Дело №3803/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казань в составе

председательствующего судьи Р.М. Шарифуллина 

при секретаре судебного заседания И.Н.Сагдеевой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с первоначальным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что 30.01.2019 ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №1712136-Ф, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 621891 рублей на срок до 30.01.2024. В соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредита и страховым договором клиентом так же должны быть уплачены комиссия на услуги по личному страхованию в размере 75 125 рублей, при этом банком не было предоставлено никакой информации о страховой компании, осуществившей страхование жизни, полиса или договора страхования жизни.

08.02.2019 истцом было подано заявление об отказе от договора страхования жизни в ООО «Русфинанс Банк».

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Русфинанс Банк» сумму страховой премии в размере 75125 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 430,68 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика было привлечено ПАО СК «Росгосстрах».

Представитель истца в судебном заседании исковые требования уточнил и окончательно просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии в размере 74456,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами представитель истца отказался, о чем вынесено отдельное определение. Исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» не поддержал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Материалом гражданского дела установлено, что 30.01.2019 между ООО "Русфинанс Банк" и истцом заключен кредитный договор №1712136-Ф, согласно условиям которого, последнему на приобретение автомобиля предоставлены в кредит денежные средства в размере 621891 рублей, сроком возврата – 30.01.2024 под 14,90 % годовых.

Помимо этого истцом с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор индивидуального страхования жизни на основании программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж плюс» и выдан полис №5910VIR-0004446.

Договор страхования заключен на срок с 31.01.2019 по 30.01.2023, страховая премия составляет 75125 рубля.

Указанная сумма была перечислена в ПАО СК «Росгосстрах» в размере 75125 рублей, что подтверждается платежным поручением №1712136 от 31.01.2019.

Согласно страхового полиса договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страховая премия (ее часть) возвращается при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 01 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты.

Истцом в течение 14 календарных дней (а именно 08.02.2019) была направлена претензия об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

При таких обстоятельствах к указанным правоотношениям применяются положения Указания ЦБ РФ, в силу которых подлежат возвращению денежные средства, оплаченные истцом в счет оплаты страховой премии.

Истцом своевременно реализовано право на отказ от договора страхования. 

ПАО СК «Росгосстрах»» страховую премию в добровольном порядке не вернуло, что является незаконным.

Претензия в адрес ответчика была направлена 08.02.2019, претензия получена банком 12.02.2019, начало действия договора страхования 31.01.2019, так как согласно выписке по текущему счету оплата страховой премии по договору страхования №IM-01-002179 произошла 31.01.2019, соответственно количество дней действия договора - 13, срок действия договора страхования, согласно полиса составляет 1461 дня.

Направление претензии в банк суд расценивает как надлежащее уведомление ответчика об отказе от договора страхования, поскольку договор страхования заключался в помещении банка, через ООО «Русфинанс Банк», являющегося агентом страховой компании и взаимодействие с потребителем, включая предложение о страховании производилось сотрудниками ООО «Русфинанс Банк».

Следовательно, требования истца подлежит частичному удовлетворению, уплаченная страховая премия в размере 74456,54 рублей подлежит взысканию с ответчика, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования, рассчитанной по формуле: страховая премия- (страховая премия/ срок действия договора страхования)* количество дней действия договора страхования).

Основанием для удовлетворения иска является нарушение ответчиком требований установленных Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиками прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в размере 2 000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", « при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Так как ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, исходя из положения пункта 6 статьи 13 Закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 38228,27 рублей из расчета ((74456,54+2000): 2).

Согласно статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании статей 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования г. Казани в размере 2433,70 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 74456,54 рублей в счет возврата уплаченной по договору страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 38228,27 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход бюджета Муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 2433,70 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин