№ 2-1482/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2021 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Пелипенко А.А.

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Жукова Я.Б.,

с участием ответчика И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с исковым заявлением к И. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и И., взыскании с И. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 423 343 рубля 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 273 782 рубля 58 копеек, просроченные проценты в размере 141 261 рубль 87 копеек, неустойка за просроченный основной долг 3 550 рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 4 747 рублей 80 копеек, а также судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 7 433 рубля 43 копейки.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит И. в сумме 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяца под 

<

данные изъяты>% годовых. В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получение кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляется со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку И. обязательства по своевременному погашению кредита, процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ней согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 423 343 рубля 19 копеек.

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило. В исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик И. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражала.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ И. обратилась в ПАО Сбербанк с предложением заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), в рамках которого просил предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых.

Договор считается заключенным между мной и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения мной и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительною решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 17 Индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита: в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, прошу зачислить сумму Кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у кредитора.

Факт зачисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей на счет И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и И., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий И. должно быть внесено 

<

данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования.

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и И. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого по кредитному договору осуществляется реструктуризация долга на следующих условиях: кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ; кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа; накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ; срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада / счет дебетовой банковской карты заемщика; уплата процентов прошедших периодов производится равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); график платежей от ДД.ММ.ГГГГ является неотъемлемой частью кредитного договора; соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами; соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора; во всем остальном, что не предусмотрено условиями соглашения, стороны руководствуются условиями кредитного договора.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ И. ежемесячно в счет погашения кредита должны были вноситься платежи в следующем размере: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж) – 

<

данные изъяты>.

В нарушение принятых на себя обязательств И. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО1 направлено требование, в котором указано на необходимость в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить сумму кредита, процентов за пользование кредитом, уплатить неустойку и расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку И. не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, требование банка о расторжении кредитного договора оставила без ответа, у истца возникло право в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать расторжения кредитного договора и возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В период срока действия кредитного договора со стороны И. имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом ответчику обоснованно начислены суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленных к взысканию сумм неустоек является соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенных ответчиком. Оснований для снижения размера процентной ставки неустоек в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании с И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 423 343 рубля 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 273 782 рубля 58 копеек, просроченные проценты в размере 141 261 рубль 87 копеек, неустойка за просроченный основной долг 3 550 рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 4 747 рублей 80 копеек.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ И. вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный ПАО Сбербанк, судом проверен и признан арифметически верным.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 423 343 рубля 19 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО Сбербанк при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 13433 рубля 43 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 509 рублей 39 копеек, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 000 рублей, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 924 рубля 04 копейки.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с И. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 433 рубля 43 копейки.

Как следует из подп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено законом.

Исходя из размера государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере 13 433 рубля 43 копейки и размера удовлетворенных требований, суд приходит к выводу, что истцом при подаче иска государственная пошлина уплачена в большем размере, чем это предусмотрено ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, учитывая положения п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом на сумму 6000 рублей, подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и И..

Взыскать с И. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 423 343 рубля 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 273 782 рубля 58 копеек, просроченные проценты в размере 141 261 рубль 87 копеек, неустойка за просроченный основной долг 3 550 рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 4 747 рублей 80 копеек.

Взыскать с И. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 433 рубля 43 копейки.

Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6 000 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Мотивированный текст решения изготовлен 02.08.2021

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1482/2021

Судья Пелипенко А.А.

Секретарь Пятиненко С.А. 

УИД 70RS0005-01-2021-001840-16