Дело № 2-222/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Атяшево 23 ноября 2020 г.

Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Лачок Е.В.,

при секретаре Суняйкиной Е.А.,

с участием в деле: 

представителя истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующего на основании доверенности №220-С от 27 мая 2019 г., 

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 07 декабря 2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №. Договор был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения ФИО2, содержащегося в заявлении № 52788729 от 01 сентября 2006 г. 

01 сентября 2006 г. ФИО2 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте ФИО2 просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - условия), тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты.

Банк передал карту ФИО2 и открыл на его имя банковский счет № №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, а также выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя ФИО2 счета.

Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения наличных денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял ему счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных оплат после выставления заключительного счета-выписки) 61 715 руб. 11 коп.

Истец просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № № за период с 07 декабря 2006 г. по 06 ноября 2009 г. по состоянию на 24 сентября 2020 г. в размере 61 715 руб. 11 коп.; взыскать с ФИО2 расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 051 руб. 45 коп.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО1 не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. Представил письменные возражения на исковое заявление, а также заявил о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что 01 сентября 2006 г. ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого ответчик просил открыть банковский счет, предоставить ему кредит в сумме 15 906 руб. 70 коп., в безналичном порядке перечислить на счет организации денежные средства за товар.

Кроме того, ФИО2 в указанном заявлении просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит и осуществить кредитование карты.

07 декабря 2006 г. между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № №, путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика (открытию банком счета ответчику), содержащегося в пункте 3 заявления №52788729 от 01 сентября 2006 г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт».

Согласно перечню тарифных планов, процентная ставка по кредиту составила 22% годовых.

Сведения о наличии заявления об отзыве оферты в материалах дела отсутствуют. Таким образом, указанную сделку следует считать заключенным кредитным договором.

В соответствии с пунктом 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием карты.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

Согласно пункту 4.8 условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В соответствии с пунктом 4.1.11 условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно пункту 4.17. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту

В соответствии с тарифным планом ТП52 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, начисляются проценты в размере 22% годовых. Размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, составляет 36 % годовых.

Судом установлено, что в период с 02 февраля 2007 г. по 06 ноября 2009г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету и расчетом истца.

Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Последний платеж в счет погашения кредита осуществлен ответчиком 06 июля 2009 г.

07 октября 2009 г. истцом был сформирован заключительный счет-выписка, в соответствии с которым задолженность ответчика по кредиту составила 61 715 руб. 11 коп. Ответчику установлен срок для оплаты задолженности не позднее 06 ноября 2009 г.Однако, задолженность перед истцом ответчиком до настоящего времени не погашена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно требованиям статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Ответчиком в суд представлено письменное заявление о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, выписке из лицевого счета за период с 02 февраля 2007 г. по 24 сентября 2020 г. последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ответчиком ФИО2 06 июля 2009 г. 

Заключительный счет-выписка сформирован банком 07 октября 2009 г., в нем ответчику установлен срок для оплаты задолженности - не позднее 06 ноября 2009 г.

Таким образом, исходя из вышеприведенных норм права, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, указанных в заключительном счете-выписке, то есть с 07 ноября 2009 г.

С настоящим иском истец обратился в суд только 07 октября 2020 г., следовательно, срок исковой давности для защиты своего права истцом пропущен.

Согласно материалам дела, по заявлению истца 07 августа 2020 г. и.о. мирового судьи судебного участка Атяшевского района Республики Мордовия - мировым судьей судебного участка Дубенского района Республики Мордовия был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № № за период с 07 декабря 2006 г. по 06 ноября 2009 г. по состоянию на 24 сентября 2020 г. в сумме 61 715 руб. 11 коп., который был отменен определением мирового судьи от 24 августа 2020 г. по заявлению ответчика.

Данное обращение за выдачей судебного приказа также имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истцом доказательств перерыва течения срока исковой давности, а также уважительности причин пропуска срока для предъявления заявленных требований в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В силу части 2 статьи 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, при наличии письменного заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Согласно части первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Поскольку исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» оставлены без удовлетворения, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

При этом, рассматривая требования ФИО2 о взыскании расходов понесенных им при подготовке возражений на исковое заявление, суд принимает во внимание представленную им квитанцию к приходному кассовому ордеру №11 от 19 октября 2020 г., договор на оказание юридических услуг №11 от 19 октября 2020 г., заключенный между ответчиком и ИП ФИО3, согласно которым ФИО2 оплачены услуги по составлению возражений на исковое заявление в размере 3 000 рублей.

Учитывая возражения истца о взыскании указанных расходов, сложность дела, характер и объем услуг по указанному договору, суд признает разумным и справедливым взыскать с истца в пользу ответчика судебные расходы по оплате услуг за составление возражений на исковое заявление в размере 1000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 07 декабря 2006 г. за период с 07 декабря 2006 г. по 06 ноября 2009 г. по состоянию на 24 сентября 2020 г. в размере 61 715 руб. 11 коп., расходов на уплату государственной пошлины в размере 2 051 руб. 45 коп., отказать.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО2 судебные расходы в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия путем подачи жалобы через Атяшевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Атяшевского районного суда

Республики Мордовия Е.В. Лачок

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2020 г.

Дело № 2-222/2020