Дело № 2-2-224/2025

УИД 73RS0012-02-2025-000383-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2025 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе судьи Гуляева С.А.,

при секретаре Кочетковой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и открытому акционерному обществу «Тинькофф Онлайн Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Т-Банк» (далее – АО «ТБанк», истец, банк, кредитор) в лице представителя ФИО4, действующего по доверенности, обратилось в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что между банком и Ф1* (далее – ответчик, заемщик) **.**.**** заключен договор кредитной карты №*. Договор заключен в офертно - акцептной форме в смешанной форме, включает в себя кредитный договор и договор возмездного оказания услуг. Ф1* умерла, и на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. Просроченная задолженность умершей перед банком составляет 308 982 руб. 84 коп. По имеющееся у банка информации после смерти Ф1* к имуществу заемщика открыто наследственное дело. 

Просило взыскать с наследников заемщика в пределах наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты в сумме 308 982 руб. 84 коп., также государственную пошлину в размере 10 225 руб.

При подготовке дела к судебному разбирательству для участия по делу в качестве ответчиков привлечены ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», а также ФИО1, ФИО2 и ФИО3

Представитель истца АО «ТБанк» в судебном заседании не участвовал, извещался надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебном заседании также не участвовал, извещался надлежащим образом, возражений не представил.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, указали, что фактическим наследником принявшим наследство после смерти Ф1* является ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования не признает, полагает, что сумма задолженности должна быть взыскана со страховой компании, так как Ф1* была застрахована, и её смерть не связана с врожденными аномалиями либо иными заболеваниями.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с нормами ст.ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** Ф1* заполнила заявку в АО «ТБанк» о заключении с ней договора кредитной карты и выдаче ей указанной карты (л.д. 26-27), при этом заявитель согласилась с тем, что данный договор должен быть заключен на условиях, указанных в заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. При этом для договора кредитной карты акцептом является активация карты или получение банком первого реестра операций, а для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет. Договору присвоен №*.

Из представленной суду выписки по счету по договору №* (л.д. 22) следует, что кредитная карта заемщиком была активирована, ей совершались операции с указанной кредитной картой, однако обязательства по договору кредита выполнялись ей ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на **.**.**** по указанному договору образовался долг в размере 308 982 руб. 84 коп. - сумма основного долга. Также выставлен заключительный счет по состоянию на **.**.****, на аналогичную сумму ( л.д. 10, 23).

**.**.**** Ф1* умерла, что подтверждено копией свидетельства о её смерти (л.д. 98). Причиной смерти Ф1* явилось отек головного мозга, аноксия церебральная, анафилактический шок, хирургическая операция восстановления нижних конечностей, болезнь сердца гипертензивная (л.д. 99).

Из представленного в суд копии наследственного дела (л.д. 55, 63-87) следует, что после смерти Ф1* с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО1 – ответчик по делу.

Наследники ФИО5, ФИО6 отказались от вступления в права наследования, предоставив нотариусу соответствующие заявления, а наследники ответчики по делу ФИО2 и ФИО3 с заявлением о принятии наследства не обращались и на наследственное имущество не претендуют о чем суду представили соответствующие заявления (л.д. 67, 68, 101, 102,131). 

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом, а также личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Анализ ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет утверждать, что не возвращенный к моменту смерти кредитора долг в качестве имущественного права подлежит включению в наследственную массу.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как следует из наследственного дела, установленным наследственным имуществом после смерти Ф1* являются денежные средства в сумме (1,94 + 10) = 11 руб. 94 коп., 1/1400 доля в праве собственности на земельный участок стоимостью 136 866 руб. 82 коп., 50/600 доли в праве собственности на здание стоимостью 2 847 042 руб. 55 коп, 1/15 доли в праве собственности на земельный участок стоимостью 6 017 022 руб. 63 коп.

Таким образом, стоимость указанного имущества составляет (11,94 + 237 253,55 + 401 134, 84)= 638 400 руб. 33 коп., что превышает размер долга наследодателя перед АО «ТБанк».

Из материалов дела следует, что заемщик Ф1* была присоединена к договору коллективного страхования №* от **.**.****, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование».

Разрешая исковые требования, заявленные к ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», суд исходит из следующего. 

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ст. 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Судом установлено, что при заключении договора кредита заемщик Ф1* дала согласие на присоединение к договору коллективного страхования №* от **.**.****, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (л.д. 27)

Согласно условиям указанной страховой защиты (л.д. 21) страховщиком является ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», страхователем ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы», застрахованные лица – физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с банком и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования; выгодоприобретатель – клиент банка, а в случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст. 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В материалы дела представлены условия страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», действующие с **.**.****. В соответствии с указанными условиями застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе, смерти застрахованного лица, наступившей в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (л.д. 45 оборот).

В соответствии с правилами болезнь – впервые возникшее и впервые диагностированное врачом в период действия страхового покрытия в отношении застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное и не являющееся несчастным случаем, как он определен в настоящих условиях страхования, повлекшее за собой смерть застрахованного лица.

Пунктом 3.10 правил предусмотрено, что смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована в период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица и не ранее даты первичного подключения к Программе страхования данного застрахованного лица. При этом страховое покрытие по риску «Смерть» не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); управления застрахованным лицом источником повышенной опасности без права такого управления и/или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение одного года до даты первичного подключения к программе страхования; болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до даты первичного подключения к программе страхования; самоубийства или покушения на самоубийства; участия в любых авиационных перелетах; исполнения судебного акта и/или пребывания в местах лишения свободы; прохождения срочной военной службы, военных сборов (п.5.1); также страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате проведения операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны с врожденными аномалиями или возникшими вследствие них заболеваниями; переменой пола, стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям; с косметической или пластической хирургией, с болезнью застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией или СПИДом (п. 5.2).

Из представленной суду копии актовой записи о смерти, причиной смерти Ф1* явилось отек головного мозга, аноксия церебральная, анафилактический шок, хирургическая операция восстановления нижних конечностей, болезнь сердца гипертензивная (л.д. 99).

Из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №*, следует, что каких - либо заболеваний, болезней застрахованного лица, которые прямо связаны с врожденными аномалиями или возникшими вследствие них заболеваниями; переменой пола, стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям; с косметической или пластической хирургией, с болезнью застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией или СПИДом у Ф1* не имелось.

Таким образом, поскольку смерть Ф1* наступила в период действия договора страхования в ходе проведения операции не связанной с врожденными аномалиями или возникшими вследствие них заболеваниями; переменой пола, стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям; с косметической или пластической хирургией, с болезнью застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией или СПИДом, суд приходит к выводу о том, что факт смерти заемщика Ф1* является страховым случаем. 

При этом суд учитывает, что доказательств тому, что смерть заемщика Ф1* наступила в связи с событиями, которые исключают возможность страхового покрытия не представлено. О проведении по делу судебной экспертизы стороны не ходатайствовали.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены стст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. По смыслу указанных норм во взаимосвязи с положениями стст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя, застрахованного лица о наступлении страхового случая. 

Принимая во внимание характер рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из кредитного договора, так и из договора страхования, а также требования абзаца второго ч. 3 ст. 40, п. 4 ч.1 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения привлечение его или их к участию в деле по своей инициативе, на основании которых при предъявлении банком иска непосредственно к наследнику заемщика суду надлежит привлекать к участию в деле в качестве ответчика страховую организацию, к которой в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и договором страхования кредитор, не получивший должного исполнения по кредитному договору, с учетом факта смерти заемщика и назначенного им в соответствии с договором страхования выгодоприобретателя, имеет право обратиться с заявлением о страховой выплате (ст. 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору страховая является ответчик либо наследники., которые не обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, у наследодателя имеется задолженность по кредитному договору, при заключении которого был заключен договор страхования, имеются основания для взыскания со страховщика в пользу банка в погашение кредитных обязательств заемщика денежной суммы в пределах страховой выплаты.

Определяя сумму страховой выплаты, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 3.3. Правил страхования страховая выплата производится в указанных в настоящих условиях размерах, но не более страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного лица (п. 3.2 условий).

Пунктом 3.2 Правил предусмотрено, что в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты (особые условия страхования №*) страховая сумма устанавливается в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала периода страхования застрахованного лица. 

В соответствии с п. 3.4 страховая выплата производится в следующем размере и не более сумм, установленных в п.3.3 настоящих условий в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты (особые условия №*): по риску «Смерть» в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая.

Из представленного суду расчета задолженность застрахованного лица Ф1* по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая – его смерти составила 308 982 руб. 84 коп. Договор кредитной карты был заключен на сумму 314 000 руб., что составляло задолженность на начало периода страхования, таким образом, страховая выплата не может превышать 502 400 руб. (314 000 х 160%).

Учитывая изложенное, поскольку сумма страховой выплаты превышает образовавшийся долг по договору кредитной карты, с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в пользу АО «Т-Банк» надлежит взыскать сумму задолженности по договору в размере 308 982 руб. 84 коп.

В исковых требованиях к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 следует отказать.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования к страховой компании, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в пользу АО «Т-Банк» надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 225 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 и 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 и открытому акционерному обществу «Тинькофф Онлайн Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф Онлайн Страхование» (ОГРН 

<

***>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты №* в размере 308 982 руб. 84 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 225 руб.

В исковых требованиях к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья С.А. Гуляев 

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2025.