Дело № 2-1641/19

24 июня 2019 года Санкт-Петербург

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой М.Е., 

при секретаре Сорокиной Е.К., 

с участием представителя истца – ФИО1, 

представителя ответчика – Бездольной Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора текущего банковского счета, взыскании денежных средств, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора текущего банковского счета, взыскании денежных средств, судебных расходов, указав, что 04.04.2018 г. между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования на сумму кредитного лимита 450 000 руб. Договор кредитования содержит перечень условий, в том числе п. 15 «Заемщик согласен на выпуск Банком Карты». Данное условие не содержит альтернативы выбора потребителя. В этот же день, по требованию сотрудника Банка, ею было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, тарифный план «Суперзащита» пакет. В соответствии с условиями заявления плата за выпуск карты без материального носителя составляет 65 000 руб. Плата за выпуск карты производится в рассрочку и списывается со счета, открытого в рамках договора. Таким образом, внося минимальный обязательный платеж по договору - 20 316 руб., сумма основного долга не гасилась, а списывалась в счет оплаты навязанной «услуги». Указанной картой она не пользовалась. В соответствии с п. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Исходя из положений п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. На основании статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. С целью возможного внесудебного урегулирования спора, 22.06.2018 г. она обратилась Ответчику с письменным заявлением, в котором заявила требование о расторжении договора текущего банковского счета от 14.04.2018 г. и зачете сумм в счет погашения долга по кредитному договору. Ее заявление было рассмотрено, однако в удовлетворении требования был предоставлен письменный отказ. Просила расторгнуть договор текущего банковского счета от 04.04.2018 г., взыскать с Ответчика убытки - плату за выпуск карты материального носителя в размере 65 000 руб., списанную в период май – август 2018 года, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Как следует из материалов дела, 04.04.2018 г. между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования на сумму кредитного лимита 450 000 руб., со ставкой 24,90 % годовых за проведение безналичных операций, и 25 % годовых за проведение наличных операций, с размером минимального обязательного платежа – 20316 рублей. (л.д. 6-11).. 

В силу п. 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета, установление доступного лимита кредитования, по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам кредитования уменьшения Лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления Лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (п. 17 Договора).

В п. 15 договора оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности заемщик согласен на выпуск Банком карты, плата за оформление карты составляет 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка 4,9% годовых от суммы плюс 399 рублей.

Согласно текста подписанного сторонами договора истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Также согласно материалам дела, в день заключения договора кредитования между ФИО2 и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «Суперзащита» условиям которого Банк выпускает к счету банковскую карту без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Установлен тарифный план "Суперзащита". (л.д. 9,10, 51).

22.06.2018 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о закрытии текущего банковского счета. (л.д. 52).

Заявление истца оставлено Банком без удовлетворения (л.д. 53).

Согласно выписке по карте за период с 04.04.2018 года по 14 ноября 2018 года операции по карте с текущим счетом, номер договора не производились (л.д. 33).

Из представленного заявления на открытие текущего банковского счета от 04.04.2018 года следует, что услуги по выпуску карты с номером счета Х ФИО2 получены не были, поскольку подпись истицы в указанной графе заявления отсутствует (л.д. 59).

В силу п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2019) к банковским операциям относятся: 

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Из чего следует, что выпуск банковской карты не является банковской операцией, в связи с чем возможность взимания платы за выпуск банковской карты законом не предусмотрена. 

Принимая во внимание, что открытый на имя истца вышеуказанный банковский счет не используется для расчетов с банком по кредитному договору, предназначен для проведения иных операций, выраженное истцом в письменном виде волеизъявление на закрытие счетов, является безусловным основанием для расторжения договора банковского счета, законодательно установленных ограничений к чему не имеется.

В сл уст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом того, что согласно отраженным в выписке по карте сведениям операции по карте не производились, доказательств того, что банком были понесены расходы по выпуску указанной карты, а также в подтверждении того, что услуги по выпуску карты истцом были получены, не представлено, денежные средства в размере 65 000 рублей в счет оплаты за выпуск карты по текущему счету, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на услуги представителя в сумме 25000 рублей, указанный размере судебных расходов суд находит разумным, при это учитывает сложность дела, количество судебных заседании, участие представителя истца в судебных заседаниях.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 денежные средства в сумме 65000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 25000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга. 

Судья: