К делу № 2- 1055/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 17 сентября 2018 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Крюковой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (далее - истец) и АО «Тинькофф Банк» (далее – ответчик, банк) был заключен Договор о выпуске и использовании банковской карты №, в соответствии с которым банк выдал истцу кредитную карту и открыл к кредитной карте текущий счет.

09 октября 2017 года мировым судьей судебного участка № 150 Каневского района Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 434 рубля 59 копеек.

13 апреля 2018 года определением мирового судьи судебного участка № 150 Каневского района Краснодарского края судебный приказ был отменен.

Договор о выпуске и использовании банковской карты № заключен между сторонами с целью предоставления истцу кредитной карты, которая используется ею в потребительских нуждах (оплата услуг, товаров и т.п.). Следовательно, правоотношения сторон по данному договору относятся к сфере правового регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Договор о выпуске и использовании банковской карты № совершен в письменной форме согласно требованиям действующего законодательства (ст.ст. 160, 421, 432,434,435, п.3 ст.438, 850 ГК РФ) и в силу п.3 ст. 421 является смешанным, включающим в себя условия договора банковского счета и кредитного договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский (текущий) счет клиента. Данный договор, с одной стороны, регулируется нормами о банковском счете (глава 45 ГК РФ), а, с другой стороны, в соответствии с п.2 ст. 850 ГК РФ правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

П.1 ст.859 ГК РФ констатирует, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Если кредитной организацией получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст. 450 ГК РФ считается измененным, обязанность кредитной организации по кредитованию счета прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Таким образом, законом установлен упрощенный порядок расторжения договора банковского счета путем отказа от его дальнейшего исполнения, а правило, закрепленное в п.1 ст. 859 ГК РФ, представляет собой частный случай применения п.2 ст. 450.1 ГК РФ, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом. При этом, расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента (п.4 ст. 859 ГК РФ).

В настоящее время у истца по указанному смешанному договору имеется задолженность в размере 25 434 рубля 59 копеек, которую истец как заемщик обязан возвратить банку в рамках договора о карте. Однако данное обстоятельство, по мнению истца, не является препятствием для расторжения договора банковского счета (закрытия счета), поскольку право на отказ от договора банковского счета и его дальнейшего кредитования предоставлено истцу императивными нормами ГК РФ, а соответствующие действия влияют на исполнение уже возникших кредитных обязательств.

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от 24.12.2004 №266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является поступивший в кредитную организацию реестр операций.

В соответствии с пунктами 1.3, 8.1 Инструкции Банка России от 30.05 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов» основанием закрытия банковского счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотрено законодательством РФ или соглашением сторон.

21 марта 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление о закрытии банковского счета и расторжении договора в соответствии с п.п.1,4 ст.859 ГК РФ.

08 мая 2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о закрытии банковского счета и расторжении договора банковского счета, открытого при активации карты 4377 7314 3945 3868, об установлении иного порядка погашения задолженности посредством открытия ссудного счета.

Однако до настоящего времени требования банком не удовлетворены, счет не закрыт, договор не расторгнут.

Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом в силу пункта 4 той же статьи ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В своем заявлении ФИО1 также требовала банк предоставить копию договора о выпуске и использовании банковской карты № и расчет задолженности, с указанием суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных процентов и комиссии. Несмотря на неоднократные обращения, банк до настоящего момента документы не предоставил.

Согласно ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа -органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, банк обязан по требованию клиента предоставить копию договора, а так же справки и выписки по счету. Отказ в предоставление информации по требованию заявителя является незаконным, существенно нарушает его права, а так же условия договора. Неправомерное сокрытие информации о предоставляемой услуге является злоупотреблением правом со стороны банка и ведет к искусственному созданию задолженности по счету и необоснованному начислению процентов.

Просила расторгнуть договор о выпуске и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ; закрыть лицевой счет, открытый во исполнение договора о выпуске и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ; прекратить начисление процентов по договору о выпуске и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец требования поддержала и просила об их удовлетворении.

В судебное заседание представитель ответчика, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № путем присоединения его к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - УКБО), с которыми истец согласился путем направления анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 получила кредитную карту №, тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 рублей, с процентной ставкой за рамками беспроцентного периода при условии минимального платежа в размере 34,9% годовых.

Во исполнение названного договора АО «Тинькофф Банк» также открыт банковский счет истцу в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка заявления с требованием о расторжении договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии банковского счета и установлении иного порядка погашения задолженности посредством открытия ссудного счета для учета кредиторской задолженности.

Ответчиком претензии истца оставлены без ответа. Доказательств обратного ответчиком не представлено.Согласно п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор).

Исходя из условий такого договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в банке в погашение задолженности по кредитному договору.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, доказательств существенного нарушения банком заключенного договора материалы дела не содержат и истцом суду не представлено, оснований, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором для изменения смешанного договора не имеется. 

Суд считает, что отказ ФИО1 от договора банковского счета и его дальнейшего кредитования влияет на исполнение истцом уже возникших кредитных обязательств.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

В соответствии с п.9.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 28.09.2011, клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, путем подачи заявления об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, уплатив банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в банк все карты.

Как усматривается из материалов дела, 09 октября 2017 года мировым судьей судебного участка № 150 Каневского района Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 434 рубля 59 копеек.

13 апреля 2018 года определением мирового судьи судебного участка № 150 Каневского района Краснодарского края судебный приказ был отменен.

Доказательств погашения задолженности материалы дела не содержат и истцом суду не представлено.

Суд считает, что закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах суд находит, что основания для расторжения договора о выпуске и использовании банковской карты (договора кредитной карты) № от 21 июня 2016 года отсутствуют.

Следовательно, оснований для закрытия лицевого счета, открытого во исполнение договора о выпуске и обслуживанию банковской карты (договора кредитной карты) № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении начисления процентов по договору о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

На основании вышеизложенного, следует отказать в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии лицевого счета, открытого во исполнение договора о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении начисления процентов по договору о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии лицевого счета, открытого во исполнение договора о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении начисления процентов по договору о выпуске и обслуживанию банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья