Дело № 2-151/2024

УИД 56RS0021-01-2024-000142-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Абузяровой Д.Ф.,

при помощнике судьи Сагатаевой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор * на сумму * коп., процентная ставка по кредиту составила * % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика*, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере * руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 8280 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 12753 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса от потери работы. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 4139 руб. 02 коп. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 14.01.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.02.2015 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 29.01.2024 года задолженность по договору составляет 101315 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга – 52962 руб. 37 коп., убытки банка – 37178 руб. 27 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 11175 руб. 30 коп.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору * от **.**.**** в общем размере 101315 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3226 руб. 32 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон по кредитным договорам регламентированы нормами Главы 42 Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям ст.ст. 807, 809, 810, 819 Главы 42 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор*, состоящий, в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора, графика погашения, памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет * коп., срок возврата кредита 36 календарных месяцев, процентная ставка *% годовых, сумма ежемесячного платежа * коп. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода 

В соответствии с п. 1.4 раздела II договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

С вышеперечисленными условиями кредитования, графиком осуществления платежей ФИО1 ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписями. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика*, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полом досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Ответчиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

По смыслу действующего законодательства, договорные проценты по своей природе неустойкой не являются, а входят в состав самого обязательства по кредитному договору, являясь платой за пользование кредитом, и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, обязанность заемщика по уплате процентов является существенным условием кредитного договора, оговоренным сторонами при совершении сделки наряду с обязанностью по возврату основной суммы долга.

Из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения **.**.**** суммы кредита, ответчик в нарушение условий кредитного договора, начиная с октября 2015 года платежи на погашение кредита вносить перестал, в связи с чем 14.01.2015 банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 13.02.2015. Указанное требование не исполнено ответчиком до настоящего времени, принятые на себя обязательства не исполняет.

Расчеты Банка судом проверены, признаются арифметически верными. Контррасчетов ответчиком ФИО1 не представлено. Доказательств погашения образовавшейся кредитной задолженности ответчиком ФИО1 в суд не представлено, факты заключения кредитного договора, получения кредитных средств и невнесения платежей, ею не оспариваются.

Доказательств совершения ООО «ХКФ Банк» действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено. Условия предоставления кредита на момент подписания заявления о предоставлении потребительского кредита были известны ФИО1 и ею не оспаривались. ФИО1, пользуясь свободой выбора при заключении договора, выразила согласие на его заключение на предложенных банком условиях.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 оставшейся не возвращенной суммы задолженности по кредитному договору, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита в течение всего установленного договором срока. 

Проверяя доводы ответчика о пропуске Банком срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1, заемщик обязан вносить ежемесячные платежи согласно графику. Соответственно, истец должен был узнать о нарушении своего права на получение каждого очередного платежа на следующий день после даты наступления срока платежа, с которой связано и начало течения срока исковой давности для взыскания долга с заемщика. 

Как следует из выписки по счету, ФИО1 исправно оплачивала периодические платежи по кредиту до июня 2014 г. Следующий платеж должен был быть внесен ею согласно графику платежей 19.07.2014, однако данный платеж заемщиком не выполнен.

Срок кредита по договору от 21.12.2013 года составил 36 процентных периодов, то есть до 05.12.2016 года. 

Как видно из материалов дела, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 15.03.2019 (по штемпелю на почтовом конверте) в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности, 21.03.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по договору * от 21.12.2013 в общем размере 126966,28 руб. На основании заявления ФИО1 определением мирового судьи от **.**.**** данный судебный приказ отменен. 

Между тем о нарушениях своих прав по последнему ежемесячному платежу истцу должно было стать известно 06.12.2016. С указанного момента и до дня подачи истцом заявления о выдаче приказа истекло 2 года 3 месяца 9 ней. 04.03.2024 истец обратился в суд в исковом порядке, спустя 2 года 9 месяцев 3 дня.

Поскольку после отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности превысила шесть месяцев, то она остается неизменной и не подлежит удлинению. Таким образом, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу исходя из оставшейся неистекшей его части, продолжившей течение со дня отмены судебного приказа, закончился 22.02.2022. 

Таким образом, с исковым заявлением банк обратился уже после истечения срока исковой давности по последнему и, соответственно, всем предыдущим требованиям о возврате суммы основного долга и взыскании процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах суд, применяя к спорным правоотношениям правила о сроке исковой давности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * от **.**.**** отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.Ф. Абузярова 

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2024 года.

Председательствующий Д.Ф. Абузярова