№

Решение

 №

именем Российской Федерации

17 февраля 2025 года с.Якшур-Бодья

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Н.В. Черняева, при секретаре О.Ф. Артемьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования 

установил:

ООО «СК Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Требования мотивированы тем, что решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь». С указанным решением страховщик не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Выводы Финансового уполномоченного о том, что страхователь надлежащим образом обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии противоречат представленным сторонами доказательствам и фактическим обстоятельствам дела. ДД.ММ.ГГГГ страхователь заключил со страховщиком договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. Приказом от 19.01.2024 №240119-02-ОД. Договор страхования, страховщиком по которому выступает ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключается только в добровольном порядке. Нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа в предоставлении банком кредита. В случае наличия возражений по пунктам договора страхования/Правил страхования, иных условий, связанных с получением услуги по страхованию, страхователям рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В договоре страхования содержатся сведения о страховщике, страхователе/застрахованном, сроке действия договора страхования, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, выгодоприобретателе, а также приведена декларация страхователя/ застрахованного. Порядок аннулирования или досрочного прекращения договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в п.6.3 и разделе 11 правил страхования. Акцептуя полис, страхователь подтверждает, что ему вручены Правила страхования. Вручением Правил страхования считается ознакомление с ними на официальном сайте страховщика. При заключении договора страхования, страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования/Правилах страхования. При наличии условий, не удовлетворяющих страхователя, он имел право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно не уплачивать премию по договору страхования. Премия по договору страхования была оплачена в полном объеме. Таким образом, оснований полагать, что услуга страхования была навязана страхователю и/или он не был ознакомлен с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования (в том числе с порядком досрочного расторжения договора страхования и возврата части страховой премии) не имеется. ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило заявление от страхователя об отказе от договора страхования и возврате в полном объеме страховой премии. Договор страхования признан страховщиком незаключенным. ДД.ММ.ГГГГ страховщик проинформировал смс-уведомлением страхователя о необходимости предоставить копию паспорта. ДД.ММ.ГГГГ страховщик проинформировал письмом страхователя о том, что необходимо представить документ, удостоверяющий личность. Вопреки запросам страховщика заявитель не направил сканированную копию паспорта для возврата ему страховой премии по договору страхования, чем нарушил положения ст.7 Закона №115-ФЗ. Согласно Положению об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России от 12.12.2014 №444-П следует, что у страховой организации отсутствует обязанность не проводить повторную идентификацию клиента. В силу п.1.5 названного Положения некредитная финансовая организация обязана обновлять сведения, полученные в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в сроки, установленные федеральным законом, а также обновлять оценку степени (уровня) риска клиента в сроки, установленные федеральным законом для обновления сведений, полученных в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев. Обновление сведений, полученных в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев, а также обновление оценки степени (уровня) риска клиента осуществляется в отношении клиентов, находящихся на обслуживании в некредитной финансовой организации на момент наступления у некредитной финансовой организации обязанности по обновлению соответствующих сведений, оценки степени (уровня) риска клиента. Вопреки выводу уполномоченного в действиях страховщика не имелось злоупотребления правом. Страховщик, запросив у страхователя копию паспорта, согласно положениям Закона №115-ФЗ действовал в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Кроме того, обращение страхователя не подлежало рассмотрению Финансовым уполномоченным. В соответствии с п.1 ст.19 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона. В соответствии с п.1 ст.16 указанного Федерального закона до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. Под заявлением о восстановлении нарушенного права в финансовую организацию понимается не первоначальное заявление, содержащее имущественное требование, поданное потребителем в рамках договорных отношений и не связанное с нарушением его права (заявление об исполнении обязательства), а претензия, т.е. письменное несогласие с принятым финансовой организацией решением по первоначальному заявлению и содержащее требование об устранении нарушений прав потребителя на досудебном этапе урегулирования спора. Страхователь не выразил своего несогласия с письменным ответом страховщика, т.е. не направил заявление о восстановлении нарушенного права. На основании положений Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ, заявитель просит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отменить. 

Заявитель – ООО «СК Ренессанс Жизнь», заинтересованные лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО4, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

В заявлении представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь» просил дело рассмотреть в их отсутствие.

За подписью представителя финансового уполномоченного по доверенности – ФИО2 в суд направлены письменные возражения на заявление, в которых указано, что довод заявителя относительно несоблюдения потребителем финансовых услуг предварительного урегулирования спорных отношений несостоятелен по следующим причинам. ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией заключён договор страхования и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ заявитель посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии в размере 48 499 руб., которое получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила потребителя о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность, – страницы 2-3 с фотографией и страницы с данными о месте регистрации. ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию поступило заявление, в котором потребитель просил осуществить возврат страховой премии по договору страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила потребителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Таким образом, потребитель исполнил возложенную на него Законом №123-ФЗ обязанность по предварительному урегулированию спорных отношений. Довод заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования, поскольку потребитель в нарушение Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ не предоставил документ, удостоверяющий его личность, несостоятелен. В предоставленном договоре страхования содержатся данные паспорта потребителя. При заключении договора страхования потребитель был идентифицирован в соответствии с законом №115-ФЗ. Финансовой организацией не предоставлены документы, подтверждающие недействительность паспорта, указанного в договоре страхования. Учитывая изложенное, у Финансовой организации возникло обязательство по возврату потребителю страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно и обоснованно, отмене по заявленному доводу не подлежит.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключён кредитный договор 

<

***> на сумму 244807 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключён договор страхования путём акцепта полиса страхования №. Срок действия договора страхования 60 месяцев определён с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.3). Страховыми рисками указаны временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая премия по договору составила 48 499 руб. (п.5,3) (л.д.12-16).

Информации о погашении задолженности ФИО1 по кредитному договору не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.28-29).

В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» со ссылками на п.1.1 Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и п.7 Положения ЦБ РФ №444-П от 12.12.2024 «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» уведомило ФИО1 о необходимости для осуществления возврата причитающейся суммы предоставить страницы 2-3 с фотографией и страницы с данными о месте регистрации документа, удостоверяющего личность, в течение 30 дней со дня получения письма (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозврата денежных средств ФИО1 повторно обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с просьбой вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии (л.д.36).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.57-58).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 48 499 руб. 

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требование ФИО1 было удовлетворено. С ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 48 499 руб. (л.д.39-46).

Обращаясь в суд с настоящим заявлением, ООО «СК Ренессанс Жизнь» выражает несогласие с решением финансового уполномоченного, указывая, что законные основания для возврата страховой премии отсутствовали ввиду непредоставления заявителем копии паспорта, требование о предоставлении которой являлось законным и обоснованным, отвечающим требованиям законодательства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ, а также Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, а в случае отказа от договора в течение четырнадцати дней со дня его заключения, на страховщика возлагается обязанность по возврату страховой премии в полном объёме.

Аналогичное положение закреплено и в п.6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК Ренессанс Жизнь», предусматривающем, что если иное не предусмотрено договором страхования, страхователю – физическому лицу предоставляется период в 30 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страхователю в соответствии с п.11.2.2.2 Правил страхования.

Пунктом 11.2.2.2 указанных Правил установлено, что в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п.6.3 настоящих Правил страхования, оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения подписанного страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов (если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации). При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.1 ч.1 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом до приема на обслуживание обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив в отношении физических лиц следующие сведения: фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения;

При заключении договора страхования страховщиком была проведена идентификация страхователя ФИО1 с предоставлением оригиналов необходимых документов, были получены все необходимые о клиенте сведения, установленные указанным федеральным законом, в том числе данные паспорта, что отражено в страховом полисе. В связи с этим непредставление ФИО1 копии паспорта при обращении с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, не является основанием для отказа в их выплате.

Кроме того, согласно п.2.7 Положения Банка России от 12.12.2014 №444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий: идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании; у некредитной финансовой организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности для исполнения требований Федерального закона; к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

ООО «СК Ренессанс Жизнь» не представлено доказательств наличия сомнения в достоверности и точности, а также достаточности ранее полученной от ФИО1 информации.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, которым с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 48 499 руб. является обоснованным, соответствующим требованиям законодательства. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления ООО «СК Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд УР.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.