Дело № 2-1552/2024 

(76RS0014-01-2024-000347-36)

Изготовлено 26.06.2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года г. Ярославль

Кировский районный суд города Ярославля в составе 

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Ананьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 90 205,42 руб.: 80 959,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 8 106,82 руб. просроченные проценты, 1 139,15 руб. – штрафные проценты и комиссия за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате госпошлины в размере 2 906,16 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу заключен кредитный договор № на сумму 130 000 руб. составными частями договора являются заявление – анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту), адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, общих условий кредитования. Указанный договор между сторонами заключен путем акцепта банком оферты. ФИО1 неоднократно допускал нарушения срока оплаты платежа. Договор в одностороннем порядке расторгнут ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма долга по кредитному договору № составила 90 205,42 руб.: 80 959,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 8 106,82 руб. просроченные проценты, 1 139,15 руб. – штрафные проценты и комиссия за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Истец о рассмотрении дела извещен, представил возражения на отзыв ответчика, полагая доводы ФИО1 несостоятельными, противоречащими условиям договора. Просил рассмотреть дело без участия своего представителя. 

Ответчик о рассмотрении дела извещен, представил отзыв на иск, возражал против удовлетворения иска, оспаривая наличие кредитного договора №, доказательства, представленные со стороны истца, заявляя о пропуске срока исковой давности. Ответчик просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление – анкету (заявку), содержащее предложение заключить универсальный договор, а именно кредитный договор №, договор расчетной карты №.

Согласно заявлению-анкете, подписанному ФИО1, ответчик предложил АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий:

- для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций;

- для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет;

- договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) и т.д.

Согласно заявке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил заключить с ним:

- кредитный договор № о выдаче суммы кредита 130 000 руб. на срок 36 мес., тарифный план ТПКН 1.24, полная стоимость кредита 23,859% годовых;

- договор расчетной карты №, выпустить расчетную карту: тарифный план ТПС 3.3, лицевой счет №.

Также в заявке ответчик просил Банк зачислить на указанный счет кредит. 

Своей подписью в заявлении – анкете (заявке) ФИО1 подтвердил, факт ознакомления и согласия с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка Tinkoff.ru, и Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора. Ответчик подтвердил, что понимает их и обязуется в случае заключения с ним договоров их соблюдать.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписал индивидуальные условий договора потребительского кредита №.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания договор расчетной карты (договор счета) – заключенный между банком и клиентом договор открытия, ведения и закрытия картсчета (счета), включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

Согласно п. 4.1 и п. 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт банк открывает клиенту картсчет исключительно для осуществления расчета по операциям с использованием рассчетной карты и/или ее реквизитов и/или токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на картсчете, через дистанционное обслуживание с использованием кодов доступа и аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физических лиц, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанных банком на основании распоряжения клиента или представителя клиента.

Для открытия банком счета клиент направляет в банк подписанное заявление-анкету или заявку, оформленную в том числе, с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия картсчета и проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательством Российской Федерации. 

АО «Тинькофф Банк» открыл на имя ФИО1 лицевой счет №, ДД.ММ.ГГГГ на него были зачисленные денежные средства в сумме 130 000 руб. Погашение задолженности по кредиту с уплатой процентов должно осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в сумме 6 250 руб., кроме последнего ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 088,38 руб. Тарифный план ТПКН 1.24: процентная ставка 23,9% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,55 в месяц, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1 500 руб.

Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 выдан кредит №, с использованием лицевого счета происходило снятие денежных средств, перевод денежных средств, как следствие исполнение условий по кредитному договору № и договору расчетной карты №. 

В целом представленные в материалы дела доказательства, в частности заявление-анкета, выписка по лицевому счету, реестр СМС, Условия комплексного банковского обслуживания, с учетом требований ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ указывают на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» акцептировал оферту ФИО1, как следствие между сторонами заключены кредитный договор № и договор расчетной карты №. 

При этом из выписки по лицевому счету, реестра СМС следует, что денежные средства списывались, вносились, переводились на счет в рамках договора № в целях исполнения кредитного договора №. ФИО1 информировался путем СМС-сообщений о необходимости внесения платежа, погашении задолженности по кредиту путем внесения денежных средств по договору №.

Суд принимает во внимание, что ввиду изложенного выше ответ банка от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на договоре №, не имеет правового значения по делу. Лишь указывает на то, что в рамках указанного договора была выпущена расчетная карта и открыт счет №, на котором отсутствуют денежные средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. На отсутствие заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, представленные в материалы дела документы, не указывают. 

В рамках рассмотрения дела ФИО1 свою подпись не оспаривал в установленном порядке, указывал на то, что оригиналы документов, а именного кредитного договора суду, не представлены. Полагал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключался.

Согласно ч.ч. 1-2 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Суду стороной истца представлены документы в форме надлежащим образом заверенных копий. Установленных ст. 71 ГПК РФ обстоятельств, являющихся основанием для обязательного представления оригиналов документов, по данному делу не имеется. Суд принимает во внимание, что ответчик свою подпись в заявлении-анкете, индивидуальных условиях договора потребительского кредита не оспаривал. 

Учитывая собранные по делу доказательства, в которых отсутствуют противоречия, суд делает вывод о том, что между сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ были заключены два договора: кредитный договор № и договор расчетной карты №. ФИО1 получил кредит в 130 000 руб., осуществлял снятие денежных средств со счета ДД.ММ.ГГГГ 20 000 руб., 80 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 1 500 руб., 12 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ 16 000 руб., погашал задолженность по кредитному договору, последний перевод денежных средств по кредиту имел место ДД.ММ.ГГГГ. Возражения стороны ответчика не нашли подтверждения в рамках настоящего дела.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с положениями Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Клиент обязан ежемесячно оплачивать платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. 

Как следует из представленных истцом расчета задолженности по кредитному договору, выписки по лицевому счету, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, у него образовалась задолженность в размере 90 205 рублей 42 копейки: 80 959,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 8 106,82 руб. просроченные проценты, 1 139,15 руб. – штрафные проценты и комиссия за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности. После ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил погашать кредит.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, периоду просрочки, является арифметическим правильным, согласуется с выпиской по лицевому счету, графиком платежей. Ответчиком произведенный банком расчет не опровергнут, доказательств погашения задолженности не представлено.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 24 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При этом из разъяснений пункта 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в его действующей редакции от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Возможность досрочного взыскания долга по договору займа является правом кредитора, реализуемым им по своему усмотрению при наступлении законных оснований.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительный счет, в котором указал на необходимость погашения всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90 205,42 руб. Задолженность до настоящего времени не погашена. Выставив заключительный счет, Банк изменил дату погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик должен был погасить сумму долга в течение 30 календарных дней. Соответственно срок исковой давности начал течь по истечении срока для исполнения требования банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направил на судебный участок №1 Кировского района г. Ярославля заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90 205,42 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ №, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Учитывая изложенное и положения ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не тек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности. Доводы ответчика об обратном несостоятельны. 

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 90 205,42 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № в размере 90 205 рублей 42 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 2 906 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня вынесения с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья В.В.Воробьева