Дело № 2-1849/2020

36MS0039-01-2019-001332-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Наседкиной Е.В., при секретаре Багрянской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что 28.06.2019 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в размере 401 012,66 рублей на срок 60 месяцев. В целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору 28.06.2019 года между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»» был заключен договор страхования на весь срок действия кредитного договора, то есть срок страхования составил 60 месяцев. По условиям договора страховая премия составила 84 212,66 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является Банк - кредитор. Сторонами договора страхования были оговорены условия о возможном досрочном полном или частичном погашении кредитной задолженности. В силу указанной договорённости в течение одного месяца, с даты начала действия договора страхования, на основании заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая премия возвращается в объёме 100 %. 28.09.2019 года истцом кредитные обязательства были полностью досрочно исполнены, в связи с чем она обратилась к страховщику о возврате страховой премии, однако ей было возвращено только 64 798 руб. Сумма не возмещённого страховой премии на дату составления настоящего иска составляет 19 414,66 руб. Просила расторгнуть договор страхования, заключённый 28.06.2019 года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1; взыскать ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 не возмещённую часть страховой премии в размере 19 414,66 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

28.06.2019 г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №17705500-Ф на сумму 401 012,66 руб. на срок до 28.06.2024 года под 14,90% годовых (л.д.10-16).

В тот же день (28.06.2019 г.) ФИО1 подписала заявление, которым она уполномочила банк заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика; по условиям заключенного договора страхования истец являлся застрахованным лицом (л.д.19-20).

Согласно данному заявлению, ФИО1 дала согласие ОО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №17705500-Ф от 28 июня 2019 года заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», с которыми Клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по Кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет – 401 01,66 руб., страховая премия – 84 212,66 руб.; срок страхования равен 60 месяцев, с 28 июня 2019г. Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату долга, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по Договору страхования (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней, с даты фактического предоставления кредита Клиенту и в соответствии с условиями Кредитного договора.

Клиент уведомлен о том, что в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованными при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% (ста процентов) уплаченной страховой премии. Договор страхования, в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору по истечении 1 (одного) месяца (л.д.19-20).

02.07.2019г. ФИО1 в адрес страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.17-18).

Задолженность по кредитному договору №17705500-Ф от 28 июня 2019 года была полностью погашена истцом 28.08.2019 г. (л.д.71).

04.09.2019г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на лицевой счет ФИО1, открытый в рамках кредитного договора был осуществлён возврат части страховой премии, в размере 65 124,46 руб. 19.09.2019г. денежные средства были переведены ФИО1 на расчётный счет (л.д. 108-109).

Истец мотивирует предъявление иска тем, что страховая премия была ей возвращена не в полном объеме, невозмещенная часть составляет 19 414,66 руб. 

По данным основаниям истец была вынуждена обратиться в суд с иском.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пункт 3 указанной нормы устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 Указания от 20.11.2015г. № 3854-У (в редакции на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения такого договора страхования, реализовав предоставленное Указанием ЦБ РФ право потребовать возврата уплаченной страховой премии в размере 84 212,66 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 невозвращенной части страховой премии в размере (84 212,66 руб. – 65 124,46 руб.) 19 088,20 руб. 

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В рассматриваемом случае размер штрафа составляет: 19 088,20 /2 = 9 544,10 руб.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик возражений на иск не представил, в том числе не воспользовался правом заявить о снижении размера штрафа по основаниям, предусмотренным ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п/п 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в сумме 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

решил:

расторгнуть договор страхования, заключенный 28 июня 2019 года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 невозвращенную часть страховой премии в размере 19 088,20 руб., штраф в сумме 9 544,10 руб., а всего 28 632 (двадцать восемь тысяч шестьсот тридцать два) руб. 30 коп. 

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четыреста ) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.10.2020 г.

Судья Е.В. Наседкина

Дело № 2-1849/2020

36MS0039-01-2019-001332-48