дело № 2-2272/2024

24RS0032-01-2043-000949-31 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2024 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе 

председательствующего судьи Лапицкой И.В.,

при секретаре судебного заседания Писемской Д.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01 октября 2021 года ответчику выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 466 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5., согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, по распоряжению заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик решил воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 66 000 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

На момент заключения данного договора, ответчик уже являлся клиентом банка, ранее при обслуживании указал свой контактный телефон и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан с помощью смс-кода, направленного клиенту на номер телефона, что подтверждается выгрузкой смс-сообщений о заключении договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «sms - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составляет 11 655 рублей 81 копейка с 01.11.2021 года.

Вместе с тем, обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполняются, в связи с чем, 30.03.2022 года банком направлено в адрес ответчика уведомление о полном досрочном погашении задолженности до 29.04.2022 года, однако требования ответчиком оставлены без удовлетворения. 

По состоянию на 19.02.2024 года сумма задолженности составила 685 636 рублей 92 копейки., в том числе: сумма основного долга 461 131 рубль 89 копеек., сумма процентов за пользование кредитом 31 516 рублей 62 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 3 327 рублей 83 копейки, убытки за (неоплаченные проценты после выставления требования) 189 165 рублей 58 копеек, сумму комиссий за направление извещений 495 рублей, которые просят взыскать с ФИО1 в полном объеме, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 056 рублей 37 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив суду, что лично в банк за получением кредита не обращалась, кредитный договор не подписывала. Вместе с тем, суду подтвердила наличие звонка в октябре 2021 года на ее номер телефона, как она полагала из банка, о том, что на ее имя взят кредит в размере 400 000 рублей, для аннулирования которого, она должна сообщить коды, пришедшие ей в смс-уведомлениях, что она и сделала. 

С учетом требований ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно положениям ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01.10.2021 года между сторонами заключен договор №, путем оформления дебетовой карты № по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 400 000 рублей и 66 000 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование; сроком на 60 месяцев, под 16,90 % годовых. 

Денежные средства в размере 400 000 рублей получены заемщиком посредством перечисления на счет ответчика, а также в рамках исполнения распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг 66 000 рублей которыми ответчик пожелал воспользоваться для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

В свою очередь ответчик принял на себя обязательства ежемесячно равными платежами в размере 11 655 рублей 81 копейку погашать кредит в соответствии с графиком платежей 01 числа каждого месяца. 

С вышеприведенными условиями ответчик ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствует простая электронная подпись заемщика оформленная путем направления смс-кода № от 01.10.2021 года.

Составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанное ответчиком, согласие на использование банком персональных данных, заявление на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», подписанное заемщиком простой электронной подписью путем направления смс-кода № от 01.10.2021 года, общие условия договора, график платежей.

Таким образом, кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1. заключен путем направления оферты (подписание заявления) и её акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных общими условиями договора, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

С условиями, на которых предоставлен кредит, ответчик ФИО1 ознакомилась и согласилась с ними, что подтверждается её подписью в заявлении о представлении потребительского кредита и об открытии счета и кредитном договоре. 

ФИО1, вопреки требованиям закона и условиям договора кредитной карты, допустила просрочку по оплате ежемесячных платежей, чем нарушала условия договора. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца такими письменными доказательствами, как расчет задолженности по договору на 19.02.2024 года, требование о полном досрочном погашении долга от 30.03.2022 года. 

Из представленного суду истцом расчета и иных документов в обоснование заявленных истцом требований следует, что задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 19.02.2024 года составила 685 636 рублей 92 копейки, в том числе: сумма основного долга 461 131 рубль 89 копеек., сумма процентов за пользование кредитом 31 516 рублей 62 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 3 327 рублей 83 копейки, убытки за (неоплаченные проценты после выставления требования) 189 165 рублей 58 копеек. 

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности, суд признает его правильным, поскольку он не противоречит действующему законодательству, составлен арифметически верно, ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств его несоответствиям условиям договора или закону в условиях состязательности процесса ответчиком не представлено.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала, и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

В период действия договора заемщиком были подключены/активны следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 копеек.

В связи с чем, сумма комиссий за направление извещений в размере 495 рублей также подлежит взысканию с ответчика. 

Судом установлено, что снятие денежных средств со счета произошло в результате действий самой ФИО1, предоставившей данные о карте посторонним лицам, сообщив им коды, для подписания кредитного договора и списания денежных средств.

Операции по списанию денежных средств со счета ответчика были совершены с помощью смс-кода. Данные операции не были бы возможны, если бы ФИО1 в полной мере были бы соблюдены правила безопасности, так как без знания смс-кода произвести данную операцию невозможно. СМС-код - цифровой код, служащий для идентификации ответчика при проведении операций с использованием электронного оборудования, смс-код должен быть известен только ответчику. 

Согласно общих условий договора потребительского кредита и кредита по карте, которые являются частью заключенного с банком договора, клиент обязуется хранить смс-код в тайне, и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам. 

Довод ответчика о том, что задолженность не подлежит взысканию ввиду того, что денежные средства были сняты с её счета мошенническим путем, подлежит отклонению и не влечет отказ в иске.

Как следует из копии постановления от 01.11.2021 года о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, 01.10.2021 в период с 15-00 часов до 21-00 часа неустановленное лицо, в неустановленном месте, тайно, из корыстных побуждений похитило денежные средства в сумме 400 000 рублей, принадлежащие ФИО1, причинив последней крупный материальный ущерб.

В соответствии со ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Доказательств того, что данная задолженность погашена, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 убытков за период с 30.03.2022 по 01.10.2026 года в размере 189 165 рублей 58 копеек, суд приходит к следующим выводам. 

Пунктом 1.2 раздела II общих условий кредитного договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

В силу вышеприведенных нормативных положений указанные условия договора не лишают кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Содержащиеся в пункте 16 указанного постановления разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 3 статьи 809 ГК РФ и не противоречат доводам жалобы о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае – со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений по их применению причитающиеся заимодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата заимодавцу.

В такой ситуации требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом, фактически представляющих собой договорные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, подлежат удовлетворению.

В таком положении суд соглашается с доводами истца и произведенным им расчетом процентов за пользование кредитом за период с 30.03.2022 года по 01.10.2026 года (с 6 по 60 платеж) включительно в размере, установленном договором и графиком платежей (189 165 рублей 58 копеек), полагая заявленные требования в этой части соответствующими закону и условиям заключенного между сторонами договора.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию неоплаченные после выставления требования проценты за период с 30.03.2022 года по 01.10. 2026 года в размере 189 165 рублей 58 копеек.

В силу положений ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 10 056 рублей 37 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору в размере 685 636 рублей 92 копейки из которых: 461 131 рубль 89 копеек основной долг, сумма процентов за пользование кредитом 31 516 рублей 62 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 189 165 рублей 58 копеек, штраф за просроченную задолженность 3 327 рублей 83 копейки, сумму комиссий за направление извещений 495 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 056 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме

Судья И.В. Лапицкая