УИД 36RS0010-01-2020-000520-83

2-469/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2020 года г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ишковой А.Ю.,

при секретаре Панариной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

установил:

Представитель истца обратился в суд с иском, указывая, что 13.07.2005 ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от 13.07.2005, Условиях и Тарифах) Банк открыл ему счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 39682369.

Представитель Банка также указывает, что в вышеперечисленных документах (заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

По утверждению представителя истца, карта ответчиком была активирована, с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Представитель истца также указывает, что, согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.17. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

Как указывает представитель истца, в соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.17. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В иске указано, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 4.23. Условий, истцом с 17.02.2008 по 17.02.2008 была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

По утверждению представителя истца, до настоящего времени задолженность по Договору о карте № 39682369 ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика. В соответствии с прилагаемым Расчетом задолженность составляет - 64 669,01 руб.

На основании ст.ст. 432, 435, 438, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 32, 131,132 ГПК РФ представитель АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ФИО1 по Договору о карте № 39682369: сумму задолженности в размере 64 669,01 руб.; а также сумму уплаченной Банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 140,07 руб., а всего взыскать - 66 809,08 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие и ходатайство о применении срока исковой давности, в котором, признавая факт заключения между сторонами договора на указанных истцом условиях, указывает, что последний платеж по договору № 39682369 был им осуществлен 16.02.2008, о чем свидетельствует предоставленная Банком в материалы дела выписка по счету. Однако Банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только 25 апреля 2020, то есть, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ.

Ответчик указывает в возражениях, что, согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 17.02.2008 года. Начиная с этого времени, ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому срок исковой давности должен отсчитываться именно с 17.02.2008 г.

На основании истечения срока исковой давности в удовлетворении иска ответчик просит отказать в полном объеме. 

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

13.07.2005 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 39682369.

Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении (л.д.15-16). 

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении на оформление карты «Русский Стандарт», подписанном ответчиком, с Анкетой к заявлению, Тарифах по картам «Русский Стандарт», указанных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.15-16, 19-20, 48, 36-47).

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

А, согласно ч. 1 ст. 29 указанного Закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора. 

Карта ответчиком была активирована путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (активация Карты - процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием Карты). С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты (л.д.24-29).

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.17. Условий – л.д.40).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В судебном заседании установлено, что договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно условиям заключенного между сторонами спора договора N 39682369 от 13.07.2005, ФИО1 принял на себя обязательства в порядке, определенном в разделе 7 "Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и в Тарифах по картам "Русский Стандарт", осуществлять погашение кредита путем ежемесячного внесения минимального платежа по кредиту.

Срок погашения всей задолженности по карте определяется моментом выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан произвести оплату такого счета в течение 30 календарных дней со дня выставления банком такого счета, в противном случае клиент обязан выплатить банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика (л.д.24-29) обязанность по внесению минимальных платежей им надлежащим образом не исполнялась.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по договору, банком 17.01.2008 сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности - 64 669,01 руб., и даты оплаты - до 16.02.2008 (л.д.21). Указанное требование ФИО1 не исполнено, что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности, представленному по карте ФИО1 (л.д.12-14), представленному истцом, его задолженность по договору N 39682369 по состоянию на 17.02.2008 года составила 64 669,01 руб. по основному долгу.

Вместе с тем в судебном заседании установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» заключен между сторонами 13.07.2005г.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.40).

Как установлено в судебном заседании, 17.01.2008 года банк сформировал заключительный счет - выписку на сумму 64 669,01 рублей по договору №9682369, предложил ответчику по делу ФИО1 погасить задолженность в срок до 16.02.2008 года (л.д.21).

В указанный срок задолженность ФИО1 не была погашена, таким образом с 16.02.2008 года у банка возникло право на взыскание указанной суммы задолженности в судебном порядке.

С этой даты и подлежит исчислению срок исковой давности. 

Срок исковой давности общий - три года, то есть 1095 дней (365x3) и истекал 16.02.2011г.

В суд рассматриваемый иск направлен истцом 22.04.2020 года (л.д.5), то есть за пределами срока исковой давности. 

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, в удовлетворении требований следует отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно материалам дела, 02.07.2019 банком было подано заявление и.о. мирового судьи судебного участка №1 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области о вынесении судебного приказа. В этот же день судебный приказ на взыскание суммы долга по заключительному счету-выписке на сумму 64 669,01 рубля мировым судьей был выдан.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №1 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 08.07.2019 года судебный приказ от 02.07.2019г., выданный на основании заявления взыскателя, поданного 02.07.2019, отменен.

Выдача и отмена судебного приказа также осуществлялась за пределами срока исковой давности.

При определении подсудности спора суд учитывает следующее.

Пунктом 11.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.44), являющихся составной частью договора, определено, что все споры, возникающие между сторонами, из Договора или в связи с ним, подлежат решению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка (представительства Банка).

Однако, представителем Банка иск предъявлен в Борисоглебский городской суд Воронежской области – по месту жительства ФИО1, тем самым выражено волеизъявление на изменение соглашения сторон об определении территориальной подсудности. ФИО1 возражений против рассмотрения иска в Борисоглебском горсуде не представил. На основании изложенного иск рассмотрен по общим правилам территориальной подсудности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий