Дело № 2-203/19 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Буслаевой В.И.,

при секретаре Гавриковой А.Г.,

с участием:

представителя истца ФИО1 по доверенности в порядке передоверия ФИО2,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», действующего на основании доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 06.10.2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***>- 0511014, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 481 971,00 руб.

При заключении договора, истец был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно условиям включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащимся в заявлении на включение в Программу страхования, размер платы за подключение к Программе страхования составил 80 971 (восемьдесят тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 00 копеек. Истец был включен в число участников Программы страхования на основании соответствующего заявления в момент заключения кредитного Договора, а именно - 06.10.2017 года. Обязательства по возврату суммы кредита по Договору были досрочно исполнены истцом 28.05.2018 года, т.е. по истечении 235 дней с момента его заключения. Таким образом, участие истца в Программе страхования по Договору страхования досрочно прекратилось, что подтверждается справкой банка от 28.05.2018 года 

Истец считает, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая.

06.06.2018 года в адрес ответчика истцом была направлена претензия о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, однако до настоящего времени денежные средства в размере 70 551,10 рублей не возвращены, в связи с чем, истец обратился в суд за защитой нарушенных прав, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть денежных средств, уплаченных при подключении к Программе страхования, в размере 70 551 рубль 10 копеек, в связи с досрочным прекращением страхования, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 70 551 рублей 10 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности в порядке передоверия ФИО2 настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», действующий на основании доверенности ФИО3 с заявленными требованиями не согласился. Просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в письменном мотивированном отзыве (л.д. 18 - 22).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина не явки не известна. В представленном в суд письменном мотивированном отзыве на исковое заявление просил отказать в заявленных требованиях (л.д. 57 – 61).

Выслушав представителя истца ФИО1 по доверенности в порядке передоверия ФИО2, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», действующего на основании доверенности ФИО3, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.10.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ-24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 481971 руб. с условием о возвращении ею указанной суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов за пользование им до 06.10.2022 (л.д.6-8).

Одновременно с заключением указанного договора ФИО1 также обратился к Банку ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о присоединении его к договору коллективного страхования, заключенному им с ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках страхового продукта "Финансовой резерв Лайф+" (л.д.11).

В заявлении ему были предложены следующие условия ее страхования: срок страхования - с 07.10.2017 по 06.10.2022, размер страховой суммы – 481971,00 рублей, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; размер платы за присоединение к указанному договору – 80971,00 рублей, из которых 16194 рублей 20 копеек - вознаграждение банку за услугу по присоединению ее к указанному договору, 64776 рублей 80 копеек - компенсация расходов банка по уплате за нее страховой премии.

В заявлении он также выразил согласие с тем, что в случае отказа от страхования оплата услуг банка по обеспечению его страхования возврату ему не подлежит.

При этом из материалов дела не усматривается, что у ФИО1 с ответчиком, либо Банком ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" было достигнуто соглашение о возвращении страховщиком суммы страховой премии в случае его отказа от страхования.

Согласно Справке Банка ВТБ (ПАО) от 28.05.2018 г. (л.д.10) обязательства по кредитному договору 

<

***> от 06.10.2017 г. ФИО1 исполнены досрочно в полном объеме (л.д.10).

04 июня 2018 года в связи с досрочным погашением кредитной задолженности перед Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" претензию о досрочном расторжении заключенного в отношении него договора страхования и возвращении страховой премии за не истекший период страхования в размере 70 175,00 рублей (л.д.12-14). 

Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от 26.06.2018 г., адресованным ФИО1 данное заявление ответчик оставил без удовлетворения (л.д.15).

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Банк «ВТБ» 24 (ПАО) свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив 17.11.2017 на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по Программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+» по кредитному договору 

<

***> от 06.10.2017 г. оплату за период страхования с 07.10.2017 по 06.10.2022 страховую премию в размере 64 776,80 руб., что подтверждено ответом от 28.01.2019 на запрос.

Согласно договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» 9страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем. Выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях:

-исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

-прекращение договора страхования по решению суда;

-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п.6.2 Условий).

Применительно к возникшим правоотношениям, имеет место именно отказ истца от договора страхования, то есть его прекращение по основаниям пункта 2 статьи 958 ГК РФ. В таком случае, как указано в п. 3 данной статьи, возврат страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования, как это прямо указано в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

То, что истец досрочно погасил кредит, не является основанием для прекращения договора страхования по основаниям, изложенным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ и возврата страховой премии, поскольку при таких обстоятельствах существование страхового риска не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала.

Из договора страхования не вытекает какая-либо зависимость обязательств по нему от наличия непогашенной кредитной задолженности. Договор страхования заключен по вышеназванным страховым рискам, доказательств того, что возможность наступления страхового случая по страховым рискам после полной выплаты кредита отпала, истцом суду не представлено.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к договору страхования, адресованного Банку ВТБ-24 (ПАО), им были предложены условия того, что выгодоприобретателем по договору страхования является он, и в случае наступления страхового случая право на получение страховой выплаты будет принадлежать ему или его наследникам. Условий, предусматривающих, что в случае досрочного погашения кредита у страховщика прекращается обязательство по выплате ему страхового возмещения при наступлении страхового случая, с его стороны предложено не было. Обстоятельств того, что договор страхования в отношении него был заключен на иных условиях (в том числе, предусматривающих, что при досрочном погашении кредита страховщик освобождается от своих обязательств перед ней), из материалов дела не следует.

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 70 551,10 руб. являются не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Поскольку требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 70 551,10 рублей, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» являются производными от основного, данные требования также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 70 551,10 рублей, неустойки в размере 70 551,10 рублей, штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Буслаева В.И.

Решение в окончательной форме составлено 25 февраля 2019 года.