дело № 2-32/2025

УИД 45RS0005-01-2025-000005-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское 5 марта 2025 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабушкиной Е.В.,

при секретаре Абалкановой Б.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратились в Звериноголовский районный суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 24.02.2023 между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом "Предоставление и обслуживание кредита" Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифном плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка или Условия комплексного банковского обслуживания АО "ТБанк" в зависимости от даты заключения договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с УКБО расторг договор 07.09.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком составляет 88 224,50 руб., из которых: сумма основного долга – 68 796 рублей 84 копейки, сумма процентов – 18 461,55руб., сумма штрафов – 966,11 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с 02.04.2023 по 07.09.2023 включительно в размере 88 224,50 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела своевременно, надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснял, что с исковыми требованиями не согласен, кредитную карту не оформлял, денежные средства не получал. СМС на телефон не поступало, никому данные СМС не сообщал, представитель банка с ответчиком не связывался, условия кредита с ним не оговаривал. Абонентский № принадлежит ему, в настоящее время номер действующий. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В статье 67 ГПК РФ, законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия. Согласно приведенной правовой норме, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Исходя из частей 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия. 

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

Установлено, что 29.01.2023 между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом 65000 руб. 

Согласно п. 1.1 - 1.4 Тарифного плата ТП 9.20, установлена процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки, совершенные в течении 30 дней с даты первой расходной операции – 23,2% годовых, на покупки – 39,9%, на платы, снятие наличных и прочие операции-59,9 % годовых. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливается банком в одностороннем порядке по собственному усмотрению, без согласования с клиентом. 

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты так же считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций. 

Согласно п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке (5.8, 5.10 Общих условий). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 10 календарных дней после даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Согласно п. 5.12 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору или учитывает, как переплату.

Из материалов дела усматривается, что истцом принятые на себя обязательства по договору кредитной карты выполнены в полном объеме.

Вместе с тем, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, обязанность по оплате которого указана в п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания), банк на основании п. 8.1 названных Общих условий в одностороннем порядке произвел расторжение договора, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета от 07.09.2023 (л.д.60), что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор - 14571387153823). 

Таким образом, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете и подлежал оплате в течение 30 календарных дней. 

В соответствии с п. 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его направления. 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с 02.04.2023 по 07.09.2023 включительно составила 88224,50 руб., из которых: 68796,84 руб. - основной долг; 18461,55 руб. - проценты; 966,11 руб. – иные платы и штрафы. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

21.11.2023 мировым судьей судебного участка №6 Звериноголовского судебного района был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 88224,50 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка №6 Звериноголовского судебного района от 20.02.2024 судебный приказ от 21.11.2023 был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что заявление о предоставлении кредита 29.01.2023 ФИО1 подписано простой электронной подписью 29.01.2023 в 09:06:03 через систему "Интернет-банк" путем направления банком СМС - кода на телефон 

<

***>, который корректно введен в 09:06:23 29.01.2023. 

Доводы ФИО1 о том, что 29.01.2023 СМС-сообщение с кодом от банка ему не поступало, и указанную кредитную карту от АО «ТБанк» он не получал, суд считает несостоятельными, поскольку из представленного истцом журнала СМС-сообщений на 29.01.2023 по договору №0041133517, установлено, что на телефон с абонентским номером 

<

***>, 29.01.2023 от АО «ТБанк» направлен СМС-код.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона N 63-ФЗ от 06.04.2011, "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

В соответствии с п. 2.16.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее – одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер.

Согласно журналу СМС-сообщений АО «ТБанк» на 29.01.2023 по договору №, 29.01.2023 в 09:06:03 на № поступило СМС-сообщение с текстом: никому не говорите код. 

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи. 

На основании изложенного, суд считает установленным, что заключению кредитного договора предшествовала подача заявления о предоставлении кредита, которое подано в электронной форме и подписано ФИО1 простой электронной подписью, путем направления поступившего от банка SMS-кода на номер телефона 

<

***>, принадлежащего ответчику ФИО1, и верно введенный в системе "Интернет-Банк". Указанный СМС - код расценивался Банком в качестве электронной подписи.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства, суд, основываясь на исследованных доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и исходя из фактических обстоятельств дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО "ТБанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты за период с 02.04.2023 по 07.09.2023 включительно в размере 88 224 руб. 50 коп. 

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования АО "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт серия 3703 №, выдан ОВД Звериноголовского района Курганской области 05.05.2004, код подразделения 452-013) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>, КПП 771301001) задолженность за период с 02.04.2023 по 07.09.2023 включительно в размере 88 224 руб. 50 коп, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2025 года.

Председательствующий: Е.В. Бабушкина