Дело № 

10RS0018-01-2024-000128-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Суоярви 21 мая 2024 года

Суоярвский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Кемпи Е.И., при секретаре Булатевич Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора недействительным, 

установил:

ФИО1 обратился с указанным иском по тем основаниям, что хх.хх.хх г. неустановленным лицом у него был похищен мобильный телефон, с использованием которого через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» от его имени заключен с ПАО «Сбербанк России» (далее также – Банк, ПАО Сбербанк) кредитный договор № от хх.хх.хх г. на сумму 200000 руб., а полученные от Банка денежные средства в тот же день переведены на счета третьих лиц. По данному факту на основании его заявления хх.хх.хх г. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, он признан потерпевшим. Просит признать кредитный договор № от хх.хх.хх г. недействительным (ничтожным).

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по ордеру ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Дополнительно ФИО1 пояснил, что факт пропажи мобильного телефона стал ему известен уже хх.хх.хх г., однако не придал этому обстоятельству особого значения, в течение двух недель, начиная с хх.хх.хх г., употреблял спиртные напитки. В телефоне было установлено приложение «Сбербанк Онлайн», вход в который возможно было осуществить, зная пятизначный код, который никому не сообщал, нигде дополнительно не сохранял. О том, что на его имя неустановленным лицом взят кредит, стало известно после приобретения нового телефона хх.хх.хх г., после чего сразу обратился в офис ПАО Сбербанк. Дополнительно представитель истца ФИО2 указал, что факт волеизъявления истца, добропорядочность действий которого подразумевается гражданским законодательством, на заключение кредитного договора не подтвержден, также ФИО1 не имел возможности и не обязан был знакомиться с изменениями по условиям банковского обслуживания, которые имели место, начиная с 2015 года.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях от хх.хх.хх г.. Дополнительно пояснила, что факт отсутствия у истца телефона на период получения заемных денежных средств не нашел своего подтверждения, вход в систему «Сбербанк Онлайн» был корректным, запрос на получение одноразового пароля для входа в систему в адрес Банка не поступал, а последующее распоряжение заемными денежными средствами носило характер покупки с введением всех реквизитов банковской карты, оформленной в приложении «Сбербанк Онлайн». При этом, обязанность уведомления банка об утрате мобильного устройства была предусмотрена условиями банковского обслуживания, действовавшими в 2015 году, в период заключения договора банковского обслуживания с истцом. Также в случае удовлетворения требований истца полагала о наличии двойной реституции по возврату истцом денежных средств и процентов за их использование.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной) (п. 1 ст. 158 ГК РФ).

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

В силу положений ст.ст. 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

В силу пунктов 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от хх.хх.хх г. №-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (далее – АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. 

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что хх.хх.хх г. стороны заключили договор банковского обслуживания физических лиц № (далее - ДБО), на основании заявления ФИО1 выпущена дебетовая карта, открыт банковский счет №.8хх.хх.хх г..0027396. Подписав заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, Тарифами, размещенными на сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях Банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. 

Согласно пункту 1.10 Условий клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. 

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям). 

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пункт 3.9.1.1). 

Клиент имеет право инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления им в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее – ИУК) в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2). 

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям). 

хх.хх.хх г. на основании личного заявления ФИО1 просил банк предоставить доступ к SMS-банку (мобильному банку) по его продуктам банка (банковским картам, СберКартам, платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на его имя) по единому номеру телефона +№ В заявлении истец указал, что уведомлен и выразил согласие с тем, что единый номер SMS-банка подтверждается одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона, устанавливаемый в качестве единого номера SMS-банка; единый номер SMS-банка может быть отключен по инициативе банка по факту подтверждения владения этим номером телефона другим клиентом.

В соответствии с пунктами 1.3 - 1.3.6 Приложения № к Условиям основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) является, в том числе через SMS-банк (мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка и Условиях. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средства доступа, к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку). 

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 3.7 Приложения № к Условиям) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента. 

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Приложения № к Условиям). 

Из материалов дела следует, что хх.хх.хх г. осуществлен вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» с использованием персональных средств доступа к дебетовой карте, оформленной на имя ФИО1, создана заявка на предоставление кредита в сумме 200000 руб. Операции оформления заявки и получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми SMS-паролями, направленными на зарегистрированный за истцом номер телефона +№.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. 

Предоставление заемных денежных средств на счет банковской карты № в сумме 200000 руб., открытой по поручению истца хх.хх.хх г., подтверждается отчетом по банковской карте.

Таким образом, кредитный договор от хх.хх.хх г. заключен в соответствии с действующим законодательством, банковскими правилами и ДБО. 

Впоследствии с использованием реквизитов карты № в сети Интернет на сайте сторонней организации был осуществлен перевод заемных денежных средств для оплаты покупки.

При совершении операций по переводу денежных средств были правильно введены реквизиты карты, уникальные одноразовые пароли, направленные Банком посредством уведомлений, что является распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. 

В соответствии с пунктом 11.13.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк клиент уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно клиентом.

В соответствии с пунктом 8.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН, контрольной информации клиента, логине, постоянном или одноразовом пароле станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 8.6). 

Согласно п. 10.18 указанных Условий банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи клиентом мобильного устройства неуполномоченным лицам.

Аналогичные положения содержатся в п.п. 6.4, 6.8 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, являющихся Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в разделе «Меры безопасности при использовании SMS-банка и мобильного приложения банк на мобильном устройстве» указано, что при утрате мобильного телефона или иного мобильного устройства, используемого с абонентским номером подвижной радиотелефонной связи, на который предоставлен доступ к SMS-банку или на которое установлено мобильное приложение банка, следует срочно обратиться к своему оператору сотовой связи для блокировки SIM-карты и в контактный центр банка для приостановки доступа к SMS-банку и/или «Сбербанк Онлайн».

Пунктом 11 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ) предусмотрено, что в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления; в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (п. 12 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).

Из пояснений истца следует, что о пропаже мобильного телефона, подключенного к системе «Сбербанк Онлайн», ему стало известно уже хх.хх.хх г., после чего по истечении продолжительного времени он обратился с заявлением в полицию.

Вместе с тем, согласно постановлению от хх.хх.хх г. СО ОМВД России по ... о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, истцом заявлен период хищения мобильного телефона с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г..

Постановлением от хх.хх.хх г. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ за не установлением виновного лица.

Таким образом, на момент совершения операции по зачислению кредита у Банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом, кроме того, в Банк не поступило сообщение истца об утрате мобильного устройства, в связи с чем ответчику не было и не могло быть известно о том, что мобильным телефоном истца пользуется иное лицо, при том, что именно на истца возлагается обязанность обеспечить сохранность электронного средства платежа, номера телефона и мобильного телефона, с помощью которых осуществляется идентификация и аутентификация истца как клиента банка и предоставляется дистанционный доступ к услугам Банка, что не свидетельствует о добросовестности действий ФИО1

Ссылка стороны истца на то обстоятельство, что он не имел возможности и не обязан был знакомиться с изменениями по условиям банковского обслуживания, является несостоятельной, поскольку в нарушение требований п. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», а также условий банковского обслуживания, действовавших также на дату заключения между сторонами договора банковского обслуживания физических лиц в 2015 году, истец длительное время не уведомлял Банк об утрате мобильного телефона, в связи с чем у Банка не имелось оснований для приостановления исполнения распоряжения о совершении операции по предоставлению кредита и последующего распоряжения истцом заемными денежными средствами.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Суоярвский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.И. Кемпи

Мотивированное решение составлено хх.хх.хх г..

Суоярвский районный суд Республики Карелия

10RS0№-94

https://suoyarvsky.kar.sudrf.ru