25RS0003-01-2024-001344-67

Дело № 2-3457/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2024 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Парфёнова Н.Г.,

при секретаре Тимощенко В.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

истец обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав в обоснование, что 28.12.2018 ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключили договор страхования жизни № № с ответственностью по программам страхование «Смешанное страхование жизни» и «Освобождение от уплаты взносов».

Размер страховой премии по договору составлял 117 080,15 рублей, срок уплаты первого страхового взноса – до 12.01.2019, очередные страховое взносы выплачиваются до 12.01 каждого года страхования.

Согласно п. 6.7 договора страховой тариф по договору страхования составляет 5.0000% от страховой суммы в год, а страховая сумма определена в размере 2 330 908 рублей.

В ноябре 2021 года ФИО2 решила сократить срок действия договора, к тому моменту ею были выплачены страховые премии на общую сумму 351 240,45 рублей.

После консультаций 15.11.2021 ФИО2 подписано дополнительное соглашение к договору страхования жизни ВМР1 № № от 28.12.2018, согласно которому срок действия договора и период выплаты страховой премии был сокращен до 11.01.2024. 

Однако, вместе со сроком действия договора была изменена и страховая сумма с 2 330 908 рублей на 240 006 рублей, а ежегодные премии были уменьшены со 117 080,15 рублей до 25 355 рублей ежегодно.

Согласно условиям дополнительного соглашения 18.01.2022 ФИО2 в пользу СК «Сбербанк страхование жизни» внесена очередная страховая премия в размере 25 355 рублей.

После подписания дополнительного соглашения истец был уведомлен ответчиком о том, что все страховые премии, оплаченные ранее, не подлежат перерасчету, зачету или возврату.

Данные условия договора ущемляют права потребителя и предоставляют необоснованную выгоду страховщику (ответчику). По мнению истца страховщик должен либо вернуть страхователю излишне уплаченную сумму страховой премии, либо засчитать переплату по договору в страховых премий, причитающихся страховщику с 15.11.2021 по 11.01.2024.

В связи с несогласием с действиями ответчика истец направила ответчику обращение с требованием вернуть деньги либо произвести перерасчет. Однако 04.04.2023 истцом получен односторонний отказ ответчика от договора, который истец считает незаконным.

26.06.2023 истец обратился к ответчику с претензией, на которую получил отказ от 14.08.2023.

06.12.2023 истцу ответчиком перечислено 150 047,37 рублей, иных выплат не получено.

На основании изложенного в уточненных исковых требованиях истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу убытки в размере суммы страховой премии в размере 226 548,08 рублей, неустойку в размере 226 548,08 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом. Компенсацию морального вреда в размере 350 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что дополнительное соглашение об изменении срока страхования и страховой суммы соответствует закону, размер неустойки не может превышать размер страхового взноса. Просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 28.12.2018 на основании заявления истца между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни ВМР1 № 000013016. Размер страховой премии по договору составлял 117 080,15 рублей, срок уплаты первого страхового взноса – до 12.01.2019, очередные страховое взносы выплачиваются до 12.01 каждого года страхования.

Согласно п. 6.7 договора страховой тариф по договору страхования составляет 5.0000% от страховой суммы в год, а страховая сумма определена в размере 2 330 908 рублей.

При заключении договора истец была ознакомлена с условиями и правилами страхования, о чем указано в п. 8.7 подписанного ею договора страхования.

15.11.2021 ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено дополнительное соглашение к договору страхования жизни ВМР1 № № от 28.12.2018, согласно которому срок действия договора и период выплаты страховых взносов сокращены с 11.01.2039 до 11.01.2024, страховая сумма изменена с 2 330 908,00 рублей до 240 006,00 рублей, размер страховой премии снижен со 117 080,15 рублей до 25 355,00 рублей, таблица размеров выкупных сумм изложены в приложении № 1 к дополнительному соглашению.

Согласно условиям договора страхования и дополнительного соглашения ФИО2 в пользу СК «Сбербанк страхование жизни» внесены страховые взносы 24.12.2019 в размере 117 080,15 рублей, 22.12.2020 в размере 117 080,15 рублей, 18.01.2022 в размере 25 355 рублей.

04.04.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО2 уведомление № 07-02-01/487975 об отказе от исполнения договора и прекращении договора страхования с 13.03.2023 в виду неуплаты очередного страхового взноса с период с 12.01.2023 до 12.03.2023. Одновременно истец уведомлена о наличии задолженности по оплате страховых взносов в размере 25 355 рублей, о размере гарантированной выкупной суммы – 220 437 рублей, о размере дополнительного инвестиционного дохода – 3 921,37 рублей и причитающейся ей выкупной суммы за вычетом задолженности в размере 199 003,37 рублей. Истцу разъяснено, что для получения выкупной суммы ей необходимо заполнить и представить форму заявления и пакет документов.

26.06.2023 истец обратился к ответчику с претензией, на которой просил вернуть сумму уплаченных страховых премий в размере 376 595,45 рублей.

14.08.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

06.12.2023 ответчиком ФИО2 выплачена выкупная сумма по расторжению договора страхования в размере 150 047,37 рублей, что подтверждается ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21.08.2024 на запрос суда и истцом не оспаривалось.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В судебном заседании установлено, что при заключении договора страхования ВМР1 № № от 28.12.2018 ФИО2 была ознакомлена с условиями и правилами страхования, в том числе с порядком уплаты страховых взносов, с порядком расчета выкупных сумм, сумм страховой выплаты и сумм дополнительного инвестиционного дохода, о чем указано в п. 8.7 подписанного ею договора страхования.

Таким образом, суд не находит оснований для наступления ответственности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховая сумма определена, как денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2 ст. 10).

Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.08.2016 № 139 утверждены Правила страхования № 0023.СЖ.03.00 (далее – Правила), разделом 7 которых определен порядок прекращения договора страхования и расчета выкупной суммы.

Согласно п. 7.1.3 Правил, действие договора страхования досрочно прекращается по инициативе страховщика на основании п. 4.6. Правил с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода.

В случае если оплата очередного взноса просрочена, страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора очередные страховое взносы выплачиваются до 12.01 каждого года страхования.

Истцом страховые взносы за 2022 год в срок до 12.01.2023 и в льготный период до 12.03.2023 не оплачены, доказательств обратного суду не представлено, что давало ответчику правовые основания на досрочное прекращение договора, предусмотренные пп. 7.1.3 Правил.

В силу п. 7.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с пп. 7.1.3 страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленных страховым полисом для период действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком, и уменьшенная на размер задолженности по уплате страховых взносов (п. 7.3 Правил).

В судебном заседании установлено, что договор между сторонами прекращен досрочно 13.03.2023. Согласно приложению № 1 к дополнительному соглашению от 15.11.2021 гарантированная выкупная сумма на указанную дату составляет 220 437 рублей, дополнительный инвестиционный доход – 3 921,37 рублей, задолженность истца по страховым взносам – 25 355 рублей. 

Причитающаяся истцу выкупная сумма за вычетом задолженности составляет 199 003,37 рублей. 

06.12.2023 ответчиком ФИО2 выплачена выкупная сумма по расторжению договора страхования в размере 150 047,37 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма в размере 48 956 рублей (199 003,37 – 150 047,37).

В соответствии с п. 7.7 Правил страхования, выкупная сумма выплачивается в течение 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения договора или получения страховщиком всех необходимых документов.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20, от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. 

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. 

Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. 

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Судом установлено, что 26.06.2023 истец обратился к ответчику с претензией, на которой просил вернуть сумму уплаченных страховых премий.

14.08.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

04.12.2023 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление ФИО2 о выплате выкупной суммы, которая до настоящего времени в полном объеме не выплачена.

Период просрочки выплаты выкупной суммы с учетом приведенных Правил страхования составляет с 15.12.2023 по 20.12.2024 (371 день). Таким образом, размер неустойки составляет 371*48 956*3% = 544 880,28 рублей.

Страховая премия по договору страхования с учетом дополнительного соглашения от 15.11.2021 составляет 25 355 рублей. 

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, законом предусмотрена ответственность в виде неустойки за нарушение страховщиком сроков удовлетворения требований потребителя в размере страховой премии, т.е. в размере 25 355 рублей.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, требование истца о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда, суд руководствуется принципами разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела суд находит эти требования завышенными и считает, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Исходя из указанного требования закона, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 39 655,50 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям, то есть в размере 2 729 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО2 (паспорт №) убытки в размере 48 956 рублей, неустойку в размере 25 355 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 39 655,50 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа государственную пошлину размере 2 729 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 13 января 2025 года.

Судья Н.Г. Парфёнов