Мотивированное 

решение

 составлено 22.10.2018. Дело № 2-743/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский 16 октября 2018 года

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Соломиной Т.В., при секретаре Гужавиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты в размере 93 274 рубля 03 копейки, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.08.2017г. между ФИО1 и «ВТБ 24» (ПАО) в ДО «Артемовский» в Артемовский № 0622 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк выдает кредит.

ФИО1 при подписании заявления на получение кредита был подписан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05666621/0002-0023357, сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 111928,83 руб. Страховщиком выступило ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ФИО1. Страховая плата подлежала оплате в течение 3-х рабочих дней, с момента выдачи настоящего полиса. Деньги были перечислены страховщику своевременно, что подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 19.06.2018 г. Страховая сумма равнялась сумме кредита. Страховые риски: смерть и полная утрата трудоспособности.

Истцом обязательства по кредитному договору №621/0002-0023357, были исполнены досрочно (согласно справки Банка ВТБ (ПАО) на 05.06.2018 г. задолженность погашена полностью). На основании этого, 14.06.2018 г. он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

В дальнейшем, он получил ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» от 19.06.2018 г., в котором со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, истцу было указано, что он имеет право отказаться от договора страхования, однако Страховая компания считает, что вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось. Так же истцу было предложено в случае отказа от Договора страхования без возврата страховой премии, для чего ему было предложено заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе. Однако, не согласившись с тем, что неиспользованная часть страховой премии ему не будет возвращена, 10.07.2018 г. истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия, в которой он предлагал в добровольном порядке возвратить неиспользованную сумму страховки. От получения претензии ООО СК «ВТБ Страхование» уклонилось, что подтверждается выпиской с сайта «Почта России».

По условиям полиса страхования страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 932 740,26 руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Следовательно, истец считает, что ООО СК «ВТБ Страхование» должен произвести ему выплату в следующем размере: 60 месяцев (с 01.08.2017 г. по 31.07.2022 г.- срок действия договора страхования).

111 928,83 руб.- страховая премия по договору страхования.

111 928,83 руб. : 60 = 1865,48 руб.- стоимость страхования за 1 месяц.

1 865,48 х 10 = 18654,80 руб.- стоимость страхования за период пользования кредитом (с 01.08.2017 г. по 05.06.2018 г.)

111 928,83 руб.- 18654,80 руб. = 93 274,03 рублей - сумма подлежащая взысканию со страховой компании.

До настоящего времени требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворены, соответственно, это обстоятельство существенным образом нарушают права и причиняет истцу материальный ущерб и моральный вред, который оценивает в сумму 5000 рублей.

Просит суд, взыскать с ответчика в пользу истца 93 274,03 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (л.д. 2-4).

Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», 3 лица Банка ВТБ 24 (ПАО), которым известно о судебном разбирательстве посредством размещения информации на сайте Артемовского городского суда. 

Из отзыва ответчика следует, что СК «ВТБ Страхование» (далее - ответчик, страховщик) с иском ФИО1 о защите прав потребителей не согласно.

01 августа 2017 года между сторонами был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05666621/0002-0023357. Срок действия договора: 60 месяцев. Страховая премия составила 111 928,83 руб., оплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У была предусмотрена возможность возврата страховой премии в период охлаждения, который составлял 14 дней с даты заключения договора. По истечении указанного периода страховая премия возврату не подлежит. Данным правом истец в предусмотренный срок не воспользовался, заявление о досрочном прекращении договора страхования подано истцом 02 июля 2018 года.

Таким образом, договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования, указанного в полисе, или до момента добровольного отказа истца от страхования на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору страхования в случае наступления страхового случая являются истец либо его наследники.

На основании изложенного, требования истца, в том числе и о компенсации морального вреда, взыскании суммы штрафа, не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренной события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из совокупности представленных и исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено, что 01.08.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 потребительский кредит по кредитному договору 

<

***> в размере 959 874,52 руб., на срок по 01.08.2022 (л.д. 25-28).

В целях обеспечения обязательств по вышеуказанному кредитному договору Банк ВТБ 24 (ПАО) застраховал жизнь и здоровье ФИО1 на условиях, предусмотренных Программой «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» (далее - Программа страхования), что подтверждается полисом страхования, согласно которому страховая премия составила 111 928,83 руб. (л.д. 5). 

Как следует из справки, выданной банком ВТБ (ПАО), задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 01.08.2017 по состоянию на 05.06.2018 полностью погашена, договор закрыт (л.д. 8)

ФИО1 14.06.2018 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии по программе «Защита заемщика Автокредита» (л.д. 6). 

В ответ на данное заявление ответчик направил ФИО1 письмо, в котором указал, что возврат страховой премии не предусмотрен и при намерении отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, необходимо заполнить и направить в адрес Страховщика заявление об отказе (л.д. 7).

В своей претензии, направленной почтой в ООО СК «ВТБ Страхование», истец предлагает в добровольном порядке, в 10-дневный срок вернуть ему неиспользованную сумму страховки (л.д. 9, 10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 Полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» предусмотрено, что на дату заключения настоящего Полиса Страховая сумма составляет 932 740,26 руб. Начиная с 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы;

Пунктом 5 предусмотрен срок действия договора страхования - 60 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев (л.д.5).

Пунктом 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» (утв. Приказом от 02.08.2010 №121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 №336-од) (далее- Правила страхования), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату;

Согласно п. 11.3 договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного Застрахованного лица действие Договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат. Из п. 11.4 следует, что договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении Договора по соглашению сторон Страховщик осуществляет возврат части полученной страховой премии за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат (л.д. 53).

Приведенным положениям пунктов 11.2 и 11.3 Правил корреспондируют положения, предусмотренные пунктами 5.6 и 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком ВТБ24 (ПАО) (л.д. 40).

Т.е., пунктом 3 полиса страхования предусмотрено, что страховая сумма, при наступлении страхового случая исчисляется в процентном соотношении от задолженности по кредитному договору истца, согласно графика платежей. И в том случае, если задолженность по кредитному договору будет погашена полностью, после чего, наступит страховой случай, страховая сумма составит 0 рублей. 

Таким образом, действие договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком (пункт 3 Полиса), связано со сроком действия кредитного договора от 03.08.2017, заключенного между истцом и кредитором ПАО «Банк ВТБ 24», и учитывая, что кредитный договор от 01.08.2017, в силу положений статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращен 05.06.2018, в связи с его досрочным исполнением (досрочным полным погашением истцом задолженности по кредиту), суд приходит к выводу о прекращении договора страхования, заключенного с истцом, в момент досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в силу положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец имеет право на возврат части страховой премии.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования заключен на период с 01.08.2017 по 01.08.2022 (1826 дней), страховая премия, уплаченная истцом единовременно, составила 111 928 руб. 83 коп., страховщик имеет право на получение страховой премии за период с 01.08.2017 по 05.09.2018 (дата досрочного погашения кредита) в размере 18 879 руб. 56 коп. (111 928 руб. 83 коп. / 1826 x 308 дней). Истец имеет право на возврат части страховой премии в размере 93 049 руб. 27 коп. (111 928 руб. 83 коп. – 18 879 руб. 56 коп.). В связи с указанным подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 93 049 руб. 27 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу положений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения прав потребителя в невыплате страхового возмещения, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания морального вреда. Учитывая степень и характер нарушенного права, требования разумности и справедливости, суд полагает обоснованным уменьшить компенсацию морального вреда до 5 000 руб. 

Учитывая, что требования истца не удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 49 024 руб. 64 коп. (93 049 руб. 27 коп. + 5 000 руб.) x 50%.

Истец, в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст. 89 ГПК РФ, освобожден от уплаты госпошлины в доход государства. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. 

Требования истца на сумму удовлетворенных исковых требований подлежат оплате госпошлиной в размере 3 291 руб. 48 коп. (за требование о взыскании суммы страховой выплаты и по взысканию компенсации морального вреда). В данной сумме с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 93 049 рублей 27 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 49 024 рублей 64 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу местного бюджета Артемовского городского округа Свердловской области госпошлину в размере 3 291 рубля 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Артемовский городской суд.

Судья: Т.В. Соломина