2-67/2024 24RS0002-01-2023-002524-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года г. Ачинск

Ачинский городской суд в составе: 

председательствующего судьи Королевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Петроченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о признании смерти должника страховым случаем, взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1, ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о признании смерти должника страховым случаем, взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требованиям мотивированы тем, что между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 298 165,13 руб. на срок 60 месяцев под 44,15 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик подписал декларацию, в которой дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней между НБ «ТРАСТ» и ООО СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с заявлением, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица по любой причине. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования в размере 100% от страховой суммы, которая составляет – 298 165,13 руб. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору в размере 30593,08 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ТРАСТ» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №-УПТ, по которому цедентом были уступлены права требования в отношении ответчика по кредитному договору, сумма задолженности по основному долгу составила 570 255,02 руб. Определением мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> произведена замена взыскателя по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ на ООО «ТРАСТ». В процессе работы по взысканию задолженности стало известно, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что в связи со смертью должника наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» было направлено уведомление о наступлении страхового случая, на которое ответ до настоящего времени не поступил. Страховая сумма составляет 298 165,13 руб. Размер задолженности составляет 570 255,02 руб., из которых 260 648,83 руб. – задолженность по основному долгу. На основании изложенного просят признать смерть ФИО1 страховым случаем, и взыскать страховую сумму в размере 260 648,83 руб. с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь».

В случает отказа в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», просят взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 570 255,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8903,00 руб. (л.д. 5-9).

Определением Ачинского городского суда от 16.08.2023 в качестве соответчика привлечен ФИО2 (л.д. 154).

Определением Ачинского городского суда от 16.11.2023 в качестве третьего лица привлечен Банк «ТРАСТ» (ПАО).

Представитель истца ООО «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.192), просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д.192), в суд не явился, в ранее поступившем заявлении против исковых требований возражал, указав, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями (л.д.174).

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс – Жизнь», извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д.192), в суд не явился. В представленном отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был застрахован в ООО СК «Ренессанс – Жизнь». ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, и после его смерти платежи по кредиту прекратились. С заявлением о наступлении страхового случая ООО «Траст» обратилось в страховую компанию только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 7,5 лет после смерти должника. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями (л.д.108,109).

Представитель третьего лица - ПАО НБ «ТРАСТ», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом судебным извещением (л.д.192), в суд не явился, заявлений, ходатайств об отложении слушания дела не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, на основании заявления от 04.02.2013 о предоставлении кредита на неотложные нужды, между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 298 165,13 руб. на срок 60 месяцев под 36 % годовых (л.д.11-16).

Из индивидуальных условий кредитного договора и графика погашения задолженности следует, что ФИО1 обязался производить погашение кредита ежемесячно не позднее 04-го-06-го числа каждого месяца, начиная с 04.03.2013 равными по сумме платежами в размере 10 773 руб., сумма последнего платежа – 9185,18 руб. должна быть внесена не позднее 

<

***> (л.д.15).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

17 декабря 2018 года между ПАО НБ «ТРАСТ» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав требований № 3-01-УПТ, по которому Банк уступил истцу права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи Прав требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в приложении №1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (л.д.130-132).

Согласно реестру заемщиков к договору цессии от 17 декабря 2018 года, требования по кредитному договору №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 переданы Цессионарию в общей сумме 570 255,02 руб., в том числе основной долг – 260 648,83 руб., просроченные проценты – 309 606,19 руб. (л.д.133-135).

В соответствии с п. 3.5 заявления о предоставлении кредита, заемщик дал согласие кредитору на уступку полностью или частично своих прав (требований) по кредиту третьему лицу (в том числе не кредитной и небанковской организации) (л.д.126).

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязанностей по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в 

<

адрес> и 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с него в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» просроченной задолженности по кредитному договору № в размере 30 593,08 рублей (л.д. 186).

Заявление об отмене судебного приказа от должника не поступало. Определением мирового судьи судебного участка № 2 в г.Ачинске и Ачинском районе от 29.04.2019 по судебному приказу произведена замена взыскателя на ООО «Траст» (л.д. 187).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №2 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края мирового судьи судебного участка №4 в г. Аччинске и Ачинском районе от 14.03.2022 ООО «Траст» отказано в замене должника в исполнительном производстве (л.д.173).

Из сведений, представленных ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам ГУ ФССП по Красноярскому краю следует, что на исполнении находится исполнительное производство №-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного документа № о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 31 151,398 руб. Удержаний с должника не производилось (л.д. 183).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер (л.д. 60).

Рассматривая требования истца к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о признании смерти должника страховым случаем, взыскании страховой выплаты, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно, представленной в материалы дела декларацией от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, при заключении кредитного договора №, дал согласие быть застрахованным по договору Коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенных между НБ «Траст» (ОАО) и ООО СК «Ренессанс Жизнь». Страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Выгодоприобретателем является Банк в размере 100% страховой суммы при наступлении страхового случая по риску смерти. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора – 

<

***>. (л.д. 128)

ООО «Траст» в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» 04.07.2022 было направлено уведомление о наступлении страхового случая с требованием о выплате страхового возмещения в размере 298165,13 рублей. (л.д. 141-144). 21.01.2022 в адрес страховой компании направлена претензия о выплате страховой суммы в размере 298165,13 рублей в течении 30 дней (л.д. 145-147), на который страховой компанией ответы не даны.

Вместе с тем, право истца на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству. 

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Соответственно, банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа ФИО1 мог в разумный срок получить и информацию о причине неоплат, и соответственно, сообщить о смерти ФИО1 страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Пункт 24 указанного Постановления исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае срок исковой давности по требованиям в отношении периодических ежемесячных платежей, срок уплаты которых наступил 23.06.2020 и ранее, кредитором был пропущен.

Соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы страховой выплаты в действительности является пропущенным.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего ФИО1 суд исходит из следующего.

Из сообщения нотариуса Ачинского нотариального округа ФИО3 следует, что после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заведено наследственное дело №. Наследником умершего, принявшим наследство, является отец - ФИО2 (л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 4/9 доли квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес>, рыночная стоимость которой составляет 510 000 руб. (л.д. 79,82).

Стоимость 4/9 доли составит – 226666,66 руб.

Итого, размер наследственного имущества составил – 226 666,66 руб.

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, наследником ФИО1 – ФИО2 после смерти ФИО1 принято наследство на сумму 226 666,66 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности (л.д. 174).

Статьей 196 ГК РФ определен общий срок исковой давности в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что условиями договора займа, заключенного с ФИО1 предусмотрено погашение долга ежемесячно, начиная с марта 2013 года до 

<

***> в размере по 10733 рублей.

Поскольку условиями заключенного с ответчиком договора был определен период возврата кредита - ежемесячные платежи, а также определен срок действия договора займа - 60 месяцев, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу.

Учитывая обращение истца в суд 23.06.2023, срок исковой давности по требованиям в отношении периодических ежемесячных платежей, срок уплаты которых наступил 23.06.2020 и ранее, кредитором был пропущен.

Принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности, наличие заявления ответчика об истечении срока исковой давности, отсутствие доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Кроме того, учитывая, что банк являлся единственным выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя, при отсутствии доказательств того, что страховой случай не наступил, лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, а также учитывая пропуск истцом срока исковой давности, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о признании смерти должника страховым случаем, взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Королева

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2024 года.