Дело № 2-151/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 24 июля 2018 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Эрдынеева Д.Б.,

при секретаре Доржиевой О.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-151/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.12.2011 года и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 мотивировав тем, что 22.12.2011 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования 11/3915/00000/401040 (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 158749,80 рублей (далее - Кредит) сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS — сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 18.05.2018 г. задолженность по Договору составляет 108182,16 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 84350,39 руб. (задолженность по основному долгу) + 15396,73 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 8 435,04 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 1018182,16 руб. 

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.11.2014 по 18.05.2018 г.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору 

<

***> от 22.12.2011 года в размере 108182,16 руб., в том числе: 84350,39 руб. – задолженность по оплате основного долга, 15396,73 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 8435,04 руб. - задолженность по неустойке, начисленной начисленный на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3363,64 рублей.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что в соответствии с договором кредитования 

<

***>, заключенного между ней, ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», предусмотрена комиссия за страхование в размере 0,4 % в месяц или 635 рублей в месяц. Комиссия за страхование была включена в сумму кредита и ее размер составил: 635x60 = 38 100 рублей. Решением Дульдургинского районного суда Забайкальского края от 20.02.2015 г. по делу № 2-54/2015, условия договора 

<

***> в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за страхование были признаны недействительными. Сумма, за программу страхования была включена в сумму кредита на нее начислялись проценты, что является незаконным. Таким образом, исчисление процентов должно быть произведено без учета комиссии за страхование. Ежемесячные проценты за страхование должны быть учтены в сумму основного долга. Кроме того, изначально проценты должны исчислять на сумму кредита без учета комиссии за страхование: 158 749, 80(сумма кредита) - 38100 (сумма страховой премии)= 120 649,80 рублей. 

Ответчиком ФИО1 представлен собственный расчет, согласно которому ее задолженность составляет 6404,72 рублей. Просит суд требования истца удовлетворить частично, и Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредиту в размере 6404 рубля 72 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.8).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала в части задолженности по основному долгу в размере 6 404 рубля 72 копейки, в остальной части иск не признала. В случае удовлетворения иска в полном объеме, просит снизить размер неустойки, считает ее чрезмерной завышенной.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Абзац 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 22 декабря 2011 года был заключен договор кредитования №11/3915/00000/401040 на сумму 158749,00 рублей на срок 60 месяцев под 16% годовых, с ежемесячным взносом в размере 4496,00 рублей, с датой ежемесячного взноса 22 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения 22.12.2016 года, согласно графику погашения кредита, с комиссей за снятие наличных 0,5%, с комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка 110,00 рублей, с комиссией за прием платежей через платежные терминалы 90 рублей, с минимальной суммой для частичного досрочного гашения кредита более 30 % взноса, но не менее 3000 рублей.

В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» договора кредитования указаны согласованные между сторонами условия: страховая организация ЗАО СК «ДАЛЬЖАСО», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по кредитному договору и плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (л.д. 10). 

Денежные средства в сумме 158749,00 рублей переведены истцом 22.12.2011 года на счет ответчика № 40817810739150001089, следовательно, банк свои обязательства исполнил (л.д. 17).

По условиям договора, размер штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, по расчетам истца составил 8435,04 руб. за факты обнаружения просрочки (л.д.31). 

Также судом установлено, что ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, согласно выписке из ее лицевого счета она неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию задолженности (л.д. 17-28). 

Принимая во внимание, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполнила надлежащим образом, а в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, то при таких обстоятельствах, требование истца о возврате суммы займа и процентов за пользование этой суммой, следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет исполнения обязательств по кредитному договору задолженность по оплате основного долга – 84350,29 руб., а также задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 15396,73 рублей. 

Суд соглашается с данными расчетами, оснований для перерасчета основного долга и срочных процентов у суда не имеется. Банк правильно произвел расчет основного долга и процентов согласно подписанному сторонами примерному графику платежей за период с 25.11.2014 года по 18.05.2018 года.

Доводы ответчика о том, что сумма, за программу страхования была незаконно включена в сумму кредита, на нее начислялись проценты, и исчисление процентов должно быть произведено без учета комиссии за страхование и изначально проценты должны исчислять на сумму кредита без учета комиссии за страхование отклоняются судом, поскольку каких-либо доказательств заключения ответчиком договора под принуждением, лишения возможности заключить договор на иных условиях суду не представлено. Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, также не представлено.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В заявление ФИО1 от 22.12.2011 года на получение кредита включен раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому страховой организацией является ЗАО «СК «ДАЛЬЖАСО», выгодоприобретателем - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании настоящего заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. 

С целью обеспечения исполнения обязательств по договору в указанном заявлении ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на изложенных в соответствующем разделе условиях, а также дала согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к программе страхования.

В день подачи заявления на получение кредита ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным, и просила предпринять банк действия для распространения в отношении нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № 5 от 15.02.2011 г., заключенного между банком и ОАО «ДАЛЬЖАСО». 

Данным заявлением ФИО1 возложила на себя обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения в отношении нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 635,00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 635 рублей за каждый год страхования (л.д.13-14). 

Графиком погашения кредита предусмотрена ежемесячная плата за страхование в размере 635 рублей. 

Таким образом, 22.12.2011 ФИО1 подписала не только заявление на получение кредита, содержащее раздел о страховании, но и заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 13 заявления на присоединение к программе страхования ФИО1 с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и в других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

22.12.2011 года ФИО1 также подписана анкета заявителя, в соответствии с п. 5 которой последняя дала согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также сделала выбор в пользу страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», собственноручно подписав соответствующие разделы пункта.

Исходя из изложенного, содержанием подписанных ФИО1 заявлений и анкеты подтверждается волеизъявление последней на распространение в отношении нее условий договора страхования.

Вопреки доводам возражений, заочное решение Дульдургинского районного суда от 20.02.2015 года не содержит сведений о незаконности заключения договора страхования между сторонами путем присоединения ответчика ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, ФИО1 оформила кредит с обеспечением обязательств договором страхования, следовательно, соответствующая услуга по страхованию ответчиком ПАО КБ «Восточный» предоставлена ФИО1

Кроме этого, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу неустойки, размер штрафа рассчитан в сумме 8 435,04 рублей, отсутствие доказательств наличия у истца соразмерных начисленному штрафу убытков, вызванных нарушением должником условий договора, период возникшей задолженности, за который истец просит взыскать штраф, суд считает, что предъявленная к взысканию сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ.

При этом суд считает возможным уменьшить размер штрафа за допущенную просрочку погашения долга по кредиту до 5 000 руб., следовательно, с ответчика всего подлежит взысканию 104 747 рублей 16 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Между тем, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 21 Постановления Пленума от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку при разрешении судом требования истца о взыскании неустойки ее размер уменьшается в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства, то оснований для применения пропорции при распределении судебных расходов у суда не имеется.

Согласно платежному поручению № 76681 от 28.05.2018 года истцом оплачена госпошлина по данному иску в размере 3363 рубля 64 копейки, которая подлежит к взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.12.2011 года в размере 104 747 (сто четыре тысячи семьсот сорок семь) рублей 16 копеек, в том числе:

84350 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу;

15 396 рублей 73 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

5 000 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 363 (три тысячи триста шестьдесят три) рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Дульдургинский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 27 июля 2018 года. 

Судья Д.Б. Эрдынеев