Дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Панарина П.В.

при секретаре ФИО2

с участием:

представителя истца ФИО3

представителя ответчика ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению графика платежей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по повышению ежемесячного платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ...; о признании недействительным графика платежей по указанному кредитному договору с февраля 2019 года; об обязании ответчика привести график платежей по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ с февраля 2019 года согласно графику, подписанному сторонами при заключении договора.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор ..., согласно которому предоставлен кредит под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев в сумме 1 340 985 р., с размером ежемесячного платежа 29 089,43 р. 

Ответчик в одностороннем порядке, при отсутствии со стороны истца каких-либо нарушений изменил график платежей, согласованный с истцом, повысив ежемесячный платеж по кредитному договору с февраля 2019 года до 33 981,95 р.

С указанными действиями банка истец не согласен, полагает их незаконными, в связи с чем просит признать незаконными действия банка, признать недействительным график платежей по кредитному договору, действующий с февраля 2019 года, обязать банк привести в соответствие с достигнутыми договоренностями график платежей по заключенному кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен, направил в суд представителя, которая исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д. 22-24) и в дополнениях к нему. Представитель ответчика пояснил, что процентная ставка по договору действительно увеличилась, однако такие действия банка соответствуют кредитному договору, так как истец отказался от страхования жизни и здоровья, и в дальнейшем не представил договор страхования, отвечающий требованиям банка.

Выслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 1 340 985 р. сроком на 60 месяцев (л.д. 6-14). Из п. 6 кредитного договора следует, что размер платежей ежемесячно составляет 29 089,43 р., размер последнего платежа составляет 29 261,95 р.

В силу ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Однако суд полагает, что одностороннее изменение процентной ставки отсутствует в связи со следующим.

Согласно п. 4.1 указанного кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Она определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых.

Пунктом 4.2 кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка равна 18% годовых.

Согласно п. 25 кредитного договора для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от ДД.ММ.ГГГГ), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных норм и разъяснений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований либо возражений. 

Сторонами не оспаривается, что при заключении кредитного договора истцом было выражено согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договора страхования. Однако в тот же день истцом было направлено письменное заявление в Банк ВТБ (ПАО) об отказе от услуг ООО СК «ВТБ Страхование» в виде подключения к программе страхования коллективного страхового продукта «Финансовый резерв» и возвращении оплаченных им за данную услугу денежных средств в сумме 128 735 р. (л.д. 40-42).

Из п. 14 кредитного договора следует согласие заемщика с Общими условиями договора.

Исходя из представленных в материалы дела Правил кредитования (Общих условий) (п. 2.10), в случае, если условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в договоре рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в кредитном договоре с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки (л.д. 28-29).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил почтой в адрес Банк ВТБ (ПАО) заявление о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которое было получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим страховая премия, оплаченная им при заключении договора страхования, в размере 128 735 р. за неистекший срок действия полиса была ему возвращена, что не оспаривается сторонами.

Таким образом, процентная ставка по кредиту была изменена лишь после одностороннего отказа истца от страхования жизни и здоровья, следовательно, ответчик не изменял в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту.

Согласно п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) заемщик вправе принять решение о смене страховой организации в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья с СПАО «РЕСО-Гарантия» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

При этом, исходя из положений п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Согласно Списку страховых компаний (л.д. 30) СПАО «РЕСО-Гарантия» с ДД.ММ.ГГГГ включено в указанный список и соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), предъявляемым к страховым компаниям.

При оценке судом доводов истца и ответчика относительно сроков направления (уведомления) истца о прекращении действия предыдущего договора страхования и заключения нового суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Так, согласно пунктам 6.5.1.2 и 6.5.1.3 Особых условий страхования (л.д. 90-92) ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв», к которым истец присоединился при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. При этом, договор страхования при отправке уведомления посредством почтовой связи прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика. 

Таким образом, при толковании взаимосвязанных положений п. 2.10 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) и п. 6.5.1.3 Особых условий страхования ООО СК «ВТБ Страхование» моментом прекращения договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», является дата сдачи истцом заявления о прекращении договора страхования в организацию почтовой связи, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, установленное пунктом 2.10 Правил кредитования (Общих условий) правило применения дисконта к процентной ставке в течение 30 дней после расторжения заемщиком договора страхования при незаключении аналогичного договора с другой страховой организацией является усмотрением сторон в смысле применения ими положения п. 1 ст. 421 ГК РФ и п. 1 ст. 450.1 ГК РФ. 

Заключение истцом ДД.ММ.ГГГГ нового договора страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» и уведомление об этом банка в этот же день осуществлено им с пропуском 31-дневного срока в календарном исчислении, установленного п. 2.10 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО).

Суд также соглашается с доводом ответчика относительно несоблюдения истцом при заключении договора страхования его требования к содержанию договора в части указания в нем перечня необходимых страховых рисков (отсутствие страховых рисков «травма в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая или болезни», «потеря работы», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни»). 

Из представленных ответчиком доказательств следует, что перечень требований, предъявляемых к полисам/договорам страхования (л.д. 78,79), был размещен на официальном сайте БАНКА ВТБ (ПАО) www.vtb.ru ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73-77, 87, 89). Таким образом, истец имел возможность своевременно заключить договор страхования, соответствующий указанным требованиям.

Таким образом, установленная процедура заключения нового договора страхования для продолжения применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору была нарушена ФИО1, а потому действия банка по прекращению применения дисконта к базовой процентной ставке не противоречат условиям заключенного между ними кредитного договора.

В связи с указанным график платежей по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ, действующий с февраля 2019 года, с указанием платежей, исходя из базовой процентной ставки в размере 18% годовых, изменению не подлежит.

Таким образом, совокупность приведенных доказательств свидетельствует о том, что требования, предъявленные ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), необоснованные, так как истцом осуществлен односторонний отказ от страхования жизни и здоровья, а в дальнейшем – пропущен срок для предоставления договора страхования, к тому же перечень страховых рисков не соответствовал предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) требованиям, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению графика платежей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд ....

Судья П.В. Панарин