56RS0009-01-2021-000030-55, 

дело № 2-693/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г. Оренбург 

Дзержинский районный суд города Оренбурга в составе председательствующего судьи Черномырдиной Е.М., 

при секретаре Цветковой Е.С., 

с участием предстателя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части неиспользованной страховой премии, неустойки, штрафа, расходов и морального вреда, 

установила:

ФИО2 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части не использованной страховой премии, неустойки, штрафа, расходов и морального вреда, указав, что между ней и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>. в этот же день истец заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», выдан полис «Страхование от несчастных случаев и болезней» 

<

Номер обезличен> Страховая премия по договору страхования на дату его заключения составила 137 738, 66 рублей. Вышеуказанный договор досрочно погашен 

<

Дата обезличена>. Истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии, на что ей было отказано. При обращении в службу финансового уполномоченного, в качестве соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, истец так же получила отказ в удовлетворении требований от 

<

Дата обезличена>. 

Просит взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии в размере 119 373, 50 рублей; аналогичную сумму неустойки; сумму по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей; сумму по оформлению доверенности в размере 1 500 рублей; а так же сумму компенсации морального вреда. Кроме того, просит суд взыскать в пользу истца штраф в размере 50%, в соответствии с законом о защит прав потребителей. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно заявления, представленного в материалы дела, просила заседание провести в ее отсутствие, 

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» ФИО1, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, по доводам, изложенным в отзыве на иск. В обоснование возражений указали, что согласно пункту 9.13договора, в случае досрочного отказа от договора страхования страхователем, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае противоречия положений пунктов договора иным положениям правил страхования, преимущественными являются положения данного пункта. Условиями договора страховая предусмотрено, что а случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору, частично или полностью до истечении срока действия полиса – страховая сумма остается равной кредитной задолженности по графику, зафиксированной сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис свое действие не прекращает. Досрочная выплата кредита не прекращает существование рисков и возможности наступления страховых случаев. Просили суд в требованиях истца отказать, как в основном требовании, так и в производных. В случае же удовлетворения судом требований. просили применить положения ст. 330 и 333 ГК РФ,

Представитель третьего лица ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом,

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела и оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, что так же и не оспаривалось сторонами, 

<

Дата обезличена> между истцом и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, на срок 1827 календарных дней, на сумму 1 252 169, 66 рублей. Процентная ставка по кредиту – 7, 692 % годовых. 

В тот же день, 

<

Дата обезличена> ФИО2 заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 1 252 169, 66 рублей, страховая премия 137 738, 66 рублей. 

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия настоящего полиса, а так же постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия настоящего полиса.

Выгодоприобретателем в соответствии с договором в размере суммы задолженности застрахованного по Кредитному договору на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ООО «Мерседес - Бенц Рус».

В размере положительной разницы между суммой задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая, указанной в графике погашения кредитной задолженности по кредитному договору и суммой подлежащей выплате выгодоприобретателю - Застрахованный (наследники Застрахованного по риску "Смерть».

Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору, зафиксированным на дату заключения Кредитного договора. 

Задолженность по Кредитному договору 

<

Дата обезличена> полностью погашена Истцом, что подтверждается справкой от 

<

Дата обезличена>, выданной «Мерседес - Бенц Банк Рус» ООО.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм права следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата), перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В обоснование заявленных требований о взыскании страховой суммы, истец указывает на досрочное исполнение обязанностей по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не является по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора, п. 9.13, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное.

По смыслу п. 9.14, если Договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия Договора пропорционально сроку страхования.

Предусмотрено так же, что в случае отказа Страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если Страхователь отказался от Договора до даты возникновения обязательств Страховщика по Договору (далее - до даты начала действия страхования);

- часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку действия Договора, если Страхователь отказался от Договора после даты начала действия страхования. В этом случае Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора добровольного страхования.

Для целей реализации настоящего пункта Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора. А возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. (п. 9.16 договора страхования).

В случае противоречия положений настоящего пункта Правил иным положениям настоящих Правил, положения настоящего пункта имеют преимущественную силу.

Таким образом, можно сделать вывод, что действие договора страхования не прекращается с погашением кредита.

Суд приходит к выводу, что из условий Договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, т.е. привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из страхового полиса усматривается, размер страховой суммы определяется в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения был привязан только к графику уменьшения страховой суммы, а соответственно не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита, так как договор страхования является самостоятельным договором.

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: смерть и инвалидность, таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при досрочной уплате истцом суммы полученного кредита, отношения по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью, не прекратились, поэтому оснований для взыскания с ответчика части уплаченной истцом по договору страховой премии не имеется.

При заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, истец была ознакомлена под роспись со всеми условиями договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании с ООО САО "РЕСО-Гарантия" части страховой премии.

Исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика штрафа, неустойки, судебных расходов, а также о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании части неиспользованной страховой премии, неустойки, штрафа, расходов и морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Судья Е.М. Черномырдина 

Решение в окончательной форме принято 18.03.2021