Дело № 2-1730/2017 28 ноября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего – судьи Ермоленко О.А.

при секретаре Ноженко К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

УСТАНОВИЛ

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты ... за период с ... по ... включительно в размере 140 477, 28 рублей, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 89 517,14 рублей, просроченных процентов в размере 35 037, 44 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 13 937, 77 рублей; а также государственную пошлину за подачу иска в суд в размере 4 099, 55 рублей.

Требования мотивирует тем, что ... между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8.Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец АО «Тинькофф Банк» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 4, 35). 

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, просил снизить сумму штрафных санкций (пени), которая является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. ... он обращался в адрес банка с требованием об урегулировании сложившейся ситуации, однако его требование осталось без рассмотрения. Кроме того, он является ..., в связи с чем, лишен возможности получать дополнительный заработок, поэтому фактически средств для оплаты кредитной задолженности не имеет. Кроме того, следует учитывать, что при ставке рефинансирования в размере 8,25% годовых, процент, установленный истцом по кредитной карте включает в себя не только прибыль, но и возможные убытки.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности ... от ..., мнение своего доверителя поддержал, представил в суд ходатайство о снижении неустойки, согласно которому просил требования удовлетворить частично, снизив неустойку в десять раз, до 1 393, 78 рублей.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт ... от ..., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что на основании заявления ответчика ФИО1 АО «Тинькофф Банк» ... выдало ему кредитную карту Тинькофф Платинум ... с тарифным планом «...», с лимитом кредита под 12,9 % годовых (л.д. 14, 19).

.... АО «Тинькофф Банк» открыл ответчику банковский счет.

К условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) между банком и ответчиком путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключен договор возобновляемой кредитной линии. 

Ответчик ФИО1, как держатель карты, был ознакомлен с условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д. 19).

Истец предоставил ответчику кредит на сумму совершенных им операций по кредитной карте. 

... в ЕГРЮЛ была внесена запись о переименовании ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 10).

В соответствии с п. 2.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с п. 2.4. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. 

В соответствии с п. 5.1. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. 

В соответствии с п. 5.3. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

В соответствии с п. 5.4. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/ штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неуплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

В соответствии с п. 5.5. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 5.8. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.9. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 5.10. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.11. общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неуплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.12. общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 7.2. общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), клиент обязуется: оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

Контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

В соответствии с п. 7.3. общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Отказать в рассмотрении претензии, если она предъявлена после истечения 120 календарных дней с даты операции, а в случае возникновения претензии к предоставленной банком услуге после истечения 2 (двух) лет.

Блокировать действие кредитной карты, дать распоряжение об изъятии кредитной карты и принимать для этого все необходимые меры:

- в случае отказа клиента от присоединения к настоящим Общим условиям;

- в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем обязательств, предусмотренных настоящими Общими условиями,

- в случае подозрений на несанкционированное использование кредитной карты.

Отказать держателю в проведении операции с использование кредитной карты, а также блокировать действие кредитной карты без предварительного уведомления держателя и по собственному усмотрению, если;

- в Банк не поступил документ, необходимый для проведения операции и оформленный согласно требованиям законодательства Российской Федерации;

- операция противоречит требованиям законодательства Российской Федерации или настоящих Общих условий;

- в случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных настоящими Общими условиями.

В соответствии с п. 9.1. общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты. 

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

В соответствии с тарифами банка предусмотрена базовая процентная ставка за пользование кредитом 12,9 % годовых. В случае несвоевременной оплаты минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 0, 12% в день, при неоплате минимального платежа – 0, 20% в день (п. 10).

За неуплату минимального платежа начисляется штраф в размере: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 2 % (л.д. 14). 

Условия договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

В соответствии с условиями договора ответчик, как держатель карты, принял на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

Однако ответчик с ... по ... года платежи в счет погашения задолженности по карте не производил, не выполняя обязательства по договору и нарушая условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)), в связи с чем, на ... образовалась задолженность в общей сумме 140 477, 28 рублей, что подтверждается справкой о размере задолженности и расчетом задолженности (л.д. 26, 30-34).

Расчет задолженности судом проверен и является верным. 

Ответчиком доказательств, опровергающих произведенный истцом расчет, не представлено.

АО «Тинькофф Банк» направило ответчику ФИО1 заключительный счет с требованием о возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в общей сумме 138 492, 35 рублей в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета и расторжении договора (л.д. 22). Ответчик данное требование не исполнил, долг по кредиту не погасил.

Таким образом, суд считает, что сумма просроченной задолженности 89 517, 14 рублей и просроченных процентов 35 037, 44 рублей подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Вместе с тем, суд полагает возможным уменьшить размер суммы заявленной истцом неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом представленного ходатайства о снижении суммы неустойки, в том числе доказательством того, что ответчик с октября 2016 года является инвалидом третьей группы по общему заболеванию, дополнительного источника дохода не имеет, в связи с чем, не имеет возможности в полном объеме погашать обязательства по договору, а также учитывая соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки, определив ее размер в сумме 1400 рублей, что будет в полной мере соответствовать последствиям нарушенного обязательства и компенсационной природе неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4 009,55 рублей (л.д. 5, 6).

В связи с тем, что требования истца удовлетворены частично, с ответчика необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании, то есть в размере 3 719, 09 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Взыскать со ФИО1, ... года рождения, уроженца ... в пользу АО «Тинькофф Банк», основной государственный регистрационный ..., ИНН ..., КПП ..., задолженность по договору кредитной карты ... от ... за период с ... по ... год в общей сумме 125 954, 58 рублей, в том числе, просроченную задолженность по основному долгу в размере 89 517, 14 рублей, просроченные проценты в размере 35 037, 44 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1 400 рублей.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца ... в пользу АО «Тинькофф Банк», основной государственный регистрационный ..., ИНН ..., КПП ..., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 719, 09 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 01.12.2017 года.

Судья О.А. Ермоленко