Дело № 2-11/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю., 

при секретаре Парфеновой Т.А.,

с участием истца ФИО2 и ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 29 января 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания "Резерв" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что **.**.** между ее ... ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №.... При подписании кредитного договора на основании заявления заемщика ФИО1 была присоединена к Программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в размере задолженности по кредитному договору, а в части превышения страховой суммы над суммой задолженности – заемщик. **.**.** ФИО1 умерла. Истцом, принявшим наследство, было подано в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения. Однако страховая компания отказала в страховой выплате. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, ФИО1 просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 44404 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО КБ «Восточный».

В судебном заседании истец и ее представитель заявленные исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске, дополнительно указывая, что смерть ФИО1, умершей **.**.**, является страховым случаем, поскольку произошла в течение срока страхования и является следствием заболевания, возникшего после заключения договора страхования – **.**.**.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с не представлением страхователем ПАО КБ «Восточный» и истцом документов, предусмотренных договором страхования, что не позволяет установить факт страхового события.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт 4).

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что **.**.** между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых.

В тот же день ФИО1 было подано заявление о присоединении к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и распространении на нее Договора страхования от несчастных случаев и болезней от **.**.**, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

В соответствии с заявлением ФИО1 от **.**.** страховая сумма составляет ... рублей, выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по договору кредитования на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, а в части превышения страховой суммы над суммой задолженности – заемщик.

**.**.** между ЗАО СК "Резерв" (страховщик) и ОАО "Восточный экспресс банк" (страхователь) был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №... Застрахованными по данному договору являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Согласно заявлению ФИО1 о присоединении к программе страхования, п.п. 2.1.3, 2.1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней №... от **.**.** страховыми случаями по настоящему договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни, то есть смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Согласно п. 2.2 договора страхования под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного лица.

В период действия договора страхования **.**.** наступила смерть ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти 1-ЕА №... от **.**.**.

Из материалов наследственного дела №... следует, что наследником ФИО1, умершей **.**.**, является ее ... ФИО2 (истец). 

Из медицинской карты стационарного больного №... видно, что **.**.** ФИО1 с диагнозом ..., где наступила ее смерть **.**.**.

В посмертном эпикризе ... от **.**.** указан заключительный диагноз: ...

В связи с письменным заявлением родственников о выдаче тела ФИО1 без вскрытия, патологоанатомическое исследование трупа ФИО1 не производилось.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти формы №... серии №..., выданному **.**.** ГБУЗ Республики Коми «Патологоанатомическое бюро» на основании изучения данных медицинской документации и наружного осмотра трупа, смерть ФИО1 наступила **.**.** в результате ...

Определением суда от **.**.** по делу была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению ГБУЗ Республики Коми «Бюро судебно-медицинской экспертизы» №... от **.**.** в связи с тем, что патологоанатомическое исследование трупа ФИО1 не производилось, достоверно установить причину ее смерти не представляется возможным.

Причина смерти, указанная в медицинском свидетельстве о смерти формы №... серии №..., выданном **.**.** ГБУЗ Республики Коми «Патологоанатомическое бюро», не противоречит объективным данным, имеющимся в представленной медицинской документации. ...

... является острым состоянием и впервые было диагностировано у ФИО1 **.**.**, как указано в представленной медицинской документации.

... болезнь, которая, возможно, явилась фоном для развития ... по косвенным признакам впервые зафиксирована у ФИО1 **.**.**, когда было зафиксировано обращение с диагнозом ..., которая является осложнением ... болезни. В более ранние периоды обращений ФИО1 за медицинской помощью в связи с ... болезнью и ее проявлениями по представленным данным не зафиксировано.

Поскольку патологоанатомическое исследование трупа ФИО1 не проводилось, достоверно установить причину и давность возникновения заболевания (состояния), явившегося причиной возникновения ... также не представляется возможным.

Как следует из информации ГБУЗ Республики Коми «Эжвинская городская поликлиника» от **.**.** об обращениях пациента ФИО1 за период с **.**.** по **.**.**, впервые обращение ФИО1 с диагнозом ... было зафиксировано **.**.**, то есть после даты заполнения заявления о присоединении к программе страхования **.**.**.

Доказательств о том, что ФИО1 страдала данным заболеванием до даты заключения договора страхования **.**.** ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и материалы дела не содержат.

Оценив исследованные доказательства в совокупности, руководствуясь выше приведенными нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, положениями договора страхования от несчастного случая и болезней №... от **.**.**, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для возложения на страховую организацию обязанности по выплате истцу страхового возмещения, поскольку причиной смерти ФИО1, наступившей в течение срока действия договора страхования, явилось заболевание, впервые диагностированное ей в период действия договора страхования, что является страховым событием. 

**.**.** в адрес ЗАО «Страховая компания «Резерв» истцом ФИО2 направлена претензия о выплате страхового возмещения и компенсации морального вреда, которая оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.

При таких обстоятельствах суд признает неправомерным и несоответствующим условиям договора страхования отказ ЗАО «Страховая компания "Резерв" в выплате истцу страхового возмещения.

Согласно справке ПАО «Восточный экспересс банк» от **.**.** задолженность ФИО1 по договору кредитования от **.**.** на дату наступления страхового случая составляет ...

Таким образом, страховое возмещение в части превышения страховой суммы над суммой задолженности по кредиту, подлежащее выплате наследнику заемщика, составляет ...

С учетом изложенного, требование ФИО2 к ЗАО «Страховая компания "Резерв" о взыскании страхового возмещения в размере ... является обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу абз. 2 ст. 151, п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку на спорные правоотношения распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей», истец в соответствии с положениями ст. 15 этого Закона вправе требовать выплаты компенсации морального вреда, так как ответчиком права потребителя были нарушены.

Учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, с учетом характера нарушения прав истца и объема нарушенных прав, длительности нарушения, степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установлено, что со стороны страховщика имело место нарушение срока выплаты страхового возмещения. Материалами дела установлен факт досудебного обращения истца к ответчику с претензией от **.**.** о выплате страхового возмещения и компенсации морального вреда. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требование истца о взыскании штрафа является законным и обоснованным.

С учетом размера удовлетворенных требований размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 22 702 руб. 49 коп. (...

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу приведенных норм с ответчика подлежит взысканию в бюджет МО ГО «Сыктывкар» государственная пошлина в размере 1832 руб. 15 копеек, предусмотренном п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 44404 рубля 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 22702 рубля 49 копеек, а всего 68107 рублей 47 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 1832 рубля 15 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 01 февраля 2019 года.

Судья - Н.Ю.Санжаровская