РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2024 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

в присутствии ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2023-004848-59 (производство № 2-191/2024) по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО6 ФИО9, ФИО6 ФИО9, ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

истец обратился с указанным иском к наследственному имуществу ФИО2, указав, что ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., через использование и применением аналога собственноручной подписи (АСП) путем ввода смс-кода, поступившего на мобильный телефон должника. В рамках данного договора ФИО2 был предоставлен кредит в размере 45 000 руб., процентная ставка по кредиту 0,0001% годовых, на срок 120 месяцев. ФИО2 являлась держателем кредитной карты рассрочки «Халва 2.0» № .... Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Свои обязательства по возврату кредита заемщик выполнял ненадлежащим образом. ... ФИО2 умерла. Поскольку заемщик умер, истец просил взыскать с наследников после смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 20 286,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 808,60 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что в материалах дела отсутствует оригинал договора, где должны стоять подпись ее покойной матери и печать банка. Кроме того, у ее матери никогда не было электронной подписи. Она не отказывается оплатить образовавшуюся задолженность, но только после того, как будет продано наследственное имущество и после предоставления банком оригинала кредитного договора. С расчетом банка не согласилась, однако свой контррасчет предоставить не готова.

Ответчики ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом путем телефонограммы и направления судебных повесток с указанием времени и места рассмотрения дела заказными письмами с уведомлением по адресу регистрации, уважительных причин неявки суду не сообщили. Факт извещения о дате судебного заседания данных ответчиков подтвердила и ответчик ФИО1

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ... был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ... через использование и применением аналога собственноручной подписи (АСП) о предоставлении суммы кредита в размере 45 000 рублей сроком на 120 месяцев, процентной ставкой 0,0001 % годовых. Договор может быть заключен в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» https://scb.im/hva или в личном кабинете на сайте https://halvacard.ru/Ik. Авторизованный номер телефона +.... Факт принадлежности номера телефона ФИО2 подтвердила и ответчик ФИО1

Установлено, что ФИО2 являлась держателем кредитной карты рассрочки «Халва 2.0» № .... При этом, ответчик ФИО1 не отрицала факт нахождения у ее матери кредитной карты рассрочки «Халва». Перед смертью, ее мать за счет кредитных средств купила микроволновую печь и стиральную машину.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ... открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Составными частями заключенного договора являются: Общие условия, тарифы, индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, подписанная электронной подписью ФИО2, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразила своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком Соглашением о заключении Универсального договора, договора ДБО и подключении к Системе ДБО, заемщик подтвердил, что любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия (л.д. 14).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи стороны признают, что использование АСП в электронных документах порождает юридические последствия, использованию собственноручных подписей в соответствии с требованиями законодательства РФ, и все документы, подписанные АСП, равносильны документам, составленным в письменной форме (п. 2.1).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей пли иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом».

Согласно ч.2 ст.6 ФЗ № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 ФЗ № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код — это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. 

Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении, заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно, в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным. Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это ноле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.

Таким образом, при заключении договора заемщик ввел полученный код, чем выразил свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления кредита.

Из иска следует, что в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д.18). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 19.09.2023 размер задолженности составляет 20286,62 руб. 

Из представленных в материалы дела документов следует, что ... ФИО2 умерла. 

Согласно сведениям, представленным нотариусом г. Тольятти ФИО5, наследниками по закону, обратившимися с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, являются супруг ФИО6 ФИО9, ... года рождения, сын ФИО6 ФИО9, ... года рождения и дочь ФИО1 ФИО9, ... года рождения. 

В состав наследственного имущества входят: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: Самарская область, г.Тольятти, ул.... доли прав на денежные средства в ПАО Сбербанк в сумме 970,30 руб.

Наследниками подано заявление о принятии наследственного имущества, им выдано свидетельства о праве на наследство по закону.

По состоянию на 19.09.2023 задолженность ФИО2 перед истцом по договору кредитной карты №... составила 20286,62 руб., из которых: 20035,56 руб. – просроченный основной долг, 251,06 руб. – просроченные проценты. 

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с личностью должника. По кредитному договору обязательства заемщика должника по кредиту по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заемщика. Из этого следует, что обязательства переходят к наследникам умершего должника. 

Согласно п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Согласно п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Установлено, что Банк выполнил свои обязательства и выдал ФИО2 сумму кредита, однако, согласно предоставленному Банком расчету задолженности, ФИО2 свои обязательства не выполнила.

В связи с неисполнением кредитного договора, на основании ст. 811, 1175 ГК РФ, банк вправе требовать возврата суммы кредита с принявших наследство после смерти ФИО2 наследников - ответчиков по настоящему делу.

Представленный истцом расчет, согласно которому задолженность на 19.09.2023 составляет 20 286,62 руб., из которых: 20 035,56 руб. – просроченный основной долг, 251,06 руб. – просроченные проценты, суд признает верным, берет за основу при вынесении решения. 

Суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору № ..., образовавшаяся при жизни заемщика и не погашенная к моменту ее смерти, является долгом наследодателя и подлежит взысканию с наследников по правилам ст. 1175 ГК РФ. Суд считает, что подлежит солидарному взысканию с ответчиков задолженность в размере 20 286,62 руб. 

Доводы ответчика о том, что в материалах дела отсутствует оригинал договора, где должны стоять подпись заемщика и печать банка и то, что у заемщика не было электронной подписи, судом при рассмотрении дела по существу не принимаются, как ничем не подтвержденные. 

Так, из п. 2.4 Индивидуальных условий следует, что ФИО2 заключила с истцом договор расчетной карты, на основании которого ей была выдана расчетная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита. Своей электронной подписью она подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта. Кроме того, в представленной выписке задолженности отражены все операции, производимые по полученной ответчиком кредитной карте, что не оспаривалось ответчиком ФИО1

Доводы ответчика о согласии погасить возникшую задолженность только после продажи наследственного имущества судом не принимаются, поскольку не допускается принятие наследства под условием или с оговорками, наследство после смерти ФИО2 было принято ответчиками, а потому в рамках наследственных правоотношений должны нести обязательства по погашению долгов наследодателя. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 808,60 руб., что подтверждается приложенным к делу платежным поручением № 275 от 27.10.2023. Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков уплаченной государственной пошлины в размере 808,60 руб. подлежит удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО6 ФИО9 (... года рождения, паспорт ...), ФИО6 ФИО9 (... года рождения, паспорт ...), ФИО1 ФИО9 (... года рождения, паспорт ...), как с наследников после смерти ФИО6 ФИО9, умершей ..., задолженность по кредитному договору № ... в размере 20286,62 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 808,60 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 29 января 2024 года.

Судья Морозова Ю.А.