к делу № 2-2966/2025

УИД 61RS0023-01-2025-003671-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2025года г.Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Чигориной М.В., при секретаре Рыбниковой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 480 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ период просрочки составляет 552 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 416315 руб. 09 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 576 259 руб. 97 коп., из которых: просроченная ссуда – 367175 руб. 48 коп., просроченные проценты – 16 805 руб. 79 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 97821 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 302 руб. 23 коп., неустойка на просроченную ссуду – 78 438 руб. 28 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 760 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии – 2360 руб. 00 коп. В адрес ответчика со стороны Банка было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако требования не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке и в установленный срок не погашена.

Просит суд взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 576 259 руб. 97 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 525 руб. 20 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в письменных возражениях. Также пояснил, что его никто не понуждал к заключению договора на имеющихся условиях, с требованием об отказе от договора, либо с требованием о признании договора недействительным он не обращался.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяются и на кредитные договоры).

В соответствии с п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 480 000 руб. с возможностью увеличения лимита сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых при условии использования заемщиком 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Общее количество платежей 60 в размере минимального обязательного платежа 12 715 руб. 77 коп.

Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1300 руб., за исключением платежа в последний месяц льготного периода, составляющего 4235 руб. 47 коп.

Ежемесячные сроки платы минимального обязательного платежа установлены в Информационном графике, являющимся приложением к Индивидуальным условиям Договора. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно.

В п. 17 Индивидуальных условий указано, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Размер платы за Программу 0,42% (2013,33 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (об ст. л.д. 11). Также выразил желание подключить платную услугу "гарантия минимальной ставки".

В разделе 2 кредитного договора прописана просьба заемщика заключить банком посредством акцепта заявления Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на следующих условиях:

договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ

условия Договора банковского счета: валюта "рубли", срок 360 месяцев, особые условия нет. И условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц (об ст. л.д. 13)

В заявление о предоставлении транша, в разделе "В" "Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков" содержится просьба заемщика о включении в Программу в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 настоящего заявления, заемщик будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и АО "Совкомбанк страхование".

Программа является отдельной платной услугой банка и включает в себя ряд обязанностей банка (п. 1.3.1 - 1.3.8, л.д.11).

Размер платы за программу 0,42% - 2013,33 руб. от суммы транша умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Заемщик просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения списывать с банковского счета № (п. 3.1).

Ответчик своего несогласия с данной услугой не заявлял. Поскольку заемщик пожелал быть подключенным к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных денежных средств банка.

Раздел "Г" Заявления на предоставление кредита "иные дополнительные услуги" содержит следующее.

Заемщик дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (Условия) и Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте, уведомлен, что они могут быть изменены в одностороннем порядке (Раздел Г, пункт 1, об. ст. л.д.11).

Заемщик выразил согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания с банковского счета № в дату оплаты минимального обязательного платежа. Комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Закона о потребительском кредите, заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по кредитному договору. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода (Раздел Г, пункт 3, т. 1 л.д. 12).

Раздел Г. Услуга "гарантия минимальной ставки".

Заемщик просил одновременно с предоставлением транша по кредитному договору и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу "гарантия минимальной ставки 6,9%", является платной услугой от которой заемщик может отказаться. Заемщик согласился с условиями предоставления услуги и Тарифам комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте, уведомлен, что они могут быть изменены в одностороннем порядке (Раздел Г, пункт 2, л.д. 12).

Заемщик ознакомлен с комиссией за подключение Услуги в размере 23520 руб. и просит банк списывать с банковского счета ежемесячно равными платежами путем списания с банковского счета в дату оплаты минимального обязательного платежа. Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в банк (Раздел Г, пункт 2, л.д. 12).Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты содержит обращение заемщика заключить Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, выдать банковскую карту, подключить к банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте "Пакет расчетно-гарантийных услуг пункт 5, об ст. л.д.16).

Также заемщику разъяснено, что услуга является отдельной платной, заемщик будет является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования; размер платы 24999 руб. Денежные средства банк оставляет себе в качестве компенсации страховых премий уплаченных банком в качестве страхователя в пользу страховой компании в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. От услуги можно отказаться в течение 14 дней с момента подключения пакета услуг, обратившись в банк с заявлением. Заемщик просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения списывать с банковского счета №. Оплата производится согласно п. 5.3 настоящего заявления ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течении льготного периода (об ст. л.д. 16).

Выписка по счету № содержит сведения о предоставлении ДД.ММ.ГГГГ. кредита 480 000 руб. для зачисления на счет № (л.д.58).

Представленная в договоре информация не противоречила требованиям действующего ГК РФ, а также Указанию Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (часть 4).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6).

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора в виде 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). 

Кроме того, как указано в п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Как следует из материалов дела, договор между Банком и ответчиком был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст.ст.819, 820, 845 ГК РФ.

В данном случае, ответчик был полностью проинформирована банком об условиях по кредитному договору. Кроме того, ФИО1 был вправе при заключении кредитного договора отказаться от дополнительных услуг и оформить сделку на стандартных условиях, выбрав иной кредитный продукт из тех, что были предложены банком, либо обратиться в иную кредитную организацию, что ответчиком сделано не было.

С требованием об отказе от договора, либо с требованием о признании договора недействительным ФИО1 не обращался, встречный иск по делу не заявлялся.

Между тем, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в сумме 480 000 руб. 

Однако свои обязательства по возврату полученной денежной суммы не исполняет.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В адрес ответчика со стороны Банка была направлена досудебная претензия о досрочном погашении всей суммы задолженности перед Банком, в том числе погашение основного долга, начисленных процентов, неустойки (пени) и иных расходов Банка.

Однако требования не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке и в установленный срок не погашена.

Согласно расчету задолженности по кредиту, представленному истцом и не оспоренному ответчиком, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 576 259 руб. 97 коп., из которых: просроченная ссуда – 367175 руб. 48 коп., просроченные проценты – 16 805 руб. 79 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 97821 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 302 руб. 23 коп., неустойка на просроченную ссуду – 78 438 руб. 28 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 760 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии – 2360 руб. 00 коп. 

Данный расчет проверен судом, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности у суда не имеется. 

Расчет, представленный ответчиком противоречит условиям кредитного договора, в связи с чем не может быть признан обоснованным.

Принимая во внимание, что ответчик, в нарушение ст.309 ГК РФ, не исполняет обязательства по кредитному договору, то требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 576 259 руб. 97 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, поскольку в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с требованиями ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела, расходы на оплату услуг представителя, почтовые расходы, понесённые сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 525 руб. 20 коп., которые также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (паспорт: серия 6006 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 576 259 руб. 97 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 16525 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Шахтинский городской суд.

Судья М.В. Чигорина 

Решение в окончательной форме изготовлено 18.08.2025г.