Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Н., 

при секретаре судебного заседания Сычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1532/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» (далее по тексту – ООО «Кредит Инкасо Рус») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» задолженность по кредитному договору № за период с (дата) (дата выхода на просрочку) по (дата) в размере 79900,76 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2597,02 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что (дата) ОАО "Восточный экспресс банк" в рамках договора об уступке прав (требований) № передал ООО «Кредит Инкасо Рус» права (требования) по кредитному договору № от (дата) заключенному между банком и должником.

В соответствии с приложением № к договору уступки прав (требований) № от (дата) права (требования) по вышеуказанному кредитному договору в порядке ст. 382-390 ГК РФ были переданы взыскателю в следующем объеме: 79900,76 руб. - сумма основного долга; 15563,74 руб. - сумма задолженности по процентам; 8500,02 руб. - сумма заложенности по комиссиям; 0,00 руб. - сумма задолженности по пеням; 0,00 руб. - штрафы/неустойка/прочие составляющие, что подтверждается выпиской по счету должника.

Право первоначального кредитора (ОАО "Восточный экспресс банк") перешло к новому кредитору (ООО «Кредит Инкасо Рус») в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту заключения договора цессии № от (дата) Что не противоречит ч. 1 ст. 384 ГК РФ. Должник дал свое согласие на уступку прав (требований) третьим лицам, что следует непосредственно из текста кредитного договора. О состоявшейся уступке прав (требований), ее основании и размере, должник был надлежащим образом уведомлен ООО «Кредит Инкасо Рус» заказным письмом от (дата) Досудебный порядок урегулирования был соблюден, должнику было направлено требование об оплате (дата), с уведомлением о том, что в случае не выполнения требования ООО «Кредит Инкасо Рус» обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору №. Возражений относительно состоявшейся уступки прав (требований), размера переданных прав не поступало. Уступка банком прав требования в пользу взыскателя не нарушила прав должника, его правовое положение никак не ухудшилось в связи со сменой кредитора.

В нарушение положений ст. 810,819 ГК РФ с момента заключения договора цессии и по сегодняшний день задолженность перед ООО «Кредит Инкасо Рус» не погашена.

В судебное заседание представитель истца ООО «Кредит Инкасо Рус» - ООО «Долговые инвестиции» ФИО2 действующий на основании доверенности, не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на исковое заявление, просил применить последствия истечения срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать. 

Изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратился в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, в котором просил заключить соглашение о кредитовании счета, открыть текущий банковский счет (ТБС), установить лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС, данные о кредитовании счета (ТБС): вид кредита – кредитная карта персональная Instant, лимит кредитования – (данные изъяты) руб., ставка – 20% годовых, полная стоимость кредита – 51%, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов; 3) суммы просроченных процентов; 4) суммы просроченной задолженности по кредиты и суммы по неразрешенному овердрафту; срок – до востребования, дата платежа – согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – 29 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 25 дней.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети интернет www.express-bank.ru, просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение в платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Первый расчетный период равен двум календарным месяцам. Подтвердил, что в случае если банк после заключения соглашения о кредитовании счета осуществит уступку прав требований по нему и одновременно выступит поручителем за исполнение заемщиком соответствующих обязательств, заемщик обязуется уплачивать банку проценты и штрафы/неустойки по обязательствам, исполненным банком как поручителем, в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)».

Заявление подписано заемщиком ФИО1

При этом, примерный график платежей в пределах выданного заемщику лимита кредитных денежных средств в представленных материалах дела отсутствует.

Согласно исковому заявлению и выписке из лицевого счета Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» акцептовало заявление ФИО1, таким образом, (дата) стороны заключили кредитный договор №. 

Из выписки из лицевого счета также следует, что ФИО1 совершал операции по выданной истцом кредитной карте, активировав указанную кредитную карту. 

Представленным истцом расчетом задолженности за пользование кредитом подтверждается, что общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от (дата), заключенному с ПАО КБ «Восточный» составляет: 79900,76 руб. - сумма основного долга; 15563,74 руб. - сумма задолженности по процентам; 8500,02 руб. - сумма заложенности по комиссиям. 

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит установленным, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен смешанный договор, которому присвоен №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности в размере (данные изъяты) рублей под 20% годовых, сроком действия лимита кредитования – до востребования. 

ОАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства из заключенного с ответчиком договора предоставления и обслуживания банковской карты исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит, в свою очередь ответчик обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, а после (дата) никаких платежей не осуществлял, погашать задолженность перестал. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитования ответчиком не представлено, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 не согласился с размером задолженности, однако, своего мотивированного контррасчета не представил.

Расчет задолженности по указанному кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и учитывает внесенные ФИО1 платежи.

На основании договора об уступке прав (требований) № от (дата) ПАО «Восточный экспресс банк» передало Обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. 

Из приложения № к указанному выше договору следует, что уступлены права (требования) по кредитному договору № от (дата), заключенному с ФИО1

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом процессуального срока для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту. 

Согласно ст. 198 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК Российской Федерации) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из заключенного между сторонами договора следует, что ФИО1 обязался производить погашение задолженности по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение в платежного периода равного 25 дней, который отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата активации кредитной карты – (дата).

Из расчета задолженности ответчика, сформированного по состоянию на (дата), выпиской из лицевого счета следует, что последнее внесение денежных средств осуществлено ФИО1 (дата).

Ответчик более денежные средства не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил.

Таким образом, после невнесения ответчиком ежемесячного минимального платежа банку стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

(дата) ООО «Кредит Инкасо Рус» направило мировому судье судебного участка № 47 Падунского округа г. Братска Иркутской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору, заключенному с ответчиком. (дата) вынесен судебный приказ, (дата) указанный судебный приказ отменен.

Следовательно, в период с (дата) по (дата) (10 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Из расчета о всех операциях следует, что дата образования задолженности по основному долгу по кредитной карте ФИО1 установлена (дата) (последний платеж). 

Таким образом, срок обращения с заявлением о вынесении судебного приказа истекал 22.01.2018г., ((дата) выход на просрочку), за вынесением приказа истец обратился 18.04.2018г.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности истец обратился (дата), что следует из штампа на почтовом конверте, заключительный счет – претензию направил ФИО1 – 05.06.2020г. следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности истцом пропущен.

Из заключенного между сторонами договору кредитования № от 28.11.2011г. следует, что ФИО1 обязался производить погашение задолженности по кредитной карте путем внесения на счет минимального платежа в размере 2% от суммы кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по Кредиту и суммы по не разрешенному офердрафту, суммы начисленных штрафов, неустоек, при их наличии, до востребования, согласно счет выписке. Кредитная карта предоставлена в размере кредитного лимита до востребования. Данные условия не содержат конкретики, расчет по данным условиям суду не представлен, определить размер ежемесячного обязательного платежа, согласно условиям кредитного договора не представляется возможным. 

Таким образом, после указанной даты – 18.12.2014г. последний платеж, 22.01.2015г. – выход на просрочку, банку стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности. 

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, истцом ООО «Кредит Инкасо Рус» пропущен срок исковой давности по требованиям, предъявленным к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата), определенной за период с (дата) (дата выхода на просрочку) по (дата) (переуступка прав требований) в размере 79900,76 руб., в связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в связи с пропуском процессуального срока для обращения в суд.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины в размере 2597,02 руб. также следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата), определенной за период с (дата) (дата выхода на просрочку) по (дата) в размере 79900,76 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2597,02 руб. – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2020 года.

Судья О.Н. Ковалева