Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ботвиновской Е.А., 

при секретаре Горбуновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», Акционерному обществу «Банк Тинькофф» о признании условий кредитования недействительными, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, в котором указало, что 23.10.2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого АО «Тинькофф Банк» предоставил кредит в размере 32 000 руб. Ответчик, воспользовавшийся предоставленной банком суммой, не исполнил принятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась сумма задолженности в размере 57 845,70 руб.

27.11.2015 года между ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор уступки прав (требований) по договору 

<

Номер обезличен> от 23.10.2013 года.

По состоянию на дату перехода прав сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору перед АО «Тинькофф Банк», образовавшаяся за период с 08.02.2015 г. по 06.08.2015 г. включительно, составляет 57 845,70 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу: сумму задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 23.10.2013 года, образовавшуюся за период с 08.02.2015 г. по 06.08.2015 г. включительно, в размере 57 845,70 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 935,37 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Феникс», в котором указал, что не согласен с размером задолженности, не оспаривал её наличие по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 23.10.2013 г. Считает, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству. Так, услуга «Программа страховой защиты» является незаконной, нарушающей требования законодательства. Банк неправомерно взимал комиссию за снятие наличных, плату за СМС-Банк, не оказывая при этом никаких услуг. Положения пункта 9 тарифного плана 7.17 считает притворной сделкой, совершенную с целью прикрыть другую сделку. Банком нарушался порядок зачета платежей, установленный ст. 319 ГК РФ. Штрафы за просрочку погашения основного долга – 13 055,77 руб., иные платежи на сумму 11 029 руб., а всего 24 084 руб. 77 коп. должны быть засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженности по денежным обязательствам. При подаче анкеты-заявления он был включен в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов», стоимость страховой премии составлялась из расчета 0,89 % от остатка задолженности. Полагает данные денежные средства неосновательным обогащением истца, в связи с чем, размер задолженности должен быть уменьшен. Банк в нарушении ст. 10 Закона о защите прав потребителей незаконно списывал со счета денежные средства в сумме 59 рублей за услугу СМС извещение.

Просит суд: признать условия о кредитовании, заключенные между АО «Банк Тинькофф» и ФИО1 от 23.10.2013 года, в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительными и уменьшить размер задолженности на 1180 рублей; 

признать условия кредитования, заключенные между АО «Банк Тинькофф» и ФИО1 от 23.10.2013 года, в части взимания комиссии за предоставления кредита, не действительными и уменьшить размер задолженности на 1 991 рублей;

признать условия кредитования в части взимания комиссии за услугу «Плата за оповещение об операциях» недействительными и уменьшить размер задолженности на 1239 рублей;

признать условия кредитования в части установления очередности недействительными и уменьшить размер задолженности на 13 055 рублей 77 копеек;

уменьшить размер задолженности ФИО1 на 6 619 рублей 60 копеек за счет списанных сумм страховых премий по программе «Плата за включение в Программу страховой защиты»;

взыскать с АО «Банк Тинькофф» в свою ползу компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

На основании определения суда от 30.07.2018 г., занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Банк Тинькофф». 

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования просил удовлетворить в полном объёме. Встречные исковые требования не признал, просил отказать.

Ответчик ФИО1 первоначальные исковые требования не признал по доводам, изложенным во встречном иске. Встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «Банк Тинькофф» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие. Исковые требования ФИО1 не признал и пояснил, что клиент банка самостоятелен в выборе заключения либо не заключения договоров страхования жизни и здоровья в страховых компаниях на своё усмотрение. Банк предлагает услугу присоединения к договору страхования № 1264 ТК, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и АО «РЕСО-Гарантия». Сумма комиссии не является неосновательным обогащением Банка, так как перечисляется на основании договора страхования страховщику в качестве страховой премии за оказание услуг по имущественному страхованию. Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность, и не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Ответчиком не доказан факт открытия Банком на его имя банковского счета или ссудного счета. Суммы очередных платежей, когда производилось списание штрафных санкций, были достаточными для погашения просроченных процентов, просроченного основного долга, поэтому представленный расчет полностью соответствует действующему законодательству РФ.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 03.10.2013 г. ФИО1 обратился в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, в котором просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и условиях КБО.

23.10.2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, путем заполнения заявления (для оформления банковской карты «Тинькофф Банк»), по условиям которого банк предоставил кредит с лимитом задолженности в размере 32 000 руб.

Составными частями договора кредитной карты являются: заявление – анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, и Общие условия.

Согласно п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно материалам дела, 23.10.2013 г. банком осуществлена активация кредитной карты клиента ФИО1, что подтверждается выпиской по договору 

<

Номер обезличен>. 

Таким образом, суд полагает доказанным факт заключения между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 договора кредитной карты 

<

Номер обезличен> от 23.10.2013 г. с лимитом задолженности в размере 32 000 рублей. Допустимых доказательств, опровергающих факт заключения указанного договора, ответчиком суду не представлено.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (АО) продукт Тинькофф Платинум, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 45,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9%. 

В соответствии с п. 3 тарифов плата за обслуживание основной карты –590 руб., дополнительные карты –590 руб.

Плата за предоставление услуги «СМС-банк» составляет 59 руб. (п. 9 тарифов).

Согласно п. 13 тарифов плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности по кредиту. 

Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб. (п. 7 тарифов).

Из п. 11 тарифов следует, что штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб.; второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9% плюс 290 руб. (п. 15 тарифов).

Согласно заявлению - анкета ФИО1 подтвердил, что был ознакомлен и полностью согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами, понимает их в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Также, подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что был ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита для тарифного плана, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – шестьдесят шесть целых одна десятая процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 32 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В период с 23.10.2013 г. по 27.11.2015 г. ответчик пользовался возможностью получения кредита по кредитной карте, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается перечнем операций, указанных в выписке по номеру договора 

<

Номер обезличен> клиента ФИО1 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательств по погашению кредита по договору заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно общим условиям, являющиеся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. 

24.02.2015 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), в соответствии с которым банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (п. 3.1 соглашения).

27.11.2015 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, в соответствии с которым банк, руководствуясь условиями генерального соглашения № 2, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве _шт., перечисленных в реестре, который прилагается к дополнительному соглашению в качестве приложения 1-А, подписанного сторонами (п. 1 договора).

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. 

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием. 

В адрес ответчика ФИО1 банком было направлено уведомление об уступке права требования - ООО «Феникс». 

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 23.10.2013 г. по состоянию на 27.11.2015 года составляет 57 845,70 руб., из которых: 28 500 руб. – основной долг; 13 800,02 руб. – проценты; 15 545,68 руб. – комиссии и штрафы.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения ею обязательств по погашению кредита или о наличии задолженности по нему в меньшем размере, чем указал истец, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по договору кредита 

<

Номер обезличен> от 23.10.2013 года в размере 57 845,70 руб., из которых: 28 500 руб. – основной долг; 13 800,02 руб. – проценты; 15 545,68 руб. – комиссии и штрафы.

Доводы ФИО1 о том, что Банк незаконно начислял плату за услугу «SMS- Банк» и участие в программе страховой защиты заемщиков банка в основную сумму задолженности несостоятельны, поскольку опровергаются представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 20 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Суд полагает, что представленный истцом расчет полностью соответствует действующему законодательству, в связи с чем, отвергает доводы ответчика о нарушении Банком порядка зачета платежей, установленный ст. 319 ГК РФ.

На основании изложенного и учитывая, что истцом представлены доказательства, подтверждающие факт неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату предоставленной ему суммы кредита, суд удовлетворяет заявленные требования в полном объёме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании некоторых положений договора кредитной карты недействительными, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно кото?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�•�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????������

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.