РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года г. Трехгорный

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Бастрона Д.А.,

при секретаре Трапезниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-497/2019 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречный иск ФИО2, ФИО3, ФИО4 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой суммы по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137 105 рулей 08 коп., в том числе: 63 973 руб. 28 коп. – просроченная ссуда; 32 913 руб. 14 коп. – просроченные проценты; 11 756 руб. 13 коп. – проценты по просроченной ссуде; 20 772 руб. 52 коп. – неустойка по ссудному договору; 7 690 руб. 01 коп. – неустойка на просроченную ссуду. Также заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 942 рубля 10 коп. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и заемщиком - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления (оферты). По условиям договора заемщику предоставлены денежные средства в сумме 80 261 рубля 84 коп., с процентной ставкой 29,9% годовых, на срок 60 месяцев. 

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность в размере, заявленном ко взысканию. Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 являются наследниками первой очереди, что в силу ст. 1175 ГК РФ, статей 811, 819 ГК РФ, является основанием для взыскания долгов наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Не согласившись с предъявленными исковыми требованиями, ответчиками ФИО2, ФИО3 и ФИО4 предъявлен встречный иск к ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа-Страхование» с требованиями: признать смерть ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организации от несчастных случаев и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АльфаСтрахование»; взыскать с АО «Альфа-Страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» 137 105 рублей 08 коп. в счет возмещения страховой суммы по кредитному договору; обязать ПАО «Совкомбанк» исполнить принятые на себя обязательства по кредитному договору, изложенные в пунктах 3.1.-3.3. Зачесть в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 137 105 руб. 08 коп.

В судебное заседание представители ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование» не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, представили письменные возражения по иску.

Ответчики по первоначальному иску и истцы по встречному ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии. Не оспаривая суммы задолженности по кредитному договору, начисленных процентов за пользование денежными средствами, ранее суду пояснили, что не знали о заключенном наследодателем кредитном договоре, не получали претензий банка о наличии задолженности, а также требований о ее возврате. Полагали необоснованным начисление истцом пени. 

В судебном заседании ответчик ФИО4 заявленные исковые требования не признал, настаивал на удовлетворении встречного иска, пояснив суду, что смерть застрахованного лица – заемщика ФИО1, являвшейся участником программы добровольного страхования заемщиков, является страховым случаем по договору комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование», данный договор действует в настоящее время. Во внесудебном порядке ответчики с заявлением о страховой выплате не обращались, поскольку о наличии неисполненных наследодателем обязательств по кредитному договору узнали только после обращения истца в суд.

Суд, выслушав ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и заемщиком ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в сумме 80 261 рубля 84 коп., с процентной ставкой 29,9% годовых, на срок 60 месяцев, с неустойкой за нарушение срока возврата кредита (его части), в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумму 137 105 рулей 08 коп., в том числе: 63 973 руб. 28 коп. – просроченная ссуда; 32 913 руб. 14 коп. – просроченные проценты; 11 756 руб. 13 коп. – проценты по просроченной ссуде; 20 772 руб. 52 коп. – неустойка по ссудному договору; 7 690 руб. 01 коп. – неустойка на просроченную ссуду. 

По сведениям нотариуса нотариального округа Трехгорного городского округа ФИО8 (л.д. 58), после смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заведено наследственное дело №. Наследниками, фактически принявшими наследство по закону, являются: супруг – ФИО2 и сын – ФИО3 На наследственное имущество ДД.ММ.ГГГГ наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Доказательств, свидетельствующих о принятии ответчиком ФИО4 наследства после смерти заемщика ФИО1, суду не предоставлено, следовательно исковые требования о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

В абзаце втором пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии с условиями договора, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. 

В данном случае, наследодателем заключен кредитный договор, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее перешли наследникам: супругу - ФИО2 и сыну – ФИО3, в пределах стоимости унаследованного имущества. 

В порядке универсального правопреемства к наследникам переходят вещи, иное имущество, включая имущественные права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на день его смерти (ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ). Исключение составляют права и обязанности, переход которых в порядке универсального правопреемства запрещен законом.

К наследникам переходят права кредитора в тех обязательствах, где выступал кредитором наследодатель (пп. 1 п. 1 ст. 387 ГК РФ).

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщику ФИО1 истцом предоставлена дополнительная, оказываемая банком за отдельную плату услуга – включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 15, 19-23, 102). 

В письменных возражениях на встречное исковое заявление (л.д. 159-161) представителем ПАО «Совкомбанк» указано, что ответчиками (наследниками) не исполнены условия программы страховой защиты, поскольку банку не предоставлены необходимые документы, в связи с чем, банк в страховую компанию не обращался. Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Суд считает, что указанная позиция ПАО «Совкомбанк» противоречит положениям индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также условиям коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно п. 17 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита, подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, о наличии согласия заемщика на оказание услуги, содержаться в Заявлении о включении в Программу и Общих условиях договора потребительского кредита.

Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 17-22), установлены обязанности банка - ПАО «Совкомбанк»: осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и заемщика совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией. 

Указанные выше обязательства ПАО «Совкомбанк» перед ответчиками, являющимися правопреемниками заемщика ФИО1 не выполнены.

Указанные обстоятельства подтверждаются как письменным отзывом ПАО «Совкомбанк», так и письменным отзывом АО «АльфаСтрахование» (л.д. 134) из содержания которого следует, что о факте наступления имеющего признаки страхового случая с ФИО1, страховой компании не известно, поскольку ни банк ни иные выгодоприобретатели с соответствующим заявлением не обращались. 

Между тем, исходя из согласованного банком и страховой компанией порядка взаимодействия (л.д. 140) следует, что координатор ПАО «Совкомбанк» по программе страховой защиты заемщиков, еженедельно предоставляет страховой компании сведения о застрахованных лицах, изменениях в их перечне и наступивших страховых случаях. 

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии в силу положений статей 309-310 ГК РФ, у ПАО «Совкомбанк» неисполненного обязательства перед наследниками заемщика по решению вопроса о погашении кредитной задолженности за счет страховой выплаты. При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ответчикам ФИО2 и ФИО3, не имеется.

Из содержания письменных возражений ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» следует, что о факте наступления случая, имеющего признаки страхового, в страховую компанию в установленном законом и договором страхования порядке, ни ПАО «Совкомбанк», ни наследники заемщика ФИО1 не обращались. Какого-либо решения по данному факту АО «АльфаСтрахование» не принято, соответственно со стороны АО «АльфаСтрахование» нарушений прав выгодоприобретателей по страховому договору, не допущено. 

При указанных обстоятельствах, встречные исковые требования о признании смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организации от несчастных случаев и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АльфаСтрахование»; взысканию с АО «Альфа-Страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы страховой выплаты 137 105 рублей 08 коп.; возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности зачесть в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму полученной страховой выплаты - 137 105 руб. 08 коп., удовлетворению не подлежат, в связи с отсутствием предмета спора. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 13, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137 105 рулей 08 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 942 рубля 10 коп., - отказать в полном объеме.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2, ФИО3, ФИО4 к ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа-Страхование» о признании смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организации от несчастных случаев и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АльфаСтрахование»; взысканию с АО «Альфа-Страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы страховой выплаты 137 105 рублей 08 коп.; возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности зачесть в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму полученной страховой выплаты - 137 105 руб. 08 коп., - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Трехгорный городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий