Дело № 2-1972/2023

54RS0008-01-2023-002047-56

Поступило в суд 24.08.2023

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе: 

председательствующего судьи Полтинниковой М.А.,

при секретаре Поповой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском и просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 714432.52 руб., в том числе: 383746.39 руб. - задолженность по кредиту; 13883.71 руб. - проценты за пользование кредитом; 313.69 руб. - проценты на просроченный основной долг; 305011.79 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 11476.94 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16344.33 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» пени по Кредитному договору по ставке в размере 0.1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, подписанный простой электронной подписью, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 437500 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 8.5% годовых. Ответчик допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику уведомление в котором просил погасить всю задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении договора. Заемщик данные обязательства не исполнил, допустил просрочку исполнения, чем существенно нарушил условия договора, в связи с чем, банк обратился в настоящим иском в суд.

Представитель истца – АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, ходатайств и возражений не представил. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Газпромбанк» АО, заключен кредитный договор 

<

***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 437500 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 8.5 % годовых. При этом 91875,00 рублей зачислено в счет добровольной оплаты заёмщиком страховой премии по договору страхования № НСГП0225001 от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 13 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 14 числа предыдущего календарного месяца по 13 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора явилось следствием того, что Клиент в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа).

Как указывает истец, ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к: «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст.ст. 160,428, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО).

Согласно п. 2.30 - 2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Второй. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические последствия, аналогичные «следствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Указанное подтверждается заявлением - анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 17-21), индивидуальными условиями договора потребительского крадите от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***> (л.д. 95-98), выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 437500 руб. (л.д. 22), графиком погашения кредита (л.д. 136-139), логами, подтверждающими действия/операции в мобильном приложении (л.д. 23-45), условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (л.д. 51-80, общими условиями предоставления потребительских кредитов (л.д. 81-94), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (л.д. 99-115).

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался производить погашение задолженности ежемесячными аннуитетными платежами 6 990,00 рублей. Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, тем самым, нарушая график платежей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.46-48).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты Заемщиком пеней Кредитор вправе списывать пени со Счета Заемщика/карты немедленного предоставления/карты «МИР» в порядке, предусмотренном Общими условиями. При отсутствии денежных средств на Счете Заемщика/карте немедленного предоставления/ карте «МИР» с иных счетов на основании распоряжения Заемщика.

В связи с просрочкой исполнения обязательства банк направил ФИО1 требование о полном досрочной погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 395097,71 руб., с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 395097,71 руб. (л.д. 49-50)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед банком уже имеется задолженность по кредитному договору в размере 714432,52 рублей, в том числе: 383746.39 руб. - задолженность по кредиту; 13883.71 руб. - проценты за пользование кредитом; 313.69 руб. - проценты на просроченный основной долг; 305011.79 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 11476.94 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 46-47)

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности. Ответчик расчет не оспаривала, доказательств погашения задолженности не представил.

Истец полагает, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, поскольку своевременно платежи не вносились, в связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор, а также взыскать имеющуюся задолженность по кредитному договору с ответчика.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждения факты: заключения кредитного договора между АО Газпромбанк и ответчиком, получения ответчиком суммы кредита, неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору, нарушение ответчиком существенных условий договора.

В связи с чем, суд полагает требования банка о расторжении кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, полагает, что с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.72-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Поскольку размер пени (неустойки) является значительным (305011,79 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и 11476,94 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом), основная его часть в размере 304310,91 руб. и 11009,84 руб. образовалась за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечения более двух лет с момента направления ответчику требования о досрочном погашении образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу о несоразмерности пени (неустойки) и полагает обоснованным ее снижение по кредитному договору до 100 000 рублей - задолженность по пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, до 3000 рублей - задолженность по пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Также исходя из пропорционального размера удовлетворенных судом исковых требований, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8209,43 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с датывступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500943,79 руб., в том числе: 383746.39 руб. - задолженность по кредиту; 13883.71 руб. - проценты за пользование кредитом; 313.69 руб. - проценты на просроченный основной долг; 100 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 3000 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8209,44 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0.1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд 

<

адрес> заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2023 г.

Судья /подпись/ М.А. Полтинникова