Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Лоренц К.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 121 329 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1813 рублей 29 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком заявления банку, содержащего все условия договора, и акцепта данного заявления. Согласно условиям заключенного договора сумма кредита составляла 164 677 рублей 92 копейки, кредит выдан на 1 097 дней под 36 % годовых с ежемесячными платежами по кредиту. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит. Однако ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 95 805 рублей 81 копейки, процентам по кредиту в размере 8 237 рублей 30 копеек, неустойке за пропуск платежей по графику в размере 17 286 рублей 27 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что фактически деньги наличными не получала, поскольку предоставленный кредит был направлен на погашение имеющейся задолженности по договорам о карте. Просила суд учесть тяжелое материальное положение, вызванное нахождением ответчика в отпуске по беременности и родам, потерей работы супруга ответчика.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В силу требований статей 160, 161, 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просила предоставить ей кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по потребительским кредитам «Р. С.» (Далее - Условия) и индивидуальные условия (л.д. 7-9).

Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита Клиент просила Банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл Клиенту счёт №, зачислив сумму предоставленного кредита в размере 164 677 рублей 92 копейки, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Графике платежей, тем самым, заключив договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-9).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписала распоряжение о переводе денежных средств, по которому просила после заключения с ней договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках договора, ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 80 900, 36 рублей на банковский счет № в рамках договора №, сумму денежных средств в размере 43 168,08 рублей на банковский счет № в рамках договора №, сумму денежных средств в размере 40 609,48 рублей на банковский счет № в рамках договора № (л.д.9).

Факт подписания указанного распоряжения ФИО1 в судебном заседании не оспаривала. Согласно распоряжению денежные средства, предоставленные Банком, клиент просила направить в счет погашения задолженности по иным договорам путем перевода с банковского счета №, открытого по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах довод ответчика о фактическом неполучении наличных денежных средств по кредитному договору не принимается судом, поскольку не свидетельствует о неисполнении обязанности Банком по предоставлению ФИО1 заемных денежных средств. 

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям статей 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса РФ.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены следующие условия об оплате: срок кредита - 1097 дней, процентная ставка - 36% годовых; количество платежей по договору - 36, платеж по договору, начиная с первого и по второй платеж составляет 1500 рублей, начиная с третьего платежа и до последнего – 8 000 рублей, сумма последнего платежа – 7 567 рублей 67 копеек (л.д. 12-15).

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу банка / банкомат банка/ терминал банка для зачисления на счет, а так же иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации (п.8 Индивидуальных условий).

Вопреки договорным обязательствам, погашение задолженности Клиентом осуществлялось с нарушением сроков и периодичностью внесения денежных средств, установленных договором и Графиком платежей. 

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку с суммой задолженности, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

Обязанность по выставлению ответчику Заключительного требования истцом была исполнена: ДД.ММ.ГГГГ было сформировано Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности Клиента в сумме 121 329 рублей 38 копеек и сроке погашения задолженности – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту и составляет в соответствии с расчётом задолженности 121 329 рублей 38 копеек:

- сумма основного долга 95 805 рублей 81 копейка;

- проценты по кредиту в размере 8 237 рублей 30 копеек;

- неустойка в размере 17 286 рублей 27 копеек.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ полученная сумма займа возвращается Заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Проверив представленный банком расчет, с учетом условий кредитного договора, выписки по счету, суд полагает его обоснованным и верным.

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 95 805 рублей 81 копейка, задолженность по процентам по кредиту составляет 8 723 рубля 30 копеек.

Что касается платы за пропуск платежей по графику и неустойки, то суд приходит к следующему выводу.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом. После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Плата за пропуск платежей по графику, установленная договором, в размере 20% годовых превышает ставку рефинансирования на дату исполнения обязательства (7,75 % годовых) более чем в два раза, процент договорной неустойки (0,1 % за каждый день просрочки, что составляет 36,5 % годовых) - более чем в три раза. 

При таких обстоятельствах при взыскании неустойки суд применяет статью 333 Гражданского кодекса РФ и снижает общий размер неустойки до 7 286 рублей 27 копеек.

Определенный размер неустойки суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательства заемщиком.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из представленных ответчиком копий чеков усматривается, что ответчиком были произведены платежи, отраженные в выписке по счету, представленной истцом. 

Оценивая представленные доказательства, проверив представленный расчет, учитывая отсутствие контррасчета общего размера задолженности, принимая во внимание доказательства, подтверждающие внесение ответчиком платежей, учтенных истцом, что следует из выписки по счету, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, поскольку ответчиком не представлены суду какие-либо доказательства исполнения своих обязательств перед Банком в полном объеме, не оспорена сумма долга, не оспорен факт получения кредита, не оспорен кредитный договор. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 626 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

взыскать со ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № в размере 111 329 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 626 рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес>. 

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Хитренко А.И. 

Копия верна: судья Хитренко А.И.