№

<

данные изъяты>

Мотивированное 

решение

 составлено: «17» сентября 2018 года

Дело № 2-390/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижние Серги «13» сентября 2018 года 

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Запретилиной О.Ю., 

при секретаре судебного заседания Майоровой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-390/2018

по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних Г.М.А., Г.С.А., Г.С.А., к Г.О.В., Г.В.Ю., обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось с иском к ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению № № от 24.01.2014 в размере 191 831 руб. 97 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 968 руб. 64 коп., к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 24.01.2014 в размере 107 566 руб. 92 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2 225 руб. 35 коп. В случае непризнания события страховым просит текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 299 398 руб. 89 коп. взыскать с ФИО1

В основание иска указывает, что между ОАО «УБРиР» и Г.А.В. 24.01.2014 оформлена и подписана анкета-заявление №.2, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № №. Срок возврата кредита 24.01.2021. В соответствии с договором банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетом должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары (услуги) и получение наличных денежных средств с использованием карты, предоставил должнику кредит в размере 197 341 руб. 77 коп. Таким образом, 24.01.2014 между сторонами заключен кредитный договор. Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно 24 числа уплачивать проценты за пользование кредитом. Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование им. По состоянию на 25.04.2018 за должником числится задолженность в размере 299 398 руб. 89 коп. Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования по заключенному 18.08.2011 между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договору. ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». В соответствии с договором коллективного страхования страховым риском является смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай. 22.04.2015 заемщик умер. На дату наступления страхового случая 22.04.2015 у заемщика имелась задолженность в размере 191 831 руб. 97 коп. 29.04.2015 ФИО1 обратилась в банк с уведомлением о страховом случае. 19.05.2015 банк обратился в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты, до настоящего времени страховая выплата не поступала. Размер ее составляет 191 831 руб. 97 коп. Наследником Г.А.В. является его супруга ФИО1, с которой в соответствии со ст.1175 ГК РФ подлежит взысканию разница между суммой задолженности по состоянию на 25.04.2018 и страховой выплатой в размере 107 566 руб. 92 коп. (299 398,89 руб. – 191 831,97 руб.).

Определениями от 06.06.2018, 02.08.2018 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Г.С.А., Г.М.А., Г.С.А., Г.О.В., Г.В.Ю. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна (л.д. №).

Представитель ответчика Г.А.П., действующий по доверенности от 04.06.2018, иск не признал, просил оставить его без удовлетворения. В обоснование доводов указал, что заключение кредитного договора между Г.А.В. и истцом, получение денежных средств, срок их возврата ответчик не отрицает. После смерти Г.А.В. его супруга и дети приняли наследство по ? доли в праве собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес>. Г.А.М. при заключении кредитного договора был присоединен к программе коллективного добровольного страхования. После смерти мужа ФИО1, 29.04.2018, обратилась с заявлением в ПАО КБ «УБРиР» о страховом случае и предоставила все необходимые документы. 14.03.2017 в адрес ответчика поступило письмо на имя умершего мужа, в котором истец признает задолженность по указанному кредитному договору безнадежной и списывает с баланса банка, тем самым прощая долг должнику. ПАО КБ «УБРиР» пропущен срок исковой давности. Истец при открытии наследства 22.04.2015 требования, на которых установлен общий срок исковой давности, могли быть предъявлены кредиторами к наследникам по обязательствам до 22.04.2018. 

Ответчики Г.О.В., Г.В.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, против исковых требований возражали (л.д. №).

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом (л.д.№), представил письменный отзыв, указав, что с исковыми требованиями не согласен, 22.05.2015 страховщику поступило от ОАО «УБРиР» заявление на страховую выплату в связи со смертью Г.А.В. 01.06.2015, 03.12.2015 ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» направило в адрес ОАО «УБРиР» письмо с просьбой предоставить страховщику документы, подтверждающие наступление страхового события. До настоящего времени указанные документы не поступали (л.д. №). Также просил применить срок исковой давности, поскольку страховое событие наступило 22.05.2015 (л.д. №). 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы проверки №пр-15, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что 24.01.2014 между ОАО «УБРиР» и Г.А.В. оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № №. Срок возврата кредита 24.01.2021. По кредитному договору истец предоставил заемщику кредит в размере 197 341 руб. 77 коп. (л.д. №).

24.01.2014 Г.А.В. подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования по договору от 18.08.2011 между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д.№). 

Согласно договору коллективного страхования страховым риском является смерть застрахованного лица.

Судом установлено, что 22.04.2015 умер Г.А.В. (свидетельство о смерти, л.д. №).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его правильным (л.д.№). По состоянию на 22.04.2015 Г.А.В. было предоставлено кредитных денежных средств в сумме 197 341 руб. 77 коп., возвращено Банку – 13 565 руб. 71 коп., остаток основного долга составляет 183 776 руб. 06 коп.

По состоянию на 22.04.2015 заемщику было начислено процентов в размере 59 333 руб. 63 коп., уплачено Банку – 51 277 руб. 72 коп., остаток задолженности по процентам составляет 8 055 руб. 91 коп. 

29.04.2015 ФИО1 (супруга Г.А.В.) обратилась в банк с уведомлением о страховом случае. 19.05.2015 истец обратился в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты. 

ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» по данному уведомлению сообщила истцу, что не представлены все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате, предложив представить выписку из амбулаторной карты больного, копию медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица (л.д. №). 

Согласно п. 3.1.1 вышеуказанного договора страхования событие смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц (Приложение № с договору), за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Риск – «Смерть Застрахованного».

Не является страховым случаем события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое события наступило в результате алкогольного отравления застрахованного лица, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (л.д. №).

Как следует из ответа государственного судебно – медицинского эксперта 

<

данные изъяты>, акта судебно-медицинского исследования трупа Г.А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. от 22.04.2015 непосредственной причиной смерти застрахованного лица – Г.А.В. явилось острое отправление этиловым спиртом, что подтверждается обнаружением его при судебно-химическом исследовании в концентрации в крови 2, 82 % о, в моче, 4,59 % о (материалы проверки №пр-15).

Таким образом, смерть Г.А.В. наступила непосредственно в результате его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, что в силу положений договора страхования, не является страховым случаем. 

При таком положении требования ПАО КБ «УБРиР» к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Правила данной статьи применяются в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, неразрывно не связаны с личностью должника, их исполнение может быть произведено без личного его участия, поскольку, данные правоотношения допускают правопреемство в случае смерти должника.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (п. I ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пунктах 34 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.

Кредитор вправе предъявить требование о погашении долга к наследникам в пределах срока исковой давности, которые по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Со смертью Г.А.В. открылось наследство, в состав которого входит ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью (на момент открытия наследства) 143 642 руб. 24 коп.

Судом установлено, что наследниками после смерти заемщика Г.А.В. являются супруга – ФИО1, несовершеннолетние дети – Г.С.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., Г.М.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., Г.С.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. №), которые подали нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону (наследственное дело № (л.д. №).

Родители заемщика – Г.В.Ю., Г.О.В. наследство не принимали, что также подтверждается материалами наследственного дела, доказательств фактического принятия наследства истцом суду не представлено. 

Между тем обязательства по кредитному договору от 24.01.2014 ФИО1 после смерти заемщика Г.А.В. не исполняются.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от 24.01.2014 ФИО1 суду не представлено.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд также признает его правильным (л.д.№). По состоянию на 25.04.2018 заемщиком возвращено Банку – 13 565 руб. 71 коп., остаток основного долга составляет 183 776 руб. 06 коп.

По состоянию на 25.04.2018 заемщику было начислено процентов в размере 166 900 руб. 55 коп., уплачено Банку – 51 277 руб. 72 коп., остаток задолженности по процентам составляет 115 622 руб. 83 коп. 

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Суд считает, что с ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних детей, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 24.01.2014, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а именно в сумме 143 642 руб. 24 коп. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

С учетом изложенного, в остальной части исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к Гринберг о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.01.2014 удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления).

Поскольку обязательства по кредиту не прекращаются, банк имеет право обратиться за погашением оставшейся суммы к наследникам умершего заемщика, но в пределах срока исковой давности.

По смыслу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав и обязанностей наследодателя к ответчику считается состоявшимся с момента открытия наследства – 22.04.2015. Учитывая, что последний фактический платеж в счет погашения кредита был произведен 24.03.2015, тогда как день уплаты ежемесячных платежей был установлен 24 числа каждого месяца, при этом последний платеж по кредиту должен был быть произведен до 24.01.2021, срок исковой давности по всем платежам заканчивается 24.01.2024. Обратившись в суд 15.05.2018, банк не пропустил срок для защиты своих прав.

05.03.2017 ПАО КБ «УБРиР» направил Г.А.В. письмо указав, что задолженность по кредитному договору № № от 24.01.2014 признана Банком безнадежной и списана с баланса Банка. Суммы задолженности, списанные с баланса кредитной организации, признаются доходом физического лица, облагаемым НДФЛ по ставке 13%. В случае погашения задолженности по кредиту сумма налогового обязательства перед бюджетом будет скорректирована (л.д. №).

Признание задолженности по кредитному договору безнадежной к взысканию и списание ее с баланса кредитной организации являются правом этой организации, данное обстоятельство не влечет для сторон кредитного договора изменения их гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 415 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга. 

В данном случае Банк не отказывается от своего права на взыскание задолженности по кредитному договору. Доказательств прощения долга материалы дела не содержат. 

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку иск удовлетворен частично, то требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также подлежат частичному удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям.

С ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО КБ «УБРиР» расходы по оплате государственной пошлины 2 973 руб. 10 коп. (поскольку иску удовлетворен на 48% от заявленных требований).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору № № от 24.01.2014 по состоянию на 25.04.2018 в размере 143 642 руб. 24 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 973 руб. 10 коп.

В остальной части иска публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних Г.М.А., Г.С.А., Г.С.А., о задолженности по кредитному договору отказать.

В исковых требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Г.О.В., Г.В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

В исковых требованиях публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Нижнесергинский районный суд. 

Судья

О.Ю. Запретилина