Дело № 2-118/2021

Поступило в суд 19.01.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2022 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили кредитный договор №, на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». 

Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» : выпустить на его имя карту эмитированную Банком «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление находящееся в материалах дела, Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему банковского счета и выпуску карты.

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя Клиента банковский счет №, выпустил на его имя кредитную карту, тем самым совершил необходимые действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета открытого на имя Клиента.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении-оферте клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении-оферте подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления-оферты располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и Тарифах. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по банковскому счету №, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской карты. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк уведомлял Клиента путем смс-информирования, направления электронных писем, онлайн-сервиса, телефонных звонков согласно Условиям и Тарифам Банка.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на банковском счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности по карте банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе сумму и дату оплаты всей задолженности по договору.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно приложенному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 65994 руб. 10 коп.

Правоотношение сторон по договору регулируются нормами глав 42 (параграфы 1,2), 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

Лицо, право, которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1ст. 15 ГК РФ).

Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Поскольку нормы, изложенные в статье 129 ГПК РФ, носят императивный характер (любое, поданное в установленный срок возражение должника является основанием к отмене приказа), вынесенный по требованию банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с его возражениями.

При подаче заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 1090 рублей 00 копеек. Судебный приказ был отменен по заявлению клиента.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 994 рублей 10 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2179 рублей 82 копейки (л.д. 5-7).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 38, 39 ), в представленном суду заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении иска отказать, применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Банк русский Стандарт» с предложением заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В рамках договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна : Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам « Русский Стандарт» ( л.д. 15). 

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что договор заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты). В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета ( п. 2.2.2); в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту ( п.2.5); в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит ( п. 2.7); кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления : Условий и осуществляемых ( полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня ( п. 4.3); по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку ( п. 4.8); сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициента расчета минимального платежа приведены в тарифах ( п. 4.10); срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом ( со дня выставления заключительного счета- выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту ( п. 4.17); сумма указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту ( п. 4.18); погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности ( п. 4.20) ( л.д. 19- 25).

Из тарифного Плана ТП 52 следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту ( годовых составляет : на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров 22%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 36%. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций : в пределах остатка на счете- 1% (мин.100 руб.), за счет кредита – 3,9% (мин. 100 руб.). Минимальный платеж : коэффициент расчета минимального платежа – 4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный : впервые- не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей ( л.д. 26).

Согласно расчета суммы задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО « Банк Русский Стандарт» и ФИО1, задолженность по договору составляет 65994 рубля 10 копеек : расходные операции - 50 000 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты – 6 650 рублей, плата за снятие наличных\перевод денежных средств – 2 450 рублей, проценты за пользование кредитом – 7 594 рубля 10 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 3 300 рублей. Внесено на счет ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей (л.д. 9-10).

Из выписки из лицевого счета № следует, что ДД.ММ.ГГГГ снято наличными 50 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ внесено 4000 рублей в счет погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно заявления ФИО1, после ДД.ММ.ГГГГ платежи не поступали (л.д.31-32).

Таким образом, судом установлено что между истцом и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте. Ответчик был ознакомлен с условиями и тарифами предоставления кредитной карты. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, осуществлял кредитование банковского счета, открытого на имя ФИО1, которая приняла на себя обязательства, определенные договором, Условиями и Тарифами. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, тогда как ФИО1 обязательства по договору не выполняла, как следует из расчета задолженности, выписки по счету после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения долга от ФИО1 не поступали.

Ответчик ФИО1 не согласившись с заявленными исковыми требованиями, просила отказать в удовлетворении требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Доводы ответчика заслуживают внимание, исходя из следующего.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета –выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является его день формирования и направления клиенту. В соответствии с п. 4.18 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, и определенном с учетом положений п. 4.17.(л.д. 19-25).

Из заключительного счета-выписки следует, что банк информировал ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности в размере 65 994 рублей 10 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Ответчику предложено уплатить сумму задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29). 

Согласно расчету задолженности по договору, выписки по счету, ответчиком платежи в счет погашения задолженности по договору после ДД.ММ.ГГГГ, не вносились (л.д.9, 31-32). 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заключительный счет выставлен банком ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ срок погашения задолженности данным требованием установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета - до ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и на день подачи истцом заявления мировому судье о выдаче судебного приказа (л.д.28), и на день предъявления настоящего иска в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5) истек, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Доказательств перерыва, приостановления течения срока давности суду не представлено.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

При исследовании обстоятельств, связанных с предъявлением истцом заявления о выдаче судебного приказа, судом установлено, что судебный приказ по заявлению АО «Банк русский Стандарт» к ФИО1 был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока давности, при этом перерыв течения срока исковой давности может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, только стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № от 17.06.2006 в размере 65994 рублей 10 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2179 рублей 82 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Решетникова М.В.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-118/2022 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2022-000061-25