Дело № 2-271/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года

г. Мичуринск Тамбовская область

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Чепурновой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Рей Н.Б.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № от 20.03.2018 г., на сумму 439957 рублей 20 копеек, с процентной ставкой по кредиту 17,90 % годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. 

Истец просит взыскать комиссию за участие в программе страхования в размере 56658,20 рублей, комиссию за подключение карты Gold 5499,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 2 000,00 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований истцом указано, что при заключении договора кредитования ему была навязана услуга по подключению к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривал полей и граф для согласия либо отказа заемщика от данных условий договора. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщика в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. 

Кроме того, ссылаясь на нарушение ответчиком Закона РФ «О защите прав потребителей», условие кредитного договора в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссию за карту Gold, является также навязыванием банковской услуги.

Уточнив исковые требования в части суммы иска, истец просит взыскать сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 59658 рублей 20 копеек, сумму комиссии за подключение карты Gold 5499,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 2000,00 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал свои требования, изложенные в иске, дополнив, что при заключении договора кредитования договор прочитал, с условиями кредитования ознакомился. Но был введен в заблуждение работником Банка об обязательности заключения договора страхования жизни и здоровья. О том, что данную услугу можно отключить и вернуть денежные средства, взысканные за комиссию при подключении услуги страхования в течение месяца он не знал. Услугами он пользовался все время. Просит иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит удовлетворить исковые требования и о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. От представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующей на основании доверенности, поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя. 

В письменном отзыве на иск представитель ответчика просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме, указывая, что истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуги и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В день заключения кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение его в программу добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В заявлении указано, что истец согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, осознает, что так же имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, подтверждает добровольность включения его в программу страхования, что услуги не являются навязанными банком, не являются обременительными для него, соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а так же на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Данное условие истцом было подписано собственноручно. Истцу при заполнении письменного заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предлагалось выбрать вариант ответов «согласен» или «не согласен». Со стороны истца последовало согласие. Комиссия за открытие и ведение карточных счетов составила 5499 рублей, единовременно, согласно тарифам Банка и отказа от предоставляемой услуги не последовало. Моральный вред считают не доказанным. Требования истца о взыскании расходов на услуги нотариуса так же не подлежат удовлетворению, так как ответчик права истца не нарушил. 

Суд, изучив материалы дела, выслушав участников судебного заседания, проанализировав и оценив возражения, собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Положения пунктов 2 и 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указывают на то, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно нормам гражданского законодательства договор добровольного личного страхования является публичным, для его заключения обязательно требуется согласие страхователя, а также ознакомление страхователя с условиями договора и правилами его заключения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 20.03.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 439957 рублей 20 копеек, под 17,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также 20.03.2018 г. истцом подписано заявление на включение его в программу добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». 

Согласно заявлению, ФИО1 выражено согласие на страхование по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, он осознает право на самостоятельное заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, подтверждает добровольность включения его в программу страхования и также, что услуги не являются навязанными Банком, не являются обременительными для него, соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. 

Данное заявление подписано истцом и в судебном заседании не оспорено.

Согласно пунктам 17,18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержится в Заявлении.

При этом в 18 пункте указано, что ФИО1 ознакомлен до подписания настоящих Условий с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. 

При подписании Договора страхования ФИО1 письменно выразил согласие на Условия, перечисленные в п.п. 4.6, 4.7, 4.8, 5.1 и согласно которым он понимал, что имеет возможность не участвовать в Программе страхования и отказаться от предоставленной Банком дополнительной услуги, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. По выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. 

Также ФИО1 в пункте 5.2 Условий выражена просьба на направление всех поступающих средств на погашение обязательств перед Банком в порядке их возникновения, в частности в первую очередь направления денежных средств на погашение задолженности по уплате за Программу (в случае, если плата за Программу осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую очередь – на погашение задолженности по Договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения с его стороны. 

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщиков возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что ФИО1 ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также ФИО1 при подписании договора выражено понимание Условий и согласие. Подпись свидетельствует об обязании неукоснительного исполнения обязательств. 

Вся информация размещается Банком на официальном сайте в сети Интернет.

В связи с чем, пояснения истца о том, что он не знал о возможности отказа от услуги страхования и возврате денежных средств в течение тридцати дней, отсутствии специальных полей в заявлении, чтобы выразить отказ от услуги страхования суд находит необоснованными.

Из пояснений самого истца и письменных возражений представителя ответчика следует, что с подобным заявлением о возврате средств за услугу подключения к Программе страхования в установленные тридцать дней истец не обращался. 

Что также не позволяет суду придти к выводу о навязывании Банком приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования. 

Исходя из оценки доказательств, суд приходит к выводу, что содержание кредитного договора, договора страхования не противоречит действующему законодательству, и не ставит под сомнение добровольность и свободу выбора ФИО4 при заключении договора.

Также судом установлено, что срок действия страхования составил 12 месяцев.

Согласно общим Условиям Договора потребительского кредита Заемщик праве подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата возврату не подлежит.

20.03.2018 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выдачу банковской карты «Master Card Gold» с пакетом «Золотой ключ с двойной защитой _ Классика», что следует из заявления подписанного самим истцом. 

Согласно Тарифам Банка комиссия за открытие и ведение счета составила 5499 рублей, с чем ФИО1 был ознакомлен.

То есть, ФИО1 был заключен карточный счет в рамках Договора банковского счета. 

Согласно п.п. 7,8 Заявления ФИО1 предоставил акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с двойной защитой _ Классика», выразил согласие в соответствии с Тарифами ПАО «Совкомбанк» с банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в Банке на удержание комиссии.

Истец в Заявлении был уведомлен о возможности возврата в течение 25 календарных дней, с даты оплаты пакета услуги «Золотой ключ с двойной защитой _ Классика», полной стоимости пакета услуг в случае отказа от пакета. 

Тем не менее, с подобным заявлением ФИО1 не обратился. 

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 02.12.1990 г. процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, вышеприведенных норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. При этом суд исходит также из того, что ответчиком права истца, подпадающие под действие Закона «О защите прав потребителей» не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мичуринский районный суд Тамбовской области.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2019 года.

Председательствующий судья Чепурнова О.Н.