РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

14 февраля 2018 года г.Самара

Федеральный суд Октябрьского района г. Самары в составе:

председательствующего судьи Лобановой Ю.В.

при секретаре судебного заседания Нахапетян И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-410/18 по иску ПАО «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Транскапиталбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, датаг. заключен Кредитный договор № №... на следующих существенных условиях в соответствии с п. 1.1. Кредитного договора: сумма кредита - 3 000 000 рублей,срок кредита - 240 (Двести сорок) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту - 14,35% (Четырнадцать целых и 35/100) процентов годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п.4.1.5. Кредитного договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о нарушении указанных обязательств и возможном повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 17,85% процентов годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составлял 38 110 рублей. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью 57,3кв. м., этаж 4, находящуюся по адресу: адрес, кадастровый №.... Собственником Квартиры на момент заключения Кредитного договора является М. (ст. «Термины и определения» Кредитного договора).В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет в Банке №..., открытый на имя Заемщика, не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из событий, указанных в п.2.2 Кредитного договора.Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на вышеуказанный счет Заемщика. Банк «дата. предоставил кредит Ответчику в размере 3 000 000,00 рублей, что подтверждается Выпиской по счету №.... В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора. Пунктом 4.1.1 Кредитного договора установлена обязанность Ответчика возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Порядок пользования кредитом и уплаты процентов за пользование им определен разделом 3 Кредитного договора и предусматривает осуществление Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей по Кредитному договору, включающих суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов, размер которого на дату предоставления кредита составляет 38 110,00руб., в срок не позднее 21-го числа месяца, что указано в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на дата., являющемся приложением к Кредитному договору. При выдаче кредита Банком дата. Заемщику был предоставлен График платежей с расчетом полной стоимости кредита, подлежащей уплате Заемщиком по состоянию на дата. В соответствии с п.1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: ипотека Предмета залога в силу закона. Право собственности Заемщика на предмет залога подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от дата. Залогодателем Квартиры выступает ее собственник – ФИО1. Залоговые права удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю - Банку дата В связи с нарушением Заемщиком обязательств по страхованию, установленных Кредитным договором (п.4.1.8), Банк, согласно условиям пункта 1.1 Кредитного договора, повысил процентную ставку за пользование кредитом, и, начиная с «дата года, процентная ставка установлена в размере 17,85% (Семнадцать целых и 85/100) процентов годовых от ежедневного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день пользования кредитом. Уведомление о повышении процентной ставки за пользование кредитом и новый График платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на дата. направлялись Банком в адрес Заемщика, указанный в Кредитном договоре адресом для переписки, заказным письмом с уведомлением, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений от дата.О нарушении Заемщиком обязательств по страхованию, указанных в кредитном договоре, и о возможном повышении процентной ставки в случае невыполнения данной обязанности, Банк уведомлял Заемщика, посредством направления писем исх.№... от дата., что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений от дата. Размер ежемесячного платежа после повышения процентной ставки составил 45 690,00 (Сорок пять тысяч шестьсот девяносто) рублей 00 копеек. В нарушение условий Кредитного договора, Ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами, установленные условиями договора.Начиная с дата, Заемщик неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора. Последний платеж по Кредитному договору в размере 46 100,00 рублей произведен Ответчиком дата.Данные обстоятельства подтверждаются Выписками по счету Заемщика №... и лицевому счету №.... дата в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в срок до датаг. включительно. Оба конверта с требованием Банка возвращены Почтой России с отметкой «за истечением срока хранения». До настоящего времени задолженность перед Банком Ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на «дата. общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом составляет 4 227 412,17 руб. Банком ответчику было направлено Требование №... от дата., содержащее требование о погашении долга и предложение о расторжении Кредитного договора, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений от дата. Истцом с привлечением ООО «СиЭм» произведена оценка предмета залога, на который Истец просит обратить взыскание. Согласно отчету №... от дата рыночная стоимость объекта оценки (предмета залога) по состоянию на дату проведения оценки составила 3 355 000 рублей. 

Просят с учетом уточнений взыскать с ФИО1 в пользу ТКБ БАНК ПАО задолженность по Кредитному договору №№... от дата. по состоянию на «дата. в размере 4 227 412,17 (Четыре миллиона двести двадцать семь тысяч четыреста двенадцать) рублей 17 копеек, которая состоит из: суммы просроченной ссудной задолженности в размере 2 926 015,16 (Два миллиона девятьсот двадцать шесть тысяч пятнадцать) рублей 16 копеек; суммы задолженности по процентам в размере 376 336,48 (Триста семьдесят шесть тысяч триста тридцать шесть) рублей 48 копеек; сумма пени по кредиту в размере 792 662,22 (Семьсот девяносто две тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 22 копейки; сумма пени по процентам в размере 119 870,82 (Сто девятнадцать тысяч восемьсот семьдесят) рублей 82 копейки; сумма пени по процентам на просроченную ссуду в размере 12 527,49 (Двенадцать тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 49 копеек. В целях погашения задолженности ФИО1 перед ТКБ БАНК ПАО по Кредитному договору № №... от дата. обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 заложенное недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью 57,3кв. м., этаж 4, находящуюся по адресу: адрес, кадастровый №..., установив начальную продажную цену предмета залога, с которой будут начинаться торги при его реализации, в размере 2 684 000,00 (Два миллиона шестьсот восемьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек. Определить способ реализации имущества путем его продажи с публичных торгов.Расторгнуть Кредитный договор № №... от дата., заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», с дата., взыскать с Салахова Булата Федоровичав пользу ТКБ БАНК ПАО расходы Истца по уплате государственной пошлины в размере 29 337,06 руб., взыскать с ФИО1 в пользу ТКБ БАНК ПАО судебные расходы по оценке заложенного имущества в размере 3500,00 (Три тысячи пятьсот) рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от дата., заявленные исковые требования поддержала с учетом уточнений. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от дата. исковые требования признала, пояснив, что с банком достигнута договоренность, они за 3400000 руб. согласны продать квартиру, просила применить ст. 333 ГК РФ к неустойкам в силу их несоразмерности нарушенным обязательствам.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично ввиду нижеследующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что датаг. между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен Кредитный договор № №... на следующих существенных условиях в соответствии с п. 1.1. Кредитного договора: сумма кредита - 3 000 000 рублей, срок кредита - 240 (Двести сорок) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту - 14,35% (Четырнадцать целых и 35/100) процентов годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком. 

В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п.4.1.5. Кредитного договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о нарушении указанных обязательств и возможном повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 17,85% процентов годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составлял 38 110 рублей. 

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью ***. м., этаж 4, находящуюся по адресу: адрес, кадастровый №.... Собственником Квартиры на момент заключения Кредитного договора является М..

В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет в Банке №..., открытый на имя Заемщика, не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из событий, указанных в п.2.2 Кредитного договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на вышеуказанный счет Заемщика. 

Банк дата. предоставил кредит Ответчику в размере 3 000 000,00 рублей, что подтверждается Выпиской по счету №.... 

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора. 

Пунктом 4.1.1 Кредитного договора установлена обязанность Ответчика возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Порядок пользования кредитом и уплаты процентов за пользование им определен разделом 3 Кредитного договора и предусматривает осуществление Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей по Кредитному договору, включающих суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов, размер которого на дату предоставления кредита составляет 38 110,00руб., в срок не позднее 21-го числа месяца, что указано в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на дата. являющемся приложением к Кредитному договору. 

Право собственности Заемщика на предмет залога подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от дата., зарегистрированным в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата. сделана запись регистрации №... и Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес выдано Свидетельство о государственной регистрации права от дата.

Одновременно с государственной регистрацией права собственности Ответчика на Квартиру на основании Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от дата. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес была произведена государственная регистрация обременения Квартиры - ипотеки в силу закона в пользу Истца (номер регистрации №...).

Залогодателем Квартиры выступает ее собственник – ФИО1. Залоговые права удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю - Банку дата

В силу п. 4.4.3. Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования в том числе, при просрочке внесения Заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно Кредитному договору просроченным платежом является ежемесячный платеж, неуплаченный полностью либо частично в сроки, установленные Кредитным договором, и включающий неуплаченные суммы по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов. 

Согласно п.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 (Ноль целых три десятых) процента от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора. 

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по страхованию, установленных Кредитным договором (п.4.1.8), Банк, согласно условиям пункта 1.1 Кредитного договора, повысил процентную ставку за пользование кредитом, и, начиная с дата года, процентная ставка установлена в размере 17,85% (Семнадцать целых и 85/100) процентов годовых от ежедневного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день пользования кредитом. Уведомление о повышении процентной ставки за пользование кредитом и новый График платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на дата. направлялись Банком в адрес Заемщика, указанный в Кредитном договоре адресом для переписки, заказным письмом с уведомлением, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений от дата.О нарушении Заемщиком обязательств по страхованию, указанных в кредитном договоре, и о возможном повышении процентной ставки в случае невыполнения данной обязанности, Банк уведомлял Заемщика, посредством направления писем исх.№... от дата., что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений от дата. Размер ежемесячного платежа после повышения процентной ставки составил 45 690,00 (Сорок пять тысяч шестьсот девяносто) рублей 00 копеек. 

В нарушение условий Кредитного договора, Ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами, установленные условиями договора.

Начиная с дата Заемщик неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора. Последний платеж по Кредитному договору в размере 46 100,00 рублей произведен Ответчиком дата.

Данные обстоятельства подтверждаются Выписками по счету Заемщика №... и лицевому счету №....

дата в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в срок до датаг. включительно. Оба конверта с требованием Банка возвращены Почтой России с отметкой «за истечением срока хранения».

Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата. общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом составляет 4 227 412,17 (Четыре миллиона двести двадцать семь тысяч четыреста двенадцать) рублей 17 копеек, которая состоит из: суммы просроченной ссудной задолженности в размере 2 926 015,16 рублей 16 копеек; суммы задолженности по процентам в размере 376 336,48 рублей 48 копеек; сумма пени по кредиту в размере 792 662,22 рубля 22 копейки; сумма пени по процентам в размере 119 870,82 рублей 82 копейки; сумма пени по процентам на просроченную ссуду в размере 12 527,49 рублей 49 копеек.

Суд с учетом совокупности представленных по делу доказательств, приходит к выводу о том, что ответчикбыл уведомлен и ознакомлен с условиями кредитного договора, использовал денежные средства по своему усмотрению, доказательств, обратного суду не представлено, в связи с чем, вышеуказанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца частично, просроченную сумму задолженности в размере 2926015,16 руб., задолженность по процентам вразмере 376336,48 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении №... от дата, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд считает, что исковые требования о взыскании штрафных процентов заявлены правомерно и обоснованно, однако, суд полагает, что их размер несоразмерен сумме долга и нарушенному обязательству и в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению до 180000 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оценке в размере 3500 руб.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст.349 ГК РФ.

Согласно ст. 50 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст.54 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке №... от дата. выполненному ООО «СиЭм» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес,составляет 3355000 руб., что составляет 57292 долларов США.

Восемьдесят процентов от установленной оценщиком, в указанном выше отчете, рыночной стоимости заложенной в пользу Банка недвижимости равняется 2 684 000 рублей (3355000х80/100).

Из статьи 56 указанного Федерального закона следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Оценивая изложенные обстоятельства, и учитывая, что ответчиками не исполнены основные обязательства, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании отчета об оценке №... от дата., выполненному ООО «СиЭм».

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, чем существенно нарушил договор, в связи, с чем исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» о расторжении кредитного договора заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 29337,06 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору № №... от дата,состоящую из просроченной ссудной задолженности – 2926015,16 руб., задолженности по процентам – 376336,48 руб., неустойку – 180000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 29337,06 руб., по оплате оценки – 3500 руб., а всего взыскать 3515188,7 рублей.

Обратить взыскание на право требования недвижимого имущества - квартиру, назначение: жилое, общей площадью *** кв.м., этаж 4, находящуюся по адресу: адрес, кадастровый №..., принадлежащую ФИО1 Определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2684000 руб. 

Расторгнуть кредитный договор № №... от дата., заключенный между ФИО1 и ПАО «Транскапиталбанк» с дата.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 19.02.2018г.

Судья Ю.В. Лобанова