Дело № 2-3513/15-2019

46RS0030-01-2019-002644-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск 06 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

Председательствующего судьи Великих А.А.,

с участием представителя истца – ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2,

при секретаре – Возгриной И.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Курска с указанным иском к ответчику, указав в обоснование заявленного иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – Договор о карте), во исполнение которого ответчику была выдана банковская карта и открыт банковский счет карты № для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, с процентной ставкой 36 % годовых на условиях, определенных тарифами Банка. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме; заемщик, в свою очередь, не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ФИО3 заключительный счет-выписку, установив срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, который заемщиком не был исполнен. В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в размере 71343,24 руб., по процентам в размере 17753,72 руб.. Помимо этого, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, в соответствии с условиями договора истцом была начислен неустойка за пропуск минимальных платежей до выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8896,52 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке за период размере 22930,47 руб.. Вышеуказанные задолженность, неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3618,48 руб. Банк просит взыскать в свою пользу с ФИО3.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела в соответствии с требованиями Гл.10 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, направила для участия в деле своего представителя. Учитывая изложенное, суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика по имеющимся материалам.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 не оспаривая обоснованности предъявления к ее доверителю иска о взыскании задолженности в части определения размера основного долга и процентов, полагала, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом пропущен срок исковой давности по отношению к ежемесячным платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, просила снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК, полагая его несоразмерным; также полагала расчет неустойки за пропуск минимального платежа несоответствующим тарифному плату в связи с чем просила его уменьшить до 4600 руб.. 

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п.3 ст.421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл.42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл.45 ГК РФ). Исходя из положений п.3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключили Договор о карте №, во исполнение которого ответчику ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта «Русский Стандарт American Express Card» № с лимитом кредита 75 000 рублей, с процентной ставкой 36% годовых, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет карты № №.

Вышеуказанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заявления на получение кредитной карты, открытие банковского счета (далее – Заявление) и ознакомления ответчика с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и тарифами Банка. 

Ответчик с Условиями и тарифами Банка был ознакомлен и обязался их соблюдать, что следует из содержания заявления ФИО3, а также подтверждается подписью ответчика в заявлении на получение карты, примерном графике погашения задолженности и расписке в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ 

Вышеуказанная банковская карта Русский Стандарт American Express Card» № была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долги и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. 

В случае выставления Банком заключительного счета-выписки клиент обязан осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при составлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Клиент обязан обеспечить погашение сверхлимитной задолженности при ее наличии и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору. 

Как указано в п. 6.1 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисление Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. 

Согласно п. 6.2 Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходный операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществление Банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»; иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и /или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними пришли к соглашению о возможности из совершения с использованием кредита. 

В соответствии с п. 6.14.1 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. 

Согласно п. 6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. 

В п. 6.18 Условий указано, что в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Согласно п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка (п. 6.27 Условий).

Пунктом 6.29 Условий установлено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. 

На направленный Банком в адрес заемщика заключительный счет-выписку, сформированный на ДД.ММ.ГГГГ, сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, реакции от держателя карты не последовало. 

В соответствии с п. 9.1.1 Условий клиент обязан в течение пяти календарных дней с момента изменений сообщать в Банк об изменении данных, указанным им в Анкете и/или заявлении, в том числе об изменении адреса места жительства и номера телефона. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом. 

Судом установлено, что договор о карте соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит им. С условиями данного договора и графиком платежей по нему ФИО3 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах. Подлинность подписей стороной ответчика не оспаривалась. 

Из представленных истцом доказательств следует, что держатель карт нарушал условия договора, не исполняя обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, по основному долгу в размере 71343,24 руб., по процентам – 17753,72 руб.. Помимо этого, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, в соответствии с условиями договора истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки в размере 8896,52 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 22930,47 руб..

В связи с тем, что основной долг и начисленные проценты ответчиком не погашены в установленный договором срок, Банк обратился к мировому судье судебного участка №5 судебного района Центрального округа г. Курска с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 судебного района Центрального округа г. Курска по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97993,48 руб.. Однако ДД.ММ.ГГГГ указанный приказ в связи поступившим заявлением ФИО3 определением мирового судьи отменен. После чего Банк 01.03.2019 года обратился с настоящим иском в районный суд.

Ответчик обоснованности предъявления настоящего иска не оспаривал, фактически признавая факт не исполненного надлежащим образом обязательства по погашению кредитной задолженности, что следует из письменного отзыва на иск. В то же время ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении положений п. 2 ст. 199 ГК РФ к части требований истца.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по договору о карте был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 руб..

С учетом изложенного, течение срока исковой давности, связанного с требованием о возврате кредитной задолженности, следует исчислять с даты, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, т.е. с момента прекращения надлежащего исполнения обязательств заемщиком по возврату займа, т.е. с даты последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 ГК РФ, с учетом положений п. 1 ст. 6 ГК РФ, начавшееся до принятия заявления о вынесении судебного приказа к производству суда течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

В связи с обращением Банка к мировому судье судебного участка № 5 судебного района Центрального округа г. Курска с заявлением о вынесении судебного приказа на период с ДД.ММ.ГГГГ (дата направления заявления о вынесении судебного приказа мировому судье) по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было приостановлено.

В Ленинский районный суд г. Курска с исковым заявлением Банк обратился 01.03.2019 г., о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции приемной Ленинского районного суда г. Курска. При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению о наличии оснований для применения срока давности к требованиям Банка по просроченным платежам, а именно: по отношению к платежам, который ответчик обязан был произвести до сентября 2015 года.

Остальные требования суд находит обоснованно предъявленными в пределах установленного срока исковой давности, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 78991 руб., в том числе: 78991,63 руб. – основной долг, 7648,39 руб. - проценты. 

Рассматривая соответствующие исковые требования о взыскании неустойки, суд учитывает, что неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как указано в абз. 1 п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В соответствии с абз. 2 п. 71, п. 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценив представленные по делу доказательства, суд полагает, что при установленных обстоятельствах имеются основания для уменьшения размера штрафных санкций за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, т.е. неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка по своей правовой природе является мерой ответственности за нарушение обязательств, и ее взыскание не должно порождать неосновательное обогащение. Устанавливая баланс между размером неисполненного обязательства и размером вышеуказанной санкции, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке до 5570,53 руб..

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению в размере 84562,16 руб., в том числе: основной долг в размере 71343,24 руб., проценты по кредиту в размере 7648,39 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5570,53 руб..

Оснований для взыскания неустойки в виде платы за пропуск минимальных платежей до выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3349,85 руб.. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 84562 (восемьдесят четыре тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 16 (шестнадцать) копеек, в том числе: основной долг в размере 71343 рубля 24 копейки, проценты в размере 7648 рублей 39 копеек, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5570 рублей 53 копейки, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3349 (три тысячи триста сорок девять) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек.

В остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Курска со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Великих А.А.