Дело № 2- 517/ 2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«05» июля 2018 года г. Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Рассадкиной И.С.

при секретаре Митрофановой Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ 

ответчиков ФИО2, ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Владбизнесбанк» к ФИО3, ФИО2, ООО «Авангард» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

АО «Владбизнесбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2, ООО «Авангард» о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 274918 руб. 70 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 5949 руб. 19 коп., об обращении взыскания на земельный участок, из категории земель населенных пунктов, разрешенным использование: строительство индивидуального жилого дома, общей площадью 736 кв.м, местоположение: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 35 м от ориентира по направлению на север. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, кадастровый номер которого №, с установлением начальной продажной стоимости земельного участка в сумме 784 000 руб.; на здание ( жилой дом), назначение: жилое, общей площадью 297, 7 кв.м, кадастровый №, адрес: 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости здания ( жилого дома) в размере 4264000 руб., путем реализации их на публичных торгах.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Владбизнесбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № ф15-484 о предоставлении кредита индивидуальному заемщику на неотложные нужды в сумме 400 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с плавающей процентной ставкой, установленной в размере 20% годовых.

Заемщик обязался производить гашение кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 кредитного договора ежемесячно в сроки, установленные в приложении № к кредитному договору. 

В течение срока действия кредитного договора было произведено частичное гашение основного долга в общей сумме 155 555 руб. 54 коп. и процентов по основному долгу в общей сумме 88 720 руб. 06 коп..

В обеспечение данного кредитного договора были заключены договоры поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, ООО «Авангард», в соответствии с п. 1.1 которых они обязались отвечать перед Банком за исполнение ФИО3 всех его обязательств, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение возврата данного кредита также заключено Дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 передала в залог ЗАО «Владбизнесбанк» принадлежащий на праве собственности земельный участок, из категории земель населенных пунктов, разрешенное использование строительство индивидуального жилого дома, общей площадью 736 кв.м., местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 35 м от ориентира по направлению на север. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, кадастровый номер (или условный) номер которого №, залоговой стоимостью 2 700 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила право собственности на здание (жилой дом), назначение: жилое, общей площадью 297, 7 кв.м., кадастровый №, адрес: 

<

адрес>-б, выстроенный на заложенном земельном участке. ДД.ММ.ГГГГ на данное здание зарегистрировано обременение в виде залога в пользу АО «Владбизнесбанк» на основании договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ. 

Для определения рыночной стоимости заложенного земельного участка и жилого дома Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к оценщику ООО «ВладИнком-Групп». На основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества для принятия управленческих решений, предоставленного экспертом ООО «ВладИнком-Групп» ФИО4, рыночная стоимость заложенного земельного участка с кадастровым номером № определена в сумме 980 000 рублей, рыночная стоимость заложенного здания (жилого дома) с кадастровым номером № определена в сумме 5 330 000 рублей. 

Свои обязательства по кредитному договору ответчик ФИО3 не выполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ объем задолженности по кредитному договору составляет 274918 руб.70 коп., в том числе: просроченный основной долг – 244444 руб. 46 коп., проценты по основному долгу – 30474 руб. 24 коп..

В соответствии с ч.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 349 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

На требования банка о необходимости погашения задолженности, ответчики в установленный срок задолженность не погасили.

В судебном заседании представитель истца АО «Владбизнесбанк» ФИО1 исковые требования поддержала, ссылаясь на изложенные в иске основания.

Ответчики ФИО3, ФИО2 исковые требования признали частично, не оспаривали наличие задолженности перед Банком. Оспаривали оценку жилого дома и земельного участка, полагая ее заниженной. 

Представитель ООО «Авангард» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом. 

На основании ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Пунктами 1 и 2 ст. 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, Ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Владбизнесбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита индивидуальному заемщику на неотложные нужды в сумме 400 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с плавающей процентной ставкой, установленной в размере 20% годовых (л.д.4-6). 

Как следует из п. 2.4 Кредитного договора взимание процентов за пользование кредитом производится Банком в размере, установленном п. 1.1 указанного договора. 

В соответствии с п. 2.5 Кредитного договора, ответчик ФИО3 обязался в счет погашения кредита производить оплату основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно в размерах и сроки, установленные в графике платежей по договору потребительского кредита (Приложение №1 к настоящему договору). 

Согласно разделу 3 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему Договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, в соответствии с п.1.1 которого она обязалась отвечать перед Банком за исполнение ФИО3 всех его обязательств возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). 

Кроме того в обеспечение данного кредитного договора был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Авангард», в соответствии с п.1.1 которого ООО обязалось отвечать перед Банком за исполнение ФИО3 всех его обязательств, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). 

На дату подписания вышеуказанного договора поручительства ООО «Авангард» осуществляло предпринимательскую деятельность на основании свидетельства о государственной регистрации юридического лица от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ООО «Авангард» не прекратило свою деятельность, что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.14-15). 

Кроме того, в обеспечение возврата данного кредита также был заключен Договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 передает в залог ЗАО «Владибизнесбанк»:

- принадлежащий ей на праве собственности земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование строительство индивидуального жилого дома, общей площадью 736 кв.м., местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 35 м от ориентира по направлению на север. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, кадастровый номер (или условный) номер которого №, залоговой стоимостью 2 700 000 рублей (л.д.16-25). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила право собственности на здание (жилой дом), назначение: жилое, общей площадью 297, 7 кв.м., кадастровый №, адрес: 

<

адрес>-б, выстроенный на заложенном земельном участке. ДД.ММ.ГГГГ на данное здание зарегистрировано обременение в виде залога в пользу АО «Владбизнесбанк» на основании договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, однако ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. 

Из представленного расчета задолженности следует, что в течение срока действия кредитного договора Заемщиком было произведено частичное гашение основного долга в общей сумме 155 555 рублей и процентов по основному долгу в общей сумме 88 720 рублей 06 копеек ( л.д. 46-50). 

Установлено, что в связи с неисполнением заемщиком своих кредитных обязательств Банк письмами № от ДД.ММ.ГГГГ сообщил ФИО3, ФИО2, ООО «Авангард» о числящейся задолженности с просьбой принять меры к ее погашению в течение 30-ти дней с момента получения уведомления. Данные письма были отправлены Банком заказным письмом с уведомлением о вручении и были возвращены Банку в связи с истечением срока хранения (л.д.32-36). 

Поскольку ответчики не отреагировали на письма Банка и не приняли никаких мер к погашению задолженности, Банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 4.2.4.1 пункта 4.2.4 и пунктом 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ расторг его в одностороннем порядке и на основании распоряжения отделу по обслуживанию физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ вынес остаток срочной задолженности в сумме 77 777 руб. 81 коп. на счет просроченных ссуд и начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет просроченных процентов в сумме 511 руб. 42 коп. (л.д.51). 

Согласно представленного Банком расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 274 918 руб. 70 коп., в том числе, просроченный основной долг – 244 444 руб. 46 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты по основному долгу – 30 474 руб. 24 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

Оснований сомневаться в достоверности расчета задолженности у суда не имеется. Возражений по расчету истца ответчиками не представлено. 

Таким образом, с ответчиков ФИО3, ФИО2, ООО «Авангард» в солидарном порядке в пользу АО «Владбизнесбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ф15-484 от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 274 918 руб. 70 коп., согласно представленного истцом расчета. 

При этом суд также учитывает, что требование досрочного возврата кредита является правом истца.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на залоговое имущество – земельный участок и жилой дом, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из материалов дела следует, что в обеспечение возврата данного кредита также был заключен договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 передала в залог ЗАО «Владбизнесбанк»: 

- принадлежащий ей на праве собственности земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование строительство индивидуального жилого дома, общей площадью 736 кв.м., местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 35 м от ориентира по направлению на север. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, кадастровый номер (или условный) номер которого №, залоговой стоимостью 2 700 000 рублей (л.д.16-25). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила право собственности на здание (жилой дом), назначение: жилое, общей площадью 297, 7 кв.м., кадастровый №, адрес: 

<

адрес>-б, выстроенный на заложенном земельном участке. ДД.ММ.ГГГГ на данное здание зарегистрировано обременение в виде залога в пользу АО «Владбизнесбанк» на основании договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Аналогичные требования содержатся в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16.07.1998 года (с изменениями и дополнениями).

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Ленинского районного суда г.Владимира от 09 апреля 2018 года была назначена оценочная экспертиза в отношении спорного земельного участка и жилого дома (л.д.141-142). 

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка общей площадью 736 кв.м. с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 985 000 рублей, рыночная стоимость жилого 

<

адрес>-Б, расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, общей площадью 297, 7 кв.м. с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 781 000 рублей (л.д. 152-202). 

Таким образом, начальная стоимость земельного участка составляет 788 000 руб. (985 000 руб./100% х 80%), начальная стоимость жилого дома составляет 5 424 800 руб. (6 781 000 руб. / 100% х 80%). 

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору займа.

Из материала дела следует, что сумма неисполненного обязательства ответчиком перед Банком составляет 274 918 руб. 70 коп.. Стоимость спорного имущества в совокупности составляет 7 666 000 рублей (6 781 000 руб. + 985 000 руб.). Таким образом, 5% от размера стоимости заложенного имущества составляет 388 300 руб. (6 781 000 руб. /100% х5%), что превышает сумму неисполненного обязательства ФИО3 перед Банком. 

Суд полагает исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежащим удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 5949 руб. 19 коп. которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. 

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требований Акционерного общества «Владбизнесбанк» к ФИО3, ФИО2, ООО «Авангард» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3, ФИО2, ООО «Авангард» в пользу Акционерного общества «Владбизнесбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 274 918 рублей 70 копеек, возврат госпошлины 5949 рб. 19 коп., а всего – 280 867 (двести восемьдесят тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 89 копеек.

В остальной части АО «Владбизнесбанк»в иске отказать

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья: И.С. Рассадкина