Дело № 2-184(2019)

Решение

Именем Российской Федерации

С. Ключи 26 августа 2019 года

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Кирилловой В.Р., при секретаре Батрак А.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность Страховой Компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" (далее по тексту решения - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. Заявленные требования истец мотивировал тем, что между ним и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор № 

<

***> от 09.10.2018 на сумму кредита – 512 139,40 рублей, процентная ставка по кредиту – 13,9% годовых, со сроком возврата кредита - 60 мес. Кроме того, был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», сумма страховой премии 67 602,40 рублей, которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Истцом в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования, оставшаяся без ответа. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию в соответствии со ст.782 ГК РФ, страховая премия, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 59 715,45 рублей. 

Действия ответчика нарушает права истца как потребителя, поскольку ему не была представлена информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения, не доводилась формула расчета страховой премии; банк не предоставил право на волеизъявление отказа от страхования.

Кроме того, истец просил взыскать сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что при заключении договора автокредитования добровольно выбрал условия кредитования со страхованием жизни, поскольку по этим условиям предлагалась пониженная процентная ставка. При заключении кредитного договора работниками банка ему был представлен расчет, согласно которого расходы на страхование были ниже, чем уплата процентов по кредиту по процентной ставке 15,9, в результате чего он добровольно выбрал страхование жизни. Однако впоследствии он узнал, что страховую премию можно вернуть и обратился к юристам, которые помогли составить иск в суд. В настоящее время кредит не погашен, погашение кредита осуществляется по графику платежей.

Представители ответчика - ООО СК "ВТБ Страхование" в заседание суда не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. 

Представители третьего лица ПАО Банк ВТБ в заседание суда не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. 

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего: 

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

09.10.2018 Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в сумме 512 139,40 рублей на 60 месяцев, под 13,9% годовых для оплаты транспортного средства.

Пунктом 2.1.1. общих условий кредитного договора было предусмотрено, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 индивидуальных условий договора.

В п.п. 4.1, 4.2 индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора указано, что процентная ставка 13,9 (п.4.1) применяется только в случае осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. В случае отсутствия страхования применяется процентная ставка 15,9 (п.4.2) (л.д.15-19). 

Истцом также был подписан полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита», где указано, что он является страхователем, установлен срок страхования с 00 час. 00 мин. 10.10.2018 по 24 час. 00 мин. 09.10.2023, предусмотрена страховая премия - 67 602,40 рублей. В качестве страховых рисков указаны смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. В п.10 установлен период охлаждения сроком 14 дней от даты заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме, при условии, что до отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Заявитель ознакомлен и согласен с Условиями страхования (л.д.18,19).

В соответствии с волеизъявлением заемщика страховая премия уплачивается единовременно, не позднее даты заключения договора страхования (п.4.1 Полиса). 

Страховая премия перечислена с расчетного счета, открытого для предоставления кредита, что стороны установили в п.25 индивидуальных условий кредитного договора (л.д.16).

Таким образом, в судебном заседании установлено и сам истец подтвердил, что услуга страхования не была навязана заемщику, при заключении кредитного договора он не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, без страхования жизни, здоровья, которое в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения его обязательств перед банком. 

Сам кредитный договор не содержит условий о возможности отказа в кредитования при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, а также условий о возможности установления процентной ставки, имеющей дискриминационный характер. Получение кредита не было обусловлено страхованием заемщика, последний не был ограничен в выборе конкретной страховой организации, мог отказаться от страхования. Договор страхования был заключен заемщиком непосредственно со страховщиком. Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии не противоречит закону и являлось добровольным волеизъявлением заемщика, который был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, а также размером страховой премии, которую сам просил банк перечислить страховщику.

Что касается доводов о не доведении до истца информации о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения, то, как следует из п.25 индивидуальных условий кредитного договора (л.д.16) вся сумма страховой премии по поручению заемщика была перечислена непосредственно страховой компании, по условиям заключенного договора страхования именно истец являлся страхователем и выгодоприобретателем. В п.15 индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора стороны установили, что не имеется услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату (л.д.15 об.).

Как следует из искового заявления, 15.05.2019 г. истец обратился к ответчику с претензией об отказе от услуги по страхованию, в которой, ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", просил расторгнуть договор страхования, вернуть страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора. Истцу требуемая сумма возвращена не была.

Таким образом, вместо направления заявления об отказе от договора страхования и полиса, как это предусмотрено договором страхования, в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" была направлена претензия спустя семь месяцев, то есть, по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пунктов 2 и 3 указанной статьи, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в "период охлаждения", а также не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, поэтому суд не находит оснований для возврата истцу страховой премии пропорционального неиспользованному период страхования.

Индивидуальные условия страхования, изложенные в кредитном договоре, не предусматривают возможность осуществления возврата застрахованному лицу оплаты страховой премии при поступлении от застрахованного лица заявления об отказе от страхования (п. 9 л.д.15 об.).

Требований о возврате уплаченной суммы страховой премии по договору страхования по иным основаниям истцом не заявлялось.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" являются производным от основного требования, основания для удовлетворения данных требований также отсутствуют.

Доводы искового заявления о сложившейся судебной практике, со ссылкой на иные судебные акты, подлежат отклонению.

Судебные постановления, вынесенные по иным делам, не относящимся к рассматриваемому, преюдициального значения для дела не имеют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ключевский районный суд.

Председательствующий: В.Р. Кириллова

Решение в окончательной форме принято 28 августа 2019 года.