Дело № 2-1753/2024

58RS0008-01-2024-004122-52

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,

при секретаре Бирюковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, указав, что 24.10.2018 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 300000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819,820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 17.08.2019 по 07.09.2020. Заключительный счет был направлен ответчику 07.09.2020, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 

29.12.2020 банк уступил истцу права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.12.2020, актом приема-передачи прав требований от 29.12.2020 к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 199536,44 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.12.2020, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, и действующего на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком уступке прав требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «ПКО «Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «ПКО «Феникс». Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 199536,44 руб.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «ПКО «Феникс», и, руководствуясь ст. ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.08.2019 по 07.09.2020 включительно, в размере 199536,44 руб., а также государственную пошлину в размере 5190,73 руб. 

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал. 

Ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, от ответчика в лице представителя в материалы дела поступило заявление, согласно которого он не согласен с иском полностью, денежными средствами не пользовался и кредитный договор не подписывал. 

Представитель третьего лица АО «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии с п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, 22.10.2018 ФИО1 заполнил и представил в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Условиях комплексного банковского обслуживая (Условия КБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Также в заявке ответчик ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит на следующих условиях: Тарифный план ТПКН 2.0 сроком на 36 месяцев, сумма кредита 300000 руб., где полная стоимость кредита для тарифного плана составляет 17,839% годовых. 

Заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитного договора и кредитной карты, ФИО1 выразил тем самым свое согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и условиями банка, с которыми он был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Данное заявление-анкета было принято АО «Тинькофф-Банк».

22.10.2018 между АО «Тинькофф-Банк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №.

В соответствии с п.1,2 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредитования и порядок изменения, срок действия договора, срок возврата кредита указывается в заявке на кредит, которая прилагается к настоящим индивидуальным условиям

Процентная ставка и ответственность заемщика определяются тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.4, 12 индивидуальных условий договора). 

Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрены ежемесячные аннуитетные платежи, количество платежей определяется сроком кредита, размер платежа указан в графике платежей. 

Таким образом, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО1 предоставляется кредит в размере 300000 руб. под 17,839 % годовых сроком на 36 месяцев, погашение которого осуществляется ежемесячными регулярными платежами в размере 13700 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (п.1, 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 руб. 

Пунктом 14 индивидуальных условий договора предусмотрено, что ответчик соглашается с общими условиями договора.

При заключении договора ответчику была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, расчет полной стоимости кредита, а также предоставлена информация о перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий заключенного между сторонами соглашения.

Как видно из материалов дела во исполнение заключенного договора ответчику был открыт счет №.

Моментом заключения договора является дата выдачи кредита – 24.10.2018. 

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору, заключенному 24.10.2018, выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № за период с 24.10.2018 по 29.12.2020. 

Обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

07.09.2020 в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет с требованием погасить задолженность по договору по состоянию на 07.09.2020 в размере 199536,44 руб., из которой кредитная задолженность – 179305,21 руб., проценты – 1671,13 руб., иные платы и штрафы – 18560,10 руб., в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета и сообщение о расторжении договора. 

Однако ответчик мер к исполнению обязательства по погашению задолженности перед банком не принял, задолженность не погасил.

24.02.2015 между АО «Тинькофф Банк» (банк) и ООО «ПКО «Феникс» (прежнее наименование ООО «Феникс») (компания) было заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), в соответствии с п. 2.1 данного соглашения с даты подписания настоящего Генерального соглашения № 2 и до 31.12.2015 включительно банк на условиях настоящего Генерального соглашения № 2 предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях настоящего Генерального соглашения № 2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п.3.1 настоящего Генерального соглашения № 2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего Генерального соглашения № 2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)».

Согласно п. 3.1 Генерального соглашения № 2 банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставлять заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

29.12.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, согласно которому цедент уступил и продал права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования. 

Из акта приема-передачи прав (требований) от 29.12.2020 к договору уступки прав (цессии) ДС №77 от 29.12.2020 к ГС №2 от 24.02.2015 следует, что АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору №, должник ФИО1, сумма задолженности 199536,44 руб. 

В адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав требования.

Данный договор заключен в соответствии со ст.382, 384 ГК РФ.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В соответствии с п.3.4.8 Условий, Банк вправе уступить, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора также допускается уступка прав (требований) по договору третьим лицам.

Договор уступки прав требования никем не оспорен, не признан недействительным, не расторгнут.

Таким образом, право требования по кредитному договору № от 24.10.2018, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, перешло к ООО «ПКО «Феникс».

21.07.2023 и.о. мирового судьи судебного участка №4 Железнодорожного района г.Пензы вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

02.10.2023 определением и.о. мирового судьи судебного участка №4 Железнодорожного района г.Пензы судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, задолженность по кредитному договору ответчиком погашена не была.

Согласно справке, представленной истцом, сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 19.06.2024 составляет 199536,44 руб.

У суда отсутствуют основания сомневаться в предоставленном расчете задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора.

От ответчика возражений по данному расчету не поступило.

Доводы ответчика в лице его представителя о том, что он денежными средствами не пользовался, кредитный договор не подписывал, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку в обоснование этих доводов ответчиком не представлено доказательств, их подтверждающих.

Вопреки доводам ответчика, истцом суду в подтверждение исковых требований представлены копии документов, в том числе заявления-анкеты, индивидуальных условий потребительского кредита, паспорта ответчика, при этом ответчиком документов иного содержания в материалы дела не представлено, подписи ответчика в представленных истцом документах ответчиком не оспорены, что не свидетельствует о не заключении кредитного договора между банком и ответчиком, при этом материалами дела подтверждается получение ответчиком кредитных денежных средств. 

Таким образом, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку ответчик, взятые на себя по договору обязательства, надлежащим образом не исполняет.

Согласно положениям ст. 88, п.1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины 5190,73 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ООО «ПКО «Феникс» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 24.10.2018 за период с 17.08.2019 по 07.09.2020 в размере 199536,44 руб., из которой кредитная задолженность – 179305,21 руб., проценты – 1671,13 руб., штраф (пени) – 18560,10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5190,73 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Макушкина

Мотивированное заочное решение изготовлено 30.09.2024.