Дело №2-336/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2018 г. п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия в Минеева С.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Битухеевой Ю.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, 

При участии в заседании:

истец: Ц.., по предъявлению паспорта

ответчик: не явился, извещен

третье лицо: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

Ц. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей: признать участие Ц,. в программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк» прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» сумму неосновательного обогащения в размере ДД.ММ.ГГГГ руб.; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ руб. неустойку за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ руб. компенсацию морального вреда; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» штраф в размере 

<

данные изъяты> процентов; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» расходы по оплате юридических услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ц. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> годовых. При подписании кредитного договора истцом подписано согласие на дополнительную услугу, оказываемую Банком - на страхование «По программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный». Согласно заявления, истец обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, необходимую для распространения на меня страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 

<

данные изъяты> рубль. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в Банк с требованием о возврате денежных средств, оплаченных Банку за присоединение к программе страхования, в связи с отказом от услуг Банка по присоединению к Программе страхования. Однако, банк в удовлетворении требований истца отказал. Истец считает данный отказ незаконным, поскольку возможность отказа в любое время от исполнения договора об оказании услуг гарантирована Законом РФ «О защите прав потребителей». К тому же по условиям страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», также предусмотрена возможность досрочного прекращения действия Программы по страхованию. Несмотря на отказ от услуг банка по присоединению истца к Программе страхования, банк удержал стоимость договора в полном объеме. Полагает, что перечисленные денежные средства необоснованно удержаны Банком после прекращения действия договора, и является неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату истцу.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании Ц. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявление.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, представила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку при заключении кредитного договора истец выразил согласие на присоединение к программе страхования, в связи с чем при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Просили отказать в удовлетворении исковых требований Ц.. в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при надлежащем извещении сторон о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ц. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно условиям кредитного договора, жизнь и трудоспособность заемщика была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование», плата за присоединение к программе страхования составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсация расходов на оплату страховых взносов страховщику в размере 

<

данные изъяты> руб. за 

<

данные изъяты> месяцев. При этом установлено, что оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 

<

данные изъяты> месяца не позднее платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Реализуя право одностороннего отказа от услуги, истец в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ уведомила ответчика об отказе от участия в Программе страхования. Вышеуказанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует подпись сотрудника банка и его печать. Однако, как следует из выписки по операциям, данное требование удовлетворено не было, плата за присоединение к программе страхования удержана с истца в полном объеме.

Кроме того, истцом было направлено заявление об отказе от договора на присоединение к программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», которое получено последним ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки с лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ответчиком со счета заемщика в качестве платы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, ДД.ММ.ГГГГ списана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика списана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ списана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика списана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб.

Как следует из пункта 6 Условий страхования, по желанию застрахованного он вправе досрочно прекратить действие договора страхования. 

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ уведомила ответчика об отказе от участия в Программе страхования, возвращении суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Учитывая, что истец уведомила банк об отказе от предоставления услуг по присоединению к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, с учетом пункта 6 Условий страхования, предусматривающего сроки прекращения действия договора страхования, договор об оказании услуг по присоединению Ц.. к Программе страхования подлежал прекращению с ДД.ММ.ГГГГ (даты получения ответчиком заявления) в связи с досрочным отказом истца от получения услуг банка по страхованию, в связи с чем начисление ПАО КБ «Восточный экспресс банк» страховой премии и ее списание со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. является неправомерным.

Поскольку законом предусмотрена возможность отказаться от исполнения договора при оплате исполнителю фактически понесенных им расходов, обязательства по такому договору подлежат прекращению.

Принимая во внимание, что сам договор страхования, законность его заключения, истцом в данном случае не оспаривается, доводы ответчика в части соблюдения требований закона при подключении заемщика к Программе страхования подлежат отклонению как не имеющие существенного значения для рассмотрения настоящих требований.

Ссылки представителя ответчика о невозможности возврата страховой премии со ссылкой на статью 958 ГК РФ не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Действительно, в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Ц.. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако, в данном случае истцом заявлено требование о возврате денежных средств в связи с отказом от услуг банка по присоединению с учетом оплаты исполнителю фактически оказанных услуг, а не возврата страховой премии.

При этом условия страхования, на которые ссылается представитель ответчика в возражениях на иск, согласно которым не подлежит перерасчету и возврату плата за услугу по подключению к страховой программе, относятся к случаям досрочного погашения кредита, в связи с чем они не принимаются во внимание, поскольку требования истца о возврате денежных средств заявлены по иным основаниям.

Кроме того, Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее- Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать Ц.. соответствующего права.

При таких обстоятельствах, поскольку Ц. воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, она вправе требовать возврата денежных средств, оплаченных в качестве платы за присоединение к страхованию.

Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В связи с отказом истца от страхования оплаченная истцом плата (комиссия) в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> является неосновательным обогащением ответчика и подлежит возврату истцу.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания неустойки, не могут быть применены положения Закона "О защите прав потребителей", поскольку требования истца о взыскании с ответчика денежных средств основаны на отказе от страхования и прекращении участия в Программе страхования, а не на недостатках услуги по предоставлению кредита, поскольку банк своевременно перечислил истцу денежные средства по кредитному договору.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из содержания пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется статьей 151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, период нарушений прав истца и степень его нравственных страданий. При таких обстоятельствах суд считает достаточной и справедливой компенсацию в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Суд, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, по следующим основаниям.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 

<

данные изъяты> процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт неправомерного удержания банком денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. и отказа в возвращении их Банком потребителю в добровольном порядке, с учетом компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ц. подлежит взысканию штраф на основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым с виллу статьи 94 отнесены расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на получение юридических услуг подтверждаются договором от ДД.ММ.ГГГГ и распиской в получении денежных средств.

Определяя размер расходов на оплату оказанных юридических услуг, суд учитывает количество подготовленных документов, продолжительность рассматриваемого дела, его сложность.

С учетом изложенного, суд считает возможным удовлетворить расходы по оплате юридических услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В силу части 3 статьи 17 Закона "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1).

Таким образом, с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования «Заиграевский район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ц. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать участие Ц. в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк» прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Ц.. денежные средства в размере: 

<

данные изъяты> рублей, из которых 

<

данные изъяты> руб. страховая премия, 

<

данные изъяты> руб. компенсация морального вреда, 

<

данные изъяты> руб. штраф, 

<

данные изъяты> руб. расходы на оплату юридических услуг.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк » в доход бюджета муниципального образования «Заиграевский район» государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Заиграевский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.И. Минеева