Дело № 2-3343/2019 [ДД.ММ.ГГГГ] 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Кузиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «[ Б ]» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] АКБ «[ ... ]» (ПАО) заключил кредитный договор за [Номер] с ФИО1 путем акцепта оферты со стороны заемщика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» по программе»; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «[ ... ]» (ОАО); тарифы АКБ «[ ... ]» (ОАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 464 000 рублей, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27,9% годовых, открыт счет [Номер]. Сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 5 Заявления, заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Также заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись на уведомлении о полной стоимости кредита. В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий, банк предоставляет заёмщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заёмщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. В соответствии с общими условиями и тарифами при ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору [ДД.ММ.ГГГГ] Банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик не оплатил просроченную задолженность. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] сумма полной задолженности составила 1 191 552 руб. 93 коп., в том числе: срочная ссуда – 139 795 руб. 95 коп., просроченная ссуда – 310 023 руб. 58 коп., срочные проценты на срочную ссуду – 2671 руб. 45 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 73331 руб. 69 коп., просроченные проценты – 401084 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду – 96385 руб. 98 коп., неустойка на просроченные проценты – 168260 руб. 03 коп.. Просит: взыскать с ответчика в пользу АО «[ Б ]» задолженность по кредитному договору в размере 1 191 552 рублей 93 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 157 рублей 76 копеек; расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между ФИО1 и АКБ «[ ... ]» (ОАО). 

Истец – представитель АО «[ Б ]» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие [ ... ] 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом [ ... ] 

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК Российской Федерации суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о дате рассмотрения дела по существу. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между АКБ «[ ... ]» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер], по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 464 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 27,9 % годовых [ ... ] В соответствии с решением единственного акционера Банка от [ДД.ММ.ГГГГ] наименование Банка изменено на АО «[ Б ]» ( решение, устав- [ ... ])

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу (п. 12.1) и (или) по процентам (п. 12.2).

Согласно Графику [ ... ] погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами с [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 9280 рублей, с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 14419 руб. 04 коп., [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 16089 руб. 98 коп..

В соответствии с п. [ДД.ММ.ГГГГ] Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «[ ... ]» (ОАО) (далее - Общие условия) [ ... ] в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно абз. 3 п. [ДД.ММ.ГГГГ] Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Тарифами предоставления кредитов на потребительские цели по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения» [ ... ] установлен размер неустойки за просрочку - 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО АКБ «[ ... ]» выполнило надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 464 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету [Номер] [ ... ]

В соответствии с п. 5 Заявления, заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. 

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий, банк предоставляет заёмщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заёмщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. 

Обязательства по погашению кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем [ДД.ММ.ГГГГ] банком в его адрес направлено требование о полном погашении задолженности по кредитному договору [ ... ], которое исполнено не было.

Согласно расчету истца, за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] задолженность заемщика составила 1 191 552 руб. 93 коп., в том числе: 

- срочная ссуда – 139 795 руб. 95 коп., просроченная ссуда – 310 023 руб. 58 коп., срочные проценты на срочную ссуду – 2671 руб. 45 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 73331 руб. 69 коп., просроченные проценты – 401084 руб. 25 коп.; 

- неустойка (96385 руб. 98 коп. - на просроченную ссуду, 168260 руб. 03 коп. - на просроченные проценты).

Расчет проверен судом и признан верным, ответчиком не опровергнут, контррасчет ответчиком не представлен.

Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд, приходит к выводу о том, что ответчик, заключив с банком кредитный договор, принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, которые не исполнил, со стороны банка обязательства по договору исполнены надлежащим образом. При этом ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, что является основанием для его расторжения по требованию банка. В силу изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о расторжении кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], а также взыскания с ответчика в пользу АО «[ Б ]» денежных средств в общей сумме 926 906 рублей 92 копейки (139 795 руб. 95 коп. + 310 023 руб. 58 коп. + 2671 руб. 45 коп. + 73331 руб. 69 коп. + 401084 руб. 25 коп.).

Рассматривая требование о взыскании неустоек на просроченную ссуду и на просроченные проценты за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в общей сумме 264646 рублей 01 копейка, суд приходит к следующему. 

В соответствии с общими условиями и тарифами при ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В силу положений статьи 333 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, размер задолженности, у суда имеются основаниям для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленной истцом неустойке и снижения ее до суммы 150 000 рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка в требуемой сумме явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору составляет 1 076 906 руб. 92 коп. (926906 руб. 92 коп. + 150 000 руб.).

Согласно платежным поручениям [Номер], [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] истцом при подаче данного искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 20157 рублей 76 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 20157 рублей 76 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «[ Б ]» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему и судебных расходов- удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между АКБ «[ ... ]» (ОАО) и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «[ Б ]» задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере в размере 1 076 906 руб. 92 коп., в том числе: срочная ссуда – 139 795 руб. 95 коп., просроченная ссуда – 310 023 руб. 58 коп., срочные проценты на срочную ссуду – 2671 руб. 45 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 73331 руб. 69 коп., просроченные проценты – 401084 руб. 25 коп., неустойка – 150 000 руб.. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20157 рублей 76.

Во взыскании остальной части неустойки «[ Б ]» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.М. Гаранина