из страховых случаев предусмотренных договором (п.9.1 Правил страхования жизни). В случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года (п. 9.1.2 Правил страхования жизни).

В соответствии с п. 3.4 Условий участия в программе страхования в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п.3.2.1 настоящих Условий клиент (родственник\представитель) представляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты.

Согласно Памятке по программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России), которая была вручена ФИО2 при оформлении им заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его подписью в заявлении, при наступлении страхового случая застрахованный или его родственник должны известить об этом любым доступным способом страховую компанию и ОАО «Сбербанк России» в течение 30 дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового случая. Необходимые документы могут быть представлены в ближайшее отделение ОАО «Сбербанк России» (л.д.№).

Исходя из представленных доказательств суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования, сумма страхового возмещения перечисляется банку в счет задолженности заемщика по кредитному договору, при этом на страхователе – ПАО «Сбербанк России» лежит обязанность в срок, установленный договором страхования, сообщить страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая - о смерти застрахованного лица. При этом застрахованное лицо либо его родственники должны известить при наступлении страхового случая любым доступным способом страховую компанию и ОАО «Сбербанк России» в течение 30 дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового случая, представив необходимые документы в ближайшее отделение ОАО «Сбербанк России». 

Как установлено в судебном заседании, супруга умершего ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ известила банк о наступлении страхового события; ею был представлен пакет документов, однако убыток не был зарегистрирован в системе. Указанное обстоятельство подтверждается записью, выполненной представителем истца в заявлении физического лица от ДД.ММ.ГГГГ. О том, что банку было известно о наступлении страхового события – смерти заемщика, следует и из извещения от ДД.ММ.ГГГГ, направленного Банком в адрес нотариуса ФИО6 (л.д.№). Несмотря на это, истцом не были своевременно представлены страховщику заявление и документы, указанные в Правилах страхования жизни и Условиях участия в программе страхования, без которых невозможно принятие страховой компанией решения о признании случая страховым. Своевременность предъявления документов прямо влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства. На основании вышеуказанных Правил страховая жизни и Условий участия в программе страхования именно банк обязан представлять необходимые документы страховой организации, тогда как в рассматриваемом правоотношении со стороны истца имело место длительное неисполнение такой обязанности без уважительных причин. Страховая выплата страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произведена лишь ДД.ММ.ГГГГ после повторного обращения ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» с заявлением по вопросу возмещения задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты после обращения истца в настоящим иском в суд. Тем самым истец способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения. Доказательств того, что после получения данных о смерти заемщика, банк по объективным причинам не мог представить в страховую компанию соответствующие документы либо предложил родственникам заемщика представит недостающие документы, в материалы дела не представлено, что позволяет суду прийти к выводу о злоупотреблении банком правом; в связи с чем наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как от выгодоприобретателя по договору страхования он мог до момента истечения срока для принятия наследства осуществить сбор необходимых документов и представить их страховщику.

На момент открытия наследства сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составляла 74 872 руб. 97 коп., из них сумма долга 73 971 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом 901 руб. 86 коп. Последние платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были произведены ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента открытия наследства банком были начислены проценты за пользование кредитом. При этом сумма долга при предъявлении настоящего иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ составляла 122 417 руб. 52 коп., из них основной долг 73 971 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом 48 446 руб. 41 коп. При выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ год в размере 74 872 руб. 97 коп. истцом исчислена задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 478 руб. 75 коп, из них основной долг в размере 52 369 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом в размере 2 109 руб. 36 коп. 

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских права исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае не соблюдения данного запрета на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Исходя из положений п. 2 ст. 939 ГК РФ риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, в том числе и по предоставлению каких-либо документов, несет выгодоприобретатель.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, исходя из указанных норм права, суд признает требования истца ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России»; взыскании солидарно с ответчиков ФИО4, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 54 478 руб. 75 коп., в том числе основной долг 52369 руб. 39 коп., проценты в размере 2109 руб. 36 коп., не подлежащими удовлетворению.

При отказе в удовлетворении исковых требований не подлежат удовлетворению требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО4, ФИО3 понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины в размере 3648 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», взыскании солидарно с ответчиков ФИО4, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 478 руб. 75 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3648 руб. 35 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики. Датой изготовления мотивированного решения считать ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Э.Н.Кислухина