Дело № ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Манакова В.В.,

при секретаре Якубенковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым истец предоставил ответчику 52 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты 29% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика Банком заключен договор поручительства с ФИО2 Однако в нарушение условий договора ответчик обязанность по возврату денежных средств не исполнила. В связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 369 руб. 16 коп. из которых: 31 539 руб. 77 коп – задолженность по основному долгу, 39 808 руб. 64 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 11 020 руб. 75 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков 82 369 руб. 16 коп., а также 2671 руб. 08 коп. в возврат госпошлины.

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчиков ФИО4 исковые требования не признала. Полагала, что Банком пропущен срок исковой давности на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности за период с декабря 2013 по апрель 2015 года. Следовательно, Банк вправе требовать взыскания с ответчика одного просроченного платежа за май 2015 года в размере 2160 руб. 40 коп., процентов в сумме 1707 руб. 90 коп., а также штрафа в размере 742 руб. 28 коп. Кроме того указала, что действие заключенного договора поручительства в силу п.6 ст.367 ГК РФ прекратилось, что является самостоятельным основанием для отказа в иске к ФИО2

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии истца.

Заслушав представителя ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.160, п.2 ст.432 ГК РФ, ст.433, ст.435, ст.438 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (договор займа).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст.809 ГК Российской Федерации).

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 путем акцепта Банком заявления заемщика заключен договор №№ на основании которого ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 52 000 руб. на 36 месяцев с условием уплаты 29 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк».

Согласно п.3.1.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, являющихся приложением к кредитному договору (далее по тексту - Правила), Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка.

По условиям данной сделки возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в сроки, указанные в информационном графике платежей, которым предусмотрен ежемесячный платеж (25 числа) в размере 2179 руб. 10 коп. (последний платеж –2210 руб. 18 коп.).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.3.1.2 Правил для учета задолженности Заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита.

Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п.3.3.2 Правил).

В информационном графике платежей указано, что для погашения кредита Заемщик вправе внести денежные средства через кассу в офисе Банка наличными либо осуществить безналичный перевод из любого другого банка на свой счет, реквизиты которого приведены выше.

Судом установлено, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В нарушение условий кредитного договора ответчиком было допущено неисполнения принятых обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность по погашению сумм кредита и процентов.

Согласно представленному истцом расчёту сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 369 руб. 16 коп. из которых: 31 539 руб. 77 коп – задолженность по основному долгу, 39 808 руб. 64 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 11 020 руб. 75 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита Банком заключен договор поручительства с ФИО2

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

По правилам п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям – в момент не уплаты соответствующей части.

С учетом изложенного, договор, заключенный между Банком и поручителем, является прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства (п.3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Из смысла п.3 ст.367 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате этих процентов, равно как и по уплате основного долга, сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям.

Как следует из содержания заключенного между истцом и ФИО2 договора поручительства, его срок, как это предусмотрено ст.190 ГК РФ, установлен не был. Указание в договоре на то, что он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (п.3.2), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства его сторонами не определен.

Обязательства по осуществлению ежемесячных платежей по кредиту Заемщик перестал исполнять ДД.ММ.ГГГГ (следующая по графику дата очередного платежа после последнего внесения денежных средств кредитору), последний платеж по графику предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ.

Право на предъявление требований к ФИО2, как к поручителю, было реализовано ОАО «Смоленский Банк» только в мае 2017 года, когда действие заключенного договора поручительства, в силу п.6 ст.367 ГК РФ прекратилось, что является самостоятельным основанием для отказа в иске к указанному ответчику.

Представителем ответчика ФИО1 заявлено о пропуске Банком срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. ДД.ММ.ГГГГ Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43) по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий договора, возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредиту ФИО1 произвела последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2200 руб. из которых 1368 руб. 56 коп. – в счет основного долга, 810 руб. 54 коп. – в счет процентов.

Следовательно, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №8 в г.Смоленске отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ №№ о взыскании солидарно с ФИО3, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 369 руб. 17 коп., после чего Банк обратился с настоящим иском в суд. 

Учитывая дату подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности по требованиям Банка о взыскании задолженности, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пропущен, что является самостоятельным основания для отказа в иске в данной части.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу по неуплаченному ею ДД.ММ.ГГГГ платежу в сумме 2160 руб. 40 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 подлежат взысканию также проценты за пользование кредитом в общей сумме 1702 руб. 77 коп.: 

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дней) в сумме 25 руб. 75 коп. (2160,40х29 %/ 365х15);

- за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (214 дней) в сумме 367 руб. 33 коп. (2160,40 х 29 %/365х214);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) в сумме 626 руб. 52 коп. (2160,40 х 29 %/366х366);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (365 дней) в сумме 626 руб. 52 коп. (2160,40 х 29 %/365х365);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дня) в сумме 56 руб. 65 коп. (2160,40 х 29 %/365х33).

Кроме того суд отмечает, что непогашенные в срок проценты по кредитному договору (лицевой счет №№) в сумме 751 руб. 77 коп. и в сумме 741 руб. 67 коп. (лицевой счет № заявлены Банком также за пределами срока исковой давности, что следует из представленных выписок по счету. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу условий кредитного договора за просрочку очередного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 2 % от суммы просроченного платежа.

Банком ко взысканию заявлен штраф, который согласно приложенному расчету представляет собой проценты, рассчитанные на основании п.1 ст.395 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент возникновения правоотношений) на суммы просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,25 % годовых.

Само по себе то обстоятельство, что истец обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства п. 1 ст. 395 ГК РФ, в то время как законом или соглашением сторон на случай этого нарушения предусмотрена соответствующая неустойка и денежные средства необходимо взыскать с ответчика в пользу истца на основании п. 1 ст. 330 или п. 1 ст. 332 ГК РФ, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования (Обзор судебной практики ВС РФ № 2 (2016), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 6 июля 2016 года).

С учетом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (972 дня) размер штрафных санкций с применением ставки рефинансирования в размере 8,25 % годовых, начисленных на неуплаченный платеж в сумме 2210 руб. 18 коп., составит 492 руб. 32 коп. (2210,18 х 8,25 % / 360 х 972).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1, составляет ДД.ММ.ГГГГ руб. 49 коп. (2160,40 +1702,77 + 492,32).

С учетом изложенного суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4355 руб. 49 коп., а также 400 руб. в возврат госпошлины.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Манаков