Дело №2-2265/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Петровой Н.С., 

при секретаре Андриянове И.В.,

при участии истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Костроме дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к САО «ВСК», указывая, что одновременно с заключением кредитного договора № от 08 июня 2018 года она заключила договор страхования с САО «ВСК», что подтверждается полисом № от 08/06/2018 года, который ей необходимо было заключить по условиям вышеуказанного кредитного договора. Пунктом 9 кредитного договора № от 08 июня 2018 года она была обязана осуществить договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней, включающей следующие страховые риски: по страхованию от несчастных случаев и болезней; по добровольному медицинскому страхованию. У нее отсутствовало желание осуществить дополнительное обеспечение обязательств по кредитному договору страхования жизни и здоровья в САО «ВСК», в связи с чем условие кредитного договора от 08 июня 2018 года в части возложения на нее как на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным. Страховой продукт, предоставленный САО «ВСК» на оговоренных условиях кредитного договора с ПАО «БИНБАНК», полисом - офертой № от 08 июня 2018 года и правилах комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №, был ей навязан. Пунктом 3 полиса № № от 08 июня 2018 года установлены страховые риски и страховые случаи, при этом они разделены на два подпункта: 3.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней и п. 3.2. по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни+». Пунктом 6 полиса № № от 08 июня 2018 года установлена страховая премия в размере 36 190,48 рублей, которая должна быть оплачена единовременно, и не имеет разбивки на суммы. 08 июня 2018 года по её заявлению (поручению) ПАО «БИНБАНК» перевел САО «ВСК» с её банковского счета денежные средства (выданные в кредит и включенные в полную стоимость кредита) в размере 36 190,48 рублей в счёт оплаты страховой премии по договору личного страхования № № от 08 июня 2018 года без разделения данного единого платежа на две суммы. При заключении договора страхования от 08 июня 2018 года и последующем его изучении, она не нашла ни одного пункта в полисе, в котором бы говорилось о том, что сумма страховой премии делится на две части, составляющие 32 933,33 руб. и 3 257,15 руб. соответственно. Заключая кредитный и страховой договоры она была убеждена в том (и сотрудниками банка обратного ей не разъяснялось), что страховая премия относится к п. 3 полиса № №, а точнее в п.п. 3.1.-3.1.4 данного Полиса. О том, что она присоединена к добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни+» в момент заключения договора страхования она не знала, сколько она должна была оплатить за данный вид страхования ей не разъяснялось, информации о цене услуги в рублях полис № № от 08 июня 2018 года не содержит. Согласно дополнительного соглашения № к договору страхования от 08 июня 2018 года договор страхования досрочно прекращен 19 июня 2018 года, т.е. в период охлаждения, предусмотренный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и п. 8.2.1 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 18 декабря 2017 года. 13 августа 2018 года ей были возвращены денежные средства в размере 3 257,15 руб., тогда как страховая премия была оплачена в размере 36 190,48 руб., таким образом, недополученная и подлежащая возврату страховая премия на 13 августа 2018 года составляет 32 933,33 руб. Пунктом 9.6. полиса № № от 08 июня 2018 года вопреки Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора часть страховой премии подлежит возврату. При этом, САО «ВСК» указано в этом же пункте полиса о том, что возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1 - 3.1.4., что составляет 9,00% от общей уплаченной страховой премии. При этом, какой - либо суммы в рублевом эквиваленте в данном полисе не приведено, что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». 17.08.2018 года она обратилась в САО «ВСК» с требованием вернуть не перечисленную и незаконно удерживаемую страховую премию. Ответом за исх. № 00-86-03-43-10010 от 20.08.2018 года в данном требовании ей было в этом отказано. Действиями ответчика причинены нравственные и психологические страдания.

Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей» истец просит (с учетом уточнения исковых требований) взыскать с САО «ВСК» денежные средства в размере 32 933,33 руб. (причитающаяся часть страховой премии), признав договор страхования от 08 июня 2018 года № № недействительным, компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, неустойку в сумме 27 664,00 руб. (за период с 19.06.2018 г. по 10.09.2018 года), а также пени (неустойку) за период с 11.09.2018 года на момент вынесения решения суда.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 поддержали исковые требования. Истец ФИО1 суду пояснила, что у нее умер сын dd/mm/yy, и дети предложили ей сделать ремонт в комнате, для чего необходимо было взять кредит. Обратились в банк за консультацией, где им (ей и сыну, который ходил вместе с ней банк) сообщили, что никаких дополнительных плат взиматься не будет. Затем им позвонили из банка и сообщили, что кредит одобрен. Однако была выдана сумма меньшая, чем сообщали. Она подписала в банке бумаги, которые ей предоставили, однако их не читала. Возможность прочитать документы у нее имелась. Кредит оплачивает до настоящего времени. Впоследствии обратилась в банк по поводу возврата страховой премии, ее направили в страховую организацию, но страховую премию вернули не в полном размере. 

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3 с иском не согласилась, указывая, что страхование является одним из способов обеспечения возвратности кредита. Страховая премия в полисе указана в рублях. 

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт п. 1 ст. 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Судом установлено, что 08 июня 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «БинБанк», где заключила кредитный договор на сумму кредита в размере 226190,48 руб. под 15,49% годовых с правом банка установить ставку в размере 22,49% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п. 9 кредитного договора. Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрено обязанность заемщика заключить договор комплексной финансовой защиты, включающей следующие страховые риски: по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию.

Истицей было подписано заявление на страхование, согласно которому она изъявляет желание заключить договор страхования по программе жизни и по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г. и программ страхования, являющихся приложениями к полису-оферте, страховыми рисками по которому будут:

1. По страхованию от несчастных случаев и болезней:

1.1. Смерть Застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и / или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»)

1.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и / или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

2. По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни +»:

2.1. возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях,в условиях дневного стационара, в стационарных условиях;

2.2. Обеспечение Застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, в объеме, указанном в программе страхования, в страховой компании САО «ВСК".

Кроме того, истцом подписано заявление в ПАО «Бинбанк», которым она поручает в дату заключения договора личного страхования осуществить перевод с ее банковского счета, открытого в ПАО «БИНБАНК», денежных средств в размере 36190.48 рублей в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя Страховой компании САО «ВСК», в счёт оплаты страховой премии по договору личного страхования, назначение платежа: «Оплата страховой премии по договору страхования No W0302/598/65674576 от 08.06.2018г. САО «ВСК». НДС не облагается».

Также истице был выдан полис-оферта, в котором отражены страховые риски, от наступления которых застрахована истец, размер страховой премии в размере 36190,48 руб., размер страховых сумм. Пунктом 9.6 полиса, предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет 9% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У.

19 июня 2018 года, то есть до истечения, предусмотренного в договоре строка, истец расторгла договора страхования, в этой связи истице была перечислена часть страховой премии в размере 3257 руб. 15 коп., в возврате остальной части страховой премии ответчиком отказано.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2). 

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (пункт 4).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Оценивая доводы сторон, вышеприведенные положения закона и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что в данном случае, полисом страхования предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней, однако предметом страхования выступили не только данные риски, но и добровольное медицинское страхование по программе «Приоритет жизни +»: возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; обеспечение Застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, в объеме, указанном в программе страхования.

Осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию является исключением в требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, предусмотренных данным Указанием ЦБ РФ.

Разрешая спор, суд также исходит из того, что ни в Правилах страхования комбинированного страхования, утвержденных генеральным директором САО «ВСК», ни в полисе страхования, ни действующим законодательством не предусмотрено условие о возврате страховой премии за данный вид дополнительного медицинского страхования. К моменту отказа истицы от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала. В этой связи данное условие договора страхование оснований считать недействительным не имеется. Кроме того, истец добровольно подписала заявление на страхование и распоряжение на перечисление страховой премии, имела возможность ознакомления с подписываемыми документами, однако, как следует из ее объяснений, пренебрегла возможностью ознакомиться с содержанием подписанных документов, тем самым она приняла на себя риски, обусловленные отсутствием у нее значимой информации при заключении договора. Вместе с тем, приведенные выше заявление на страхование, полис-оферта содержат все существенные условия договора страхования.

Доводы истицы о том, что она не была информирована о размере страховой премии, опровергаются материалами дела. Как указывалось выше, в подписанных заявителем документах размер страховой премии по полису определен. Доводы о том, что размер страховой премии не определен к каждому из страховых рисков, указанных в полисе страхования, суд находит несостоятельными и противоречащими п. 1 ст. 954 ГК РФ и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Размер страховой премии по договору был доведен до сведения истца, как и иные существенные условия договора страхования.

При таких обстоятельствах, требования истицы о возврате части страховой премии, признании недействительным договора страхования удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в судебном заседании не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным договора страхования от 08 июня 2018 года № №, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.С. Петрова

Решение изготовлено в окончательной форме 26 ноября 2018 года.

Судья: Н.С. Петрова