РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

дело № 2-240/2020

г. Зима

25 мая 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Соболевой Т.А.., при секретаре судебного заседания Федоровой К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчтка ФИО1, представителя ответчика ФИО2 т.В.,гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

-встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования, взыскании денежной суммы в счет возмещения удержанных денежных средств по решению суда, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

В обоснование иска указано, что 28.11.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по которому были предоставлены денежные средства в размере 19892 руб. 19 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на **.**.** с учетом ранее произведенных платежей задолженность по договору составляет 24192 руб. 61 коп., в том числе: по основному долгу - 19892 руб. 19 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 4300 руб. 42 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **.**.** по **.**.**. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от **.**.** в размере 24192 руб. 61 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 925 руб. 78 коп.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный», указав, что фактически полученные заемные денежные средства ею были возвращены банку своевременно. Полагает, что на сегодняшний день имеются все основания для расторжения кредитного договора по указанным обстоятельствам. При обращении в суд с исковым заявлением о взыскании с неё задолженности по договору кредитования истцом были пропущены предусмотренные законодательством сроки исковой давности. Выплаты по настоящему кредитному договору она перестала производить с декабря месяца 2014 года. Считает, что сроки исковой давности для предъявления исковых требований должны исчисляться с **.**.**, то есть общий срок исковой давности в конкретной ситуации пропущен. В связи с тем, что полученные заемные денежные средства, были получены ею для личных нужд, полагает, что на сложившиеся отношения распространяется законодательство о защите прав потребителя. По вине ответчика с неё в течение длительного времени удерживалась часть пенсии по старости. Всего с неё были удержаны денежные средства в размере 874,88 руб., которая является для неё значительной, так как пенсия по старости является единственным источником её денежного дохода. Причиненный ей моральный вред она оценивает в сумме 3000 руб. Истец ФИО1 просит расторгнуть договор кредитования № от **.**.**, заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 874,88 руб. в счет возмещения удержанных денежных средств по решению суда от **.**.**; возмещение морального вреда в сумме 3000 руб., штраф за отказ от выполнения законных требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в её пользу.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 (представитель ответчика по встречному иску), действующая на основании доверенности от **.**.**, не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в суде иск ПАО КБ Восточный не признала, пояснив, что получила от Банка 28.11. 2013г. только одну кредитную карту. Срок давности истек. Последние выплаты ею по кредиту были в декабре 2014г. Считает, что кредит она выплатила. Исковое заявление подано за сроками исковой давности.

Встречные исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ФИО2 т.В. иск не признала, просила отказать в удовлетворении иска Банка, встречное исковое заявление полностью поддерживает.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования №, **.**.** ФИО1 обратилась к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования счета на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, на условиях: вид кредита – Кредитная карта вторая (INSTANT), лимит кредитования – 20 000 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка % годовых – 33 %, полная стоимость кредита % годовых – 4,3 %, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, льготный период – 56 дней.

Кроме того, в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями и Правилами, а также Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью оферты. Просила Банк произвести акцепт Оферты договора кредитования счета на позднее 2 лет с момента получения заявления путем совершения действий: открыть ей текущий банковский счет; для осуществления операций по ТБС выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Instant или выпустить на её имя карту Visa Classic и передать её вместе с персональным идентификационным номером; для осуществления операций по ТБС, сумма которых превышает остаток денежных средств на ТБС, установить ей Лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного Лимита. 

Согласно п. 2.1. типовых условий кредитования счета, Банк открывает клиенту текущий банковский счет и выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операции с денежными средствами на ходящими на ТБС, представляет персональный идентификационный номер (

<

***>). 

В соответствии с п. 3.1 Типовых условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Текущий банковский счет.

Из материалов дела следует, что ОАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по договору кредитования №, акцептовав оферту ответчика на указанных в заявлении условиях путем открытия ФИО1 текущего банковского счета №, выдав банковскую карту, зачислив денежные средства на текущий банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.** по **.**.**.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, денежные средства вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам, которая за период с **.**.** по **.**.**, согласно представленному истцом расчету, составила 24 192 руб. 61 коп., из них задолженность по основному долгу – 19892 руб. 19 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами – 4300 руб. 42 коп.

Доказательств в подтверждение довода о надлежащем исполнении кредитных обязательств и погашении кредитной задолженности, ФИО1 не представлено. Кроме того, из выписки из лицевого счета № за период с **.**.** по **.**.** следует, что последней операцией является выдача кредита с текущего счета **.**.** в размере 2400 руб.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование ФИО1 о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлено на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

Расторжение кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца по встречному иску со стороны ответчика, соответственно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 денежной суммы в счет возмещения удержанных денежных средств по решению суда от **.**.**, штрафа и компенсации морального вреда.

Разрешая заявление истца по встречному иску о применении исковой давности, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен (ст. 196 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 3.10 Типовых условий кредитования счета, срок погашения задолженности по Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью полного погашения клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку, направляемый Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) путем внесения денежных средств на ТБС (текущий банковский счет).

Дата выставления клиенту заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 3.11 Типовых условий кредитования счета).

В связи с допущением ФИО1 длительной просрочки внесения ежемесячного платежа, в соответствии с условиями кредитного договора от **.**.** №, ПАО КБ «Восточный» направило **.**.** ФИО1 требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, а именно оплатить не позднее 5 календарных дней с даты отправки задолженность в размере 24192,61 руб. 

Однако представленная суду копия требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств не может быть принята судом в качестве надлежащего доказательства в подтверждение момента востребования Банком кредитной задолженности, поскольку не является Счетом-выпиской, доказательств направления требования должнику заказным письмом с уведомлением, как того требует п. 3.10 Типовых условий, и получения их ФИО1 ПАО КБ «Восточный» не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что надлежащих доказательств направления в адрес ФИО1 банком заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.

Между тем, как установлено в судебном заседании, **.**.** ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от **.**.**, который был вынесен **.**.**, а впоследствии отменен по заявлению ответчика. 

В суд с настоящим иском Банк обратился **.**.**, согласно штемпелю отделения связи на почтовом конверте.

Применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, условия договора, согласованные сторонами (п. п. 3.10, 3.11 Типовых условий кредитования счета), суд приходит к выводу о том, что Банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику ФИО1 о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, поступившем к мировому судье **.**.**. Таким образом, предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности с **.**.** Банком к моменту обращения с настоящим иском в Зиминский городской суд 

<

адрес> (**.**.**) не пропущен.

Учитывая, что срок исполнения обязательств по договору кредитной карты не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, определения срока окончательного расчета по договору моментом востребования, доводы истца по встречному иску о том, что о нарушении своего права Банку стало известно **.**.**, так как в очередной раз платежи в погашение кредита перестали поступать, не имеют правового значения для разрешения настоящего спора.

Давая оценку исследованным доказательствам в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при таких обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 24192 руб. 61 коп. размер государственной пошлины составляет 925 руб. 78 коп. Данные средства, уплаченные истцом при подаче искового заявления по платёжному поручению № от **.**.**, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в сумме 24192 руб. 61 коп., из которых основной долг - 19892 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитными средствами - 4300 руб. 42 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 925 руб. 78 коп., всего взыскать 25118 (двадцать пять тысяч сто восемнадцать) рублей 39 копеек. 

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования, взыскании денежной суммы в счет возмещения удержанных денежных средств по решению суда, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Соболева 

Мотивированное решение суда изготовлено 29 мая 2019 г.

Судья Т.А. Соболева