Мотивированное 

решение

 изготовлено 25.06.2019 года

Дело № 2-597/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2019 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Амиева К.Ю., при секретаре Куликовой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № № с лимитом задолженности в размере 120 000,00 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Связной Банк». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о полном погашении задолженности, в котором банк информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 23.04.2015г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком уступке прав требования. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 167 027,25 руб. После передачи прав требования погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось. Представитель истца ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 027,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 540,55 руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Связной банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит в связи со следующим. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в «Связной Банк» ЗАО с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты. В заявлении-анкете ответчик дал согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам и общих условиях кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Поскольку в заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. 

Истцом представлены Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Связной Банк» (ЗАО), с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается сведениями в заявлении-анкете.

Проанализировав содержание заявления-анкеты во взаимосвязи с Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт «Связной Банк» (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам «Связной Банк» ЗАО с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд соглашается с тем, что заявление-анкета ФИО1 является письменным предложением (офертой) на заключение со «Связной Банк» (ЗАО) смешанного договора, содержащего в себе условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Из заявления-анкеты также следует, что с действующими Общими условиями и тарифами она ознакомлена и согласна, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как следует из Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) Условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и иных оказываемых Банком услуг в соответствии с Тарифами(п. 2.1.1 общих условий).

Согласно пункту 2.2.1 Общих условий заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору и производится путем предоставления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом в Банк заявления означает принятие им Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ.

Для банковских карт договор считается заключенным с даты принятия банком решения об его заключении. Решение о заключении договора выражается в совершении действий по открытию специального карточного счета и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах, Условиях вкладов иных разделов Общих условий, регулирующих порядок предоставления Банком выбранного клиентом продукта или услуг (п.2.2.3)

В соответствии с пунктом 5.2. Общих условий решение об установлении лимита кредитования принимается Банком на основании заявления клиента

Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и может быть уменьшен, увеливен или аннулирован по усмотрению Банка (пункт 5.4).

Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита (п.5.8).

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в графике погашения (п. 6.9)

При нарушении клиентом срока возврата кредита клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору (п.6.13.1)

Клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным клиентом по истечении 10 дней с даты направления требования по последнему известному Банку адресу клиента (п.6.13.5)

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что «Связной Банк» (ЗАО) акцептовало оферту ФИО1, выпустив на имя ответчика кредитную карту и предоставив ее ответчику.

Факт получения кредитной карты и пользования ею подтверждаются выпиской по номеру договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что истец представил доказательства заключения с ответчиком договора кредитования и на выпуск и обслуживание кредитной линии сумма кредита 120 000,00 руб. и возникновения у ответчика обязанности по возврату кредита. Срок кредита 36 мес., погашение кредита производится ежемесячными платежами 7 числа каждого месяца, согласно графика погашения кредита.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита 34% 

На имя ФИО1 было направлено требование, в котором истец уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении условий договора кредитования № CASH_ LOAN_ XSELL_ 30804 от ДД.ММ.ГГГГ и требовал погасить задолженность по договору в сумме 167 027,25 руб. 

Доказательств выполнения требований банка о погашении задолженности в полном объеме, ответчик суду не представил. 

Как видно из расчета задолженности и справки о размере задолженности по состоянию на 21.04.2015г., размер задолженности ФИО1 по договору составляет 167 027,25 руб., из них сумма основного долга 102 490,11 руб., сумма процентов 61 537,14 руб., штраф 3 000,00 руб.

Таким образом, судом установлено, что ответчик производила погашение задолженности по кредиту с использованием кредитной карты с нарушением условий, содержащихся в анкете-заявлении и Общих условиях обслуживания физических лиц «Связной Банк» (ЗАО), с которыми она ознакомлена, в результате чего у ответчика перед истцом сформировалась задолженность в общей сумме 167 027,25 руб., из них сумма основного долга 102 490,11 руб., сумма процентов 61 537,14 руб., штраф 3 000,00 руб.

Суд приходит к выводу о существенном нарушении ФИО1 условий договора кредитования, в связи с чем, банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им. 

На основании договора уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ «Связной Банк» (ЗАО) передало ООО «Феникс» права в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре.

Из акта приема-передачи прав требования, являющегося приложением к договору уступки прав (цессии) №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, «Связной Банк» (ЗАО) передало право требования ООО «Феникс». 

Ответчик была извещена об уступке права требования, что подтверждается уведомлением, направленным в её адрес.

Согласно п. 13.8. Общих условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

Таким образом, сторонами кредитного договора при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору кредитования, расчет задолженности по договору судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком иного расчёт не представлено, а также документов о погашении задолженности, не включённых в расчёт, не представлено, суд считает, что требование ООО «Феникс» о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт заявлено правомерно.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из выписки из лицевого счёта ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ за нарушение обязательств по заключенному договору кредитования начислен штраф за 1-й неоплаченный платёж, затем дважды начислялся штраф за неоплаченные платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ «Связной Банк» (ЗАО) осуществлена продажа долга. С момента, когда третьему лицу и истцу стало известно о нарушении своих прав ответчиком и до подачи искового заявления в Алапаевский городской суд, прошло более 3 лет, требования о взыскании денежных средств заявлены за пределами срока исковой давности. ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Таким образом, суд полагает необходимым применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, предусмотренный ст. п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, и отказать ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований.

Учитывая отказ в удовлетворении исковых требований, сумма государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья К.Ю. Амиев